許多銀行的貸後管理基礎比較薄弱，存在一定程度的重貸輕管現象。本文分析了貸後管理不嚴之因，論述了加強貸後管理的重要性和提出了提高貸後管理質量的一些方法和措施。
一、發放貸款的主要環節和對各個環節的要求
銀行的資產質量是銀行的生命，世界上沒有哪家銀行因資產規模小而破產，大多都是因資產質量差而破產。小銀行只要資產***，被收購時也能賣個好價錢。貸款的發放和收回包括貸前調查、信用審查、信用審批、放款操作、貸後管理和不良資產清收等六個環節，每個環節對提高資產質量都不可或缺。
客戶經理進行的貸前調查必須保證提供給信審人員的資料的完備性和真實性，對有疑問之處必須從客戶本身、客戶的上下游客戶及客戶同業，甚至稅務局、供電局、海關等獲得資訊加以核實。不能不加分析，客戶說什麼就是什麼，把客戶提供的材料不加工分析就直接提供給信審部門。信審人員必須能根據客戶經理提供的調查報告和自己掌握的行業及客戶資訊識別各類風險、度量各類風險大小、評估控制各類風險的措施、綜合評估風險是否可控和評價風險與收益是否匹配，最終提出是否給予客戶授信的建議。
負責信用審批的信用審查委員會應由行業、財務分析、法律等方面的專家組成，專家根據客戶經理提供的調查報告和信審人員提交的信審意見，利用自己的專業知識和經驗審批貸款。放款操作部門負責檢查放款條件是否落實。大多放款條件都屬於控制風險的措施，不落實就發放貸款會為貸款的按期歸還留下較大的隱患，許多銀行在這方面都有血的教訓。
變動條件放款需要重新走審批程式。貸後管理的作用在於跟蹤客戶所屬行業、客戶的上下游、客戶本身經營財務狀況的變化，及時發現可能不利於貸款按期歸還的問題，並提出解決問題的措施。不良資產清收主要負責對已形成的不良資產，通過查詢借款人和擔保人的資產線索並查封之、處理抵押品或質押品等措施，儘量減少或避免貸款損失。
不良資產清收的秘訣之一是不存僥倖心理和「先下手為強」。
二、加強貸後管理是提高銀行資產質量的重要環節
一些銀行對貸後管理不夠重視，其原因一是目前我國經濟處於持續增長階段，大量貸款增量稀釋了不良貸款，新增貸款風險暴露滯後，表現在不良貸款增量不少的情況下資產不良率下降，給人以加強貸後管理的必要性不大的錯覺。二是目前各銀行提供的產品和服務大同小異，營銷客戶還主要是靠關係，沒有客戶經理禁入制度，有客戶資源的客戶經理在其發放管理的貸款出現不良後，若其本人還有好的客戶資源，到另一家銀行照樣當客戶經理。
我們應當認識到，當國民經濟發展較快，行業的產品供不應求時，企業普遍景氣，發生不良貸款的可能性較小。而當國民經濟面臨調整、產能過剩時，過剩行業中只有產品具有成本優勢或產品有差異性、技術含量較高的企業才有可能生存下來。因此，真正考驗銀行的資產質量是在經濟波動的階段。
我國國民經濟持續增長了20多年，11個行業包括煤炭和電力等資源性行業的投資/產能出現了過剩。產能過剩引起的不良後果是在企業生產的原材料方面，由於需求增加導致原材料****；在企業的產品方面，供過於求導致產品****，上下游兩面的不利擠壓了企業的利潤空間。具有成本優勢的企業在產品降價中能夠生存，產品有差異性和技術含量較高的企業可通過適當提高產品**消化原材料引起的成本上公升。
中長期看，既沒有成本優勢、產品又無差異性的企業必然虧損，虧損必將引起其現金流量出現問題，從而導致貸款不能按期歸還。對客戶發放貸款，進去容易退出難。我們發放貸款時，不僅要看企業今年所處的行業和企業本身的經營財務如何，還要展望明年甚至後年企業所處行業和企業本身經營財務狀況。
最好是設計的產品和擔保方案能在較大程度上保證銀行想退出時能夠退出。因此，對過剩行業，銀行授信時，除加強總量控制外，更要加強客戶的優選，選擇那些有競爭力的龍頭企業授信，另一方面，要加強貸後管理，及時監測行業和企業的不利變化，以便及時採取應對措施。
貸後管理是控制風險、防止不良貸款發生的重要一環。客戶的經營財務狀況是不斷變化的。可能在審批授信時客戶經營財務狀況良好，但由於行業政策的影響、客戶投資失誤的影響，上下游的影響（負面影響表現在原材料漲價和產品降價或需求減少等）會引起客戶的經營財務狀況發生較大不利變化。
貸後管理就是要跟蹤客戶所屬行業、客戶的上下游和客戶本身經營財務狀況包括其商業信用的變化，及時發現可能不利於貸款按時歸還的問題，並提出解決問題的措施。應像花旗銀行那樣，鼓勵及時發現問題。及時發現問題才能提前採取應對措施，防患於未然，減少損失甚至避免損失。
