曾琪：創新支付方式啟用企業現金管理
各位嘉賓大家下午好，首先非常感謝組委會給工商銀行和我個人這個機會和在座同行還有企業代表們共同分享。我今天演講題目是銀行創新支付業務啟用企業現金管理。想從三個方面和大家做乙個分享，首先第一部分想跟大家分享一下目前中國企業現金管理的開展情況，第二部分結合今天主題跟大家分享一下銀行在支付結算領域重大變革和創新。
第三部分就是銀行創新支付業務是如何啟用企業現金管理業務。
首先第一部分想跟大家分享是企業現金管理開展情況，在座有一些企業代表，我想你們對現金管理應該說並不陌生，但是從中國的現金管理整個發展情況看應該說它經歷的時間並不長。作為工商銀行第一家在國內推出為企業提供現金管理的服務的銀行，我們走到今天也才走了十幾年的歷程。和企業合作過程當中，特別是近幾年我們越來越多感受到企業對現金管理需求不斷豐富，需求不斷加強以及企業自身資金管理水平不斷提公升。
從企業現金管理的角度講，現在企業資金管理已經滲透到它所有經營過程中，從一家企業採購原材料到生產商品到銷售商品，到上游供貨商和下游經銷商、分銷商合作業務，企業資金管理變得越來越集約化，越來越立體化。與銀行合作過程當中也越來越希望銀行能夠為企業提供綜合化金融服務解決方案，利用銀行強大計算機系統，利用銀行豐富金融產品，為企業提供一體化的資金管理的綜合化服務。而特別在資金管理層面，希望銀行通過提供這種高效現金管理服務，實現收付款快速的回籠，提高資金流轉和使用效率。
在所有企業思考資金管理過程中，我們越來越多感受到企業對資金管理關心層面已經遠遠不止於企業的財務總監，，支援企業長遠發展。在思考如何管理資金過程中，很多企業在考慮如何能夠安全對資金管理上安全性、流動性、收益性之間達到最優平衡。看到資金流轉情況，提高企業安全管理情況。
通過自身資金流動化管理，提高企業資金使用效率，通過企業高效財務管理向自身資金要效益。第三方面就是越來越多希望銀行能夠跟企業共同**一些最優化的個性化的資金管理方案，能夠幫助企業實現資金安全性的管理前提下提公升資金使用效率，支援企業長久發展。
在這種現金管理資金管理過程中特別是一些大企業集團，一些全球化企業都在事實集中化資金管理模式，通過集約化資金管理能夠幫助企業加強資金控制，降低財務成本，提高資金使用效率、改善資產負債結構，實現資本和資源合理化分配，獲得流動性和收益性最佳平衡。
管理模式上企業也在不斷更新和創新優化這種管理模式，相信大家都比較熟悉企業通過財務部或者資金部管理內部資金。隨著企業資金集約化不斷發展，很多企業首先開始通過這種結算或者資金中心方式集約化管理資金，對發展成熟大的企業集團而言，很多大企業集團通過成立自己的財務公司去集約化的統一管理資金。那麼在不管在管理模式上還是資金管理層面對整個企業經營不斷深入和滲透上面，應該說中國企業對現金管理的需求越來越強，對資金管理水平也是在不斷提高。
第二部分想跟大家分享銀行在這麼多年發展的過程中我們在支付結算領域都做哪些主要創新。第乙個想跟大家分享就是我想在座銀行業非常不陌生就是資料大集中。我看一下這次大會整體安排，前面有很多資訊管理部門，來自銀行、來自企業的同事都講到銀行是通過it資料大集中，實現這種資金集約化管理。
作為最早實現資料大集中工商銀行，這種資料大集中實際上改變整個中國銀行業經營管理模式，可以說是一次革命性變革。我相信在座你們從事銀行都很清楚的記得，不到20年前我們還都是通過銀行跨行精算，實現跨地域資金管理。資料大集中銀行實現了跨地域的資金劃撥問題。
不管是企業還是個人在銀行資金劃撥不再有地域差異。無論乙個企業從北京到上海還是到全國任何乙個地方，依託這種大集中資料系統，給大家帶來是資訊科技的提公升。依託銀行不斷提公升資訊科技水平，銀行金融創新產品也在不斷豐富和完善。
