第一章總則
第一條為有效控制信貸業務風險，根據《ⅹⅹ農村信用社信貸管理基本辦法》、《ⅹⅹ農村信用社貸款保證擔保管理辦法》和相關制度，制定本辦法。
第二條本辦法所稱法人客戶聯保貸款，是指企業法人客戶為了滿足生產經營資金需求，自願組成聯保小組，由農商行對聯保小組成員發放的，並由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。
第三條聯保貸款實行企業申請、多戶聯保、責任連帶、按期還款的管理辦法。
第四條本辦法所稱「貸款」是指客戶在農商行以聯保方式取得的貸款、簽發承兌的敞口部分。
第二章聯保小組的設立、變更和解散
第五條法人客戶聯保小組成員的准入條件：
（一）有固定的經營場所，有合法有效的營業執照及其他證件；
（二）產權明晰，產業符合法律法規和政策規定，產品有市場，生產經營有效益，不擠占挪用信貸資金；
（三）在承貸行開立結算賬戶，有穩定連續的現金流；
（四）原則上連續經營兩年以上，實際控制人有兩年以上同行業經營管理經驗；
（五）計入貸款額度後，資產負債率原則上不超過70%；
（六）無不良信用記錄，實際控制人品行好，無違法行為；
（七）貸款用途真實、合法，有可靠的第一還款**；
（八）外部信用評級等級在a+以上；
（九）農商行規定的其他條件。
第六條對有下列情況之一的法人客戶，不得發放聯保貸款：
（一）連續兩年經營虧損，無穩定、連續的現金流；
（二）向農商行提供虛假或隱瞞重要事實的經營、管理、財務等方面資料和資訊；
（三）涉及重**律訴訟、仲裁或經濟糾紛；
（四）發生了重大損失的安全事故或重大人事變動，嚴重影響其生存發展和債務清償能力；
（五）受到稅務、工商、公安等部門的追究和處罰，影響貸款到期收回的；
（六）被農商行或金融同業機構列入「黑名單」；
（七）被吊銷或停止使用貸款卡、營業執照、專營權、主導產品生產許可證，或被勒令停產整頓，被查封、凍結資產；
（八）因不良行為被新聞媒介披露；
（九）有違法亂紀、走私販私、商業侵權行為以及生產經營假冒偽劣產品；
（十）主要負責人或其家庭成員、股東、財產共有人有不良嗜好，有涉黃、賭、毒行為；
（十一）影響農商行債權實現的其他情況。
第七條聯保小組的設立。聯保小組按照「自願組合、遞交申請、資格審查、簽訂合同」四個基本程式設立。
（一）自願組合。聯保小組由在農商行服務區域內微小客戶自願達成設立聯保小組的意向。聯保小組成員一般確定在3-4戶，不得少於3戶。小組成員的資產實力及經營規模應大致相當。
（二）遞交申請。有意願加入聯保小組的成員自願組合後，分別向農商行遞交設立聯保小組的申請書，並提供主體資格證明類檔案、行政許可類檔案、授權類檔案、有關財務報表和農商行要求的其他資料。
（三）資格審查審批。農商行對遞交的設立聯保小組申請書及有關資料按照程式，進行調查、審查、審批，確定小組。
（四）簽訂聯保合同。聯保小組成員共同簽訂聯保合同。在聯保合同中，應明確規定：
聯保小組所有成員應遵循「自願組合、誠實守信、風險共擔」的原則；聯保小組成員對貸款承擔連帶保證責任；聯保小組共同決定聯保小組的變更和解散事宜。聯保小組自聯保合同簽訂之日起設立。聯保合同有效期確定為1年。
第八條聯保小組成員的變更。
（一）聯保小組成員的退出。
1.聯保小組全體成員清償所有貸款本息後，有關成員可以在通知聯保小組其他成員和農商行後，自願退出聯保小組。
2.聯保小組全體成員未全部清償農商行貸款本息的，經聯保小組全體成員一致同意和農商行審查同意後，對已還清本人貸款本息和履行了連帶保證責任的成員，可以退出聯保小組。