不及時發現問題，或者發現了問題不及時採取有效的應對措施，等問題全部暴露或其他銀行採取了措施，我們再跟進採取措施，我們就會處於被動，可能產生較大的損失。
三、加強貸後管理的一些措施
（一）通過制定相關制度，加強對客戶經理的貸後管理工作質量的考核，考核扣減的分數相應扣減其營銷費用
一些客戶經理貸後檢查不認真，主要表現在不按規定的頻率和時間去做貸後檢查，或者走過場，該檢查的許多項沒有檢查，對客戶講的情況不從第三方核實就直接轉述到檢查報告中，等等。這些都可能成為產生不良資產的隱患。出現這種現象的原因是雖然許多銀行都有要求客戶經理嚴格貸後管理的規章制度，並明確客戶經理是問題貸款的第一責任人，但許多客戶經理認為對客戶的貸款成為不良資產的可能性不大，是比較遙遠的事，因此，麻痺大意，存在僥倖心理。
為改變現狀，防範於未然，除對客戶經理加強教育，強調貸後管理的重要性之外，還需將其貸後管理工作質量與客戶經理的當期經濟利益掛鉤，使貸後管理工作做得不好的客戶經理經濟上當期就有損失，有切膚之痛。如制定營銷人員信貸管理考核辦法。該辦法從貸後檢查以及五級分類的按時完成情況、資料的完整性和報告質量，專項檢查的按時完成情況和報告質量，授信客戶的預警報告情況，關注類貸款監控表是否按時及報告質量等項考核，每一項有相應的扣分，被考核人員被扣一分，就從其工資獎金中扣一定金額。
建立對公客戶特別關注類貸款月度例會制度。對公特別關注類貸款指五級分類為關注類及以下、風險管理部下發預警提示函要求重點管理及其他要求重點監管的授信業務。例會主要聽取專案小組對特別關注類貸款的月度貸後檢查情況，研究發現的問題，提出化解措施。
（二）信貸管理人員直接參與某些客戶的貸後管理，以便及時發現問題和提高貸後管理質量
將信貸管理人員定位於不僅要推動客戶經理按照有關規定加強貸後管理，考核客戶經理貸後管理的質量，更要走出辦公室，直接與客戶經理一起去現場進行貸後檢查。由於信貸管理人員有限，不可能每個客戶都與客戶經理一起去現場進行貸後檢查，可以根據必要性確定信貸管理人員應直接參與現場貸後檢查的客戶。信貸管理人員應直接參與現場貸後檢查的客戶主要屬於以下類別：
根據風險管理部掌握的資料，認為客戶所屬行業的行業政策、客戶的組織架構、主要產品或財務狀況等發生重大變化，可能對銀行授信資產的償還產生較大不利影響的客戶；已被五級分類為關注類及以下的客戶；根據授信批覆需要重點監管的客戶，等等。
倡導鼓勵及時發現問題，及時解決問題，決不能發現問題隱瞞不報，導致將來形成大患，難以收拾的貸後管理理念。及時發現問題是及時提出應對措施解決問題的前提。信貸管理人員直接參與現場貸後檢查，有利於及時發現問題，提高貸後管理質量。
（三）及時解決發現的問題，將不良資產化解在搖籃之中
通過貸後管理及時發現了問題，還必須及時採取得力措施保全授信資產，避免或減少損失。這樣，才有先行者優勢。發現了問題後，猶豫不決，怕點燃導火索引起客戶資金鏈斷裂，等其他銀行動手時，我們再動手，就可能失去了良機。
為了督促客戶經理及時發現問題，可制定不良貸款責任追究辦法。如在辦法中規定：若對某客戶（簡稱a客戶）的不良貸款本息金額與歷年該客戶為分行創造的累計模擬利潤之差大於200萬元，將從客戶經理的工資、獎金和其他客戶的績效費用中扣回客戶經理上年度領取的屬於a客戶發生的績效費用的2倍。
（劉志強）
技能培訓的意義及其重要性
如今，當你開啟報紙廣告 培訓專案琳琅滿目。面對培訓世界的萬花筒，無論是個人還是機構都有一種無所適從的感覺，什麼都好但不可能什麼都培訓。那麼，應該如何選擇培訓專案呢？從常理來說應該從不同培訓專案的作用 培訓機構 培訓師資和培訓方式四個方面進行考慮。琳琅滿目的培訓專案主要分為知識類 證書類 素質類 工具...
論宴飲禮儀及其重要性
禮儀 一詞，最早見於 詩經 是指人們在社會的具體交往中，為了互相尊重，在儀表 儀態 儀容 言談舉止等方面約定俗成的 共同認可的規範和程式，具體表現為禮貌 禮節 儀表 儀式等 現代待人接物的禮節中，有乙個重要的前提，甚至比其他一切都更重要，那就是在招待途中使對方感到輕鬆愉快。如果違背了這一前提，即便你...
教師情緒管理的重要性和措施
新聯小學葉韋兵 人人都會有情緒，而情緒會影響我們的日常生活，既可能帶來積極的影響，使人精神飽滿面對工作和生活，也可能帶來消極的影響，使人垂頭喪氣，心情抑鬱。而作為教師這一特殊職業，面對多方的壓力，有社會對教師的過高要求，有家長對教師的誤解，有教師自身家庭的影響 面對這些，教師的情緒可能會有較大的波動...