第二想跟大家分享在這麼多年銀行支付系統創新過程中，我們主辦單位人民銀行這麼多年一直致力於人民銀行資料系統不斷提公升，大家現在現代化支付系統這麼多年完善，為跨銀行資金清算提供很好的平衡，包括資金、票據結算還有支付領域很多金融產品應用都依託與人民銀行現代化支付系統，使得資金實時清算和結算。特別是人民銀行大小額支付系統，使得企業之間跨銀行資金清算變得提高實時效率，變得實時資金清算成為可能性。
第三在支付結算領域當中這些年發展越來越好，在電子銀行領域當中，所有銀行包括企業都能感受到銀行業推出電子銀行系統越來越覆蓋到所有業務，除了現金之外大部分的業務，電子銀行都可以給予支援。電子銀行交易量和交易金額也在逐年增長。除此以外，依託電子銀行和傳統業務結合，銀行在電子銀行業務創新每年不斷有新的產品推出。
其實很多演講嘉賓都會講到我們在網上銀行基礎之上，隨著手機功能應用更加方便企業客戶方便查詢和資金管理。人民銀行推出超級網銀系統使得跨銀行網上銀行清算的實時性變成可能性。不管乙個企業還是乙個個人你即使在不同銀行之間資金劃撥，通過人民銀行超級網銀系統也可以做到資金實時到帳。
第四在資金結算領域當中比較重要乙個發展就是我們的票據電子化，票據電子化也是這兩年無論是銀行還是企業都討論非常多的話題，因為票據從最基礎的支付工具已經變成企業越來越多的用作他的結算工具和融資工具，大家提到**鏈金融。很多企業通過票據電子化使得它上下游企業**鏈**融資成為可能性。電子商業匯票系統的人民銀行推出現代化支付系統乙個主要系統，電子商業匯票系統也使得跨銀行這種票據成為實時清算和結算提供的可能性。
第三部分跟大家分享一下隨著銀行不斷支付體系創新，隨著企業現金管理需求不斷提公升，銀行創新支付產品是怎麼和企業現金管理得以契合的。第一方面就是想跟大家分享剛剛講到資料大集中的系統，使得企業資金集中管理成為可能性。依託大集中資料系統，主要解決就是跨地區的資金清算問題。
作為乙個企業他想把他的資金作為集約化管理這是前提，它的資金劃撥不再受地域限制，可以在任何乙個地方都可以把他全國各地資金實時劃撥到他希望指定帳戶上面。以資料集中為基礎的企業資訊管理到流動性管理集約化，滲透到企業各個經營領域，成為企業發展的很好幫手。
促進企業集約化管理上面首先就是帳戶架構設計變得靈活多樣，作為乙個企業而言，最初對銀行結合就是帳戶，而依託於銀行資料大集中，為企業提供資料管理帳戶構架，變得使得企業的不同帳戶架構可以幫助企業實現不同的資金管理模式的理念。這裡面講到其實不同的帳戶總帳戶和分帳戶的對應，收入帳戶和支出帳戶對應等等方式都為企業的不同資金管理模式提供這種可能性。在帳戶靈活設定方面，其實銀行業在切合企業不同需要做不同金融產品的創新。
比如乙個企業不管他希望在全國各地所有帳戶都是零餘額歸集到乙個總帳戶還是定向收支還是支付額度控制，銀行通過靈活控制架構設定，幫助企業實現靈活帳戶控制。企業的資金收付款方面，所有企業在經營當中都希望可以快速收款。對於實施集約化資金管理企業而言，他也希望銀行能夠為他們提供集中對付款業務。
伴隨著各家銀行資料化大集中，和一些金融產品創新，使得各家銀行在企業在資金管理領域當中提供非常快捷的收款業務。與此同時，針對這種集約化資金管理的企業，銀行在現金管理方案當中也會推出集中對外付款業務。如果乙個企業你設立集約化的管理，你把全國各地收入歸集在北京乙個總帳戶的時候，你再對外付款的時候不需要再把你的錢劃回到各個地方，而是通過北京的主帳戶，通過銀行的資料集中系統就可以支援你在北京實時實現對你全國各地的所有相關單位的集中的對外付款。
目前更為流行就是資金池，資金池的應用不僅在中國企業，很多跨國企業也都是通過資金池的管理去實現這種資金的集中化。資金池就是企業在不斷的資金集約化的過程當中越來越思考的是如何能夠更加靈活有效的運用自己的資金。而資金池就是讓企業能夠在他短缺資金的時候，首先在他所有自己的分子公司之間進行這種資金調撥，使他的資金最大化使用。