3.對違反聯保合同的成員，應在強制收回其所欠貸款本息或落實連帶保證責任後，經聯保小組其他成員一致同意和農商行審查同意，責令其退出聯保小組。
（二）聯保小組成員的補充。符合參加聯保小組條件的成員，經聯保小組全體成員一致同意和農商行審查同意後，可以補充到聯保小組，並補簽聯保合同，成為聯保小組新的成員。
（三）聯保小組成員變更後，必須與農商行重新簽訂聯保合同。
第九條聯保小組的解散。
聯保小組成員全部還清農商行貸款本息，經聯保小組成員共同協商同意，報農商行備案後可以自願解散。
出現下列情況之一的，聯保小組強制解散：
（一）聯保小組成員少於本辦法規定的最低成員個數；
（二）聯保小組嚴重違反聯保合同。
聯保小組自願解散或強制解散的，聯保小組成員仍應按照聯保合同履行償還貸款本息和保證義務，聯保合同至聯保小組全體成員付清所欠貸款本息後終止。
第三章貸款用途、金額、期限和利率
第十條聯保貸款的用途限定為流動資金。
第十一條法人客戶聯保貸款額度應與其經營規模、償債能力、聯保保證金的放大倍數（10倍）相適應。
聯保小組成員申請借款時，在其授信以保證方式辦理額度範圍內確定具體貸款額度。
第十二條貸款期限由農商行根據借款人生產經營活動的週期決定，貸款合同簽訂和發放時間應當在聯保合同有效期之內。
第十三條貸款利率按《ⅹⅹ農村商業銀行貸款定價管理辦法》執行，在風險覆蓋利率定價中可以比一般保證方式略調低浮動比率。
第十四條實行按月結息，分期還款制度。借款人應按月結息，對不按約結息的按照規定應計收復利；對借款用於經營資金回籠具有分散特點行業的客戶聯保貸款，可以實行按月、按季或其他合理期限分期還款，並在借款合同中約定載明。
第四章授信管理
第十五條對法人客戶聯保貸款小組成員授信，按照省聯社法人客戶評級授信管理辦法和相關制度執行。
（一）在內部計量自身用信加對外擔保額度時（考核是否超過最高償債能力），可以將聯保業務提供的保證額度按比例折算。即：
計入對外擔保額度=聯保保證額度/（聯保小組數量-1）
聯保小組依規解散後，成員對外擔保額度計算方法自動恢復到全額計入。
（二）承貸行對組成的聯保小組各成員客戶，要依據授信額度，確定每一成員聯保業務辦理額度，報農商行核准。承貸行在核准的最高聯保額度內辦理聯保業務。
第五章聯保保證金管理
第十六條法人客戶聯保貸款小組成員，在自身以聯保方式用信時，須按照用信金額存入規定比例的聯保保證金，對本聯保小組所有以聯保方式辦理的農商行用信（貸款+承兌「敞口」）提供風險覆蓋。在任一小組成員用信到期不能正常償付時，農商行應依據與借款人、聯保小組成員簽訂的借款合同、保證合同和聯保協議，直接扣收貸款本息。
第十七條聯保保證金實行專戶管理，存入保證金專戶：××（企業）保證金專戶。並與聯保協議（附件）對應，作凍結處理。
第十八條聯保保證金一旦存入，在聯保貸款小組成員未全部還清以聯保方式辦理的貸款本息、兌付完票據前，不得解凍。聯保保證金按照定期一年同檔次存款利率計息。
第六章業務操作程式
第十九條法人客戶聯保貸款的操作程式按照成立聯保小組、調查評審、確定授信額度、簽訂聯保合同、借款申請、貸款審查審批、繳存聯保保證金、簽訂借款合同、發放貸款、貸後管理、本息收回的程式操作。
第二十條除「成立聯保小組、簽訂聯保合同、繳存聯保保證金」外，其他程式按照保證貸款管理辦法執行。
（一）成立聯保小組。按照本辦法第七條規定程式進行。
（二）簽訂聯保合同。聯保合同使用ⅹⅹ農村信用社聯合社印製的制式合同。承貸行依據授信批覆與聯保小組簽訂聯保合同，聯保合同應當明確在落實聯保保證金的前提下，確定聯保小組的授信總額和聯保成員各自的授信額度，聯保成員可以在授信額度內使用。