每天日終的時候進行完整清算，看他需要多少資金缺口的時候他才向銀行做隔日拆借。資金足夠滿足他所有分子公司對外支付的話，每天晚上銀行都會對他進行乙個總帳戶和分子帳戶之間的清算。最大程度上去滿足企業資金使用需要，而隨著這種中國企業國際化步伐加快，銀行推出這些所有資金管理業務也競價契合企業多方面需求。
比如資金管理同時，能夠把4人民幣業務和外幣業務做乙個有效的銜接，比如說在這種資金解決了在同乙個銀行清算的過程當中，又幫助企業去設計了很多跨銀行的資金劃撥方式，能夠讓企業通過和銀行合作實現這種資金的最大的使用效率。
第二個想跟大家分享的是在現代化支付體系如何啟用跨銀行現金管理方面，應該說做了很多**和研究。首先是企業在他們經營過程中不可能只和一家銀行合作，一定會根據業務發展宣傳幾家銀行作為他主要的合作銀行。資金集約化管理層民來講，面臨難題就是我怎麼能夠把跨銀行資金做乙個集中化管理問題。
這幾年銀行和企業共同推出這種跨銀行現金管理平台，就是幫助企業解決跨銀行的資金管理問題。乙個是從借助渠道上面，企業在他的erp系統設定上面做了很多更新和改造，通過erp介面首先對各家銀行提供多渠道接入，通過網銀方式、銀企互聯方式，通過swift方式，一家企業erp系統可以接收各家銀行的資訊，通過資訊互動實現對外收款和付款。
在跨銀行平台上面主要就是實現幾個功能，乙個選擇什麼樣的方式和各家銀行連線，第二在連線之後實現企業資金上收劃撥和對外支付實時性和有效性。同時為了保證這種資金安全對跨銀行資金進行整合監控，包括資金存量分析、流量分析、帳戶餘額查詢、帳戶明細查詢，還有資金跨行統計。
這裡看到應該說是資金管理水平很高的乙個公司，他的乙個完整的erp系統，在這個系統當中我們可以看到企業的資金管理實際上已經滲透到他每乙個環節，從企業資金的計畫到結算，到清算到資料監控到多銀行資料整合。企業通過這樣有效集約化的管理，最大程度去提公升自身資金管理水平，提公升資金使用效率。
第三想跟大家分享就是電子銀行不斷發展對現金管理創新影響。電子銀行越來越多嵌入到每乙個個人生活當中，實際上也越來越多切入到企業的經營管理過程中。體現在現金管理當中每一家銀行在發展自身的網上銀行業務的時候從幾個層面為企業提供便利電子化服務。
首先銀行會把各種對企業產品放到銀行網上去，讓企業了解不斷推出新的創新產品。第二銀行會把企業資金管理提供所有的產品都嫁接在電子銀行**上面。也就是說一家企業當他實施這種資金集約化管理之後，他從帳戶的開立到帳戶查詢到帳戶收付款業務以及資金池業務，都可以在電子銀行平台上面實現這種集約化的管理，最大程度方便企業。
第三，銀行借助電子化平台為企業提供電子化服務。比如說任何一家企業都可以通過網上銀行實時看到他在全國帳戶資訊，可以通過電子銀行實現對全國所有收款和付款業務。還有很多電子網上銀行資訊的查詢，帳戶變動通知。
第四也是從去年到今年一些銀行正在研究和推出票據池業務，把資金池概念用到票據上面。隨著企業票據越來越使用程度的提高，企業提出希望能夠把自身在全國所有票據通過池子進行管理。進入票據池所有票子在相互之間做靈活應用。
通過票據抵押，銀行給他開乙個新的票據，通過票據抵押去換開一些金融資產產品或者是開出信用證等等。通過票據池業務幫助企業實現票據統一管理，票據盤活，存量票據以及最大程度的降低財務成本。
剛剛從三個方面跟大家分享銀行的支付創新，如何啟用企業的現金管理。應該說中國的商業銀行從最初的專業銀行到國有商業銀行到今天的股份制銀行，我們在支付結算領域創新從來沒有停步，企業發展越來越集約化和全球化，企業資金管理水平不斷提公升。在我們和一家又一家企業去實施綜合化、現金化的綜合管理解決方案當中，我們感受到企業現金管理水平不斷提公升，實實在在推動著銀行支付結算不斷創新，謝謝大家。
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