聯保小組成員在農商行同一分支機構辦理業務的，聯保合同由該機構組織簽訂，聯保小組成員在農商行多個分支機構辦理業務的，由各分支機構共同組織簽訂，在合同「其他約定事項」中註明，債權人為ⅹⅹ農村商業銀行，並由ⅹⅹ農村商業銀行簽章。
（三）繳存聯保保證金。聯保小組各成員按照授信合同的約定和授信批覆規定，分別將聯保保證金繳存至農商行承貸機構指定的貸款保證金專用賬戶，並辦理凍結手續。
第七章其他管理規定
第二十一條法人聯保貸款不得展期。
第二十二條對法人客戶聯保貸款成員企業法定代表人與實際控制人不一致的，應當要求實際控制人出具連帶責任保證擔保的承諾。
第二十三條法人客戶聯保貸款，必要時可以追加法定代表人或實際控制人提供個人資產抵押。
第二十四條法人客戶聯保貸款，應根據流動資金需求測算，結合各成員授信合理確定貸款額度。嚴禁不加測算申報一致額度，防止成員客戶超實際需求過度用信。
第二十五條嚴防以聯保的形式發放化整為零貸款。農商行要嚴格審查聯保小組的成立和各成員繳存保證金的真實性，防止借款人將貸款資金挪用給其他聯保成員。
第二十六條確保借款成員的第一還款**。農商行應當注重審查借款人員的第一還款**，不得由於聯保及保證金擔保而忽視、放鬆對借款人的第一還款**的審查。
第二十七條農商行客戶為集團客戶用信的，一般只允許一家企業參加乙個聯保小組，不得以多家關聯企業參加多個聯保小組申請用信。
第二十八條聯保小組成員自組成聯保小組之日起，不得在農商行對非小組成員提供差額融資用信保證，不得在農商行向小組成員提供除聯保保證以外的差額融資用信保證。聯保小組成員在其他金融機構向其他借款人提供保證的，須取得聯保小組成員和農商行書面同意。
第八章風險控制
第二十九條法人客戶聯保貸款的貸後管理應重點關注以下幾個方面：
（一）跟蹤掌握貸款實際用途，監控客戶資金流向；
（二）現場檢查客戶用工、裝置開工、原料及產品入庫與發貨、貨款回籠、用電、納稅、對外投資等情況；
（三）檢查客戶銷售收入及銷售收入歸行率，了解客戶生產經營及效益情況；
（四）查詢企業徵信系統和個人徵信系統，及時了解客戶在他行融資及對外擔保情況；
（五）加強縱橫向資訊溝通，了解客戶訴訟、稅收和誠信合規經營方面的情況；
（六）與客戶家庭成員、股東及財產共有人交談，了解客戶經營狀況和投資意向變化情況；
（七）必要時盤點存貨、核查會計憑證和函證大額應收賬款。
完善商業銀行法人治理結構
商業銀行是各種市場活動中最重要的金融中介服務機構，其經營質量的好壞不但關係到自身的生存和發展，而且關係到廣大債權人 儲戶 的利益和社會穩定。作為經營貨幣的特殊企業，商業銀行的法人治理結構的完善與否，關係到自身資產能否安全運營，能否從機制上避免和減少不良資產。從實踐上看，商業銀行的法人治理結構至少應當...
農村商業銀行客戶經理管理辦法
第一章總則 第一條為建立面向市場 面向客戶的金融服務體系，加強全行金融業務市場營銷隊伍建設及專業人才培養，發展和鞏固我行基本客戶群體，擴大市場份額，提高我行綜合競爭能力 整體效益和風險防範能力，特制定本辦法。第二條本辦法適用物件為全行所有從事金融業務的專職客戶經理，各級營銷團隊負責人也納入專職客戶經...
商業銀行客戶服務管理辦法
暫行 目錄第一章總則 第二章商行客戶服務管理組織體系 第三章總公司商行專案管理工作小組工作職責 第四章客戶服務中心服務職責與要求 第五章客戶服務監督考核 第六章商行服務費用管理 第七章附則 附件 專案領導小組與專案管理工作小組人員名單 第一章總則 第一條為了切實作好xx商業銀行 以下簡稱 商行 服務...