銀行完善操作風險防控能力
全面風險防控能力是商業銀行核心競爭力的具體表現，操作風險是商業銀行的主要風險，它不僅可能給銀行造成鉅額的財產損失，更可能帶來不可估量的聲譽影響。基層機構是商業銀行經營管理的最前沿，既是業務拓展的「橋頭堡」，也是操作風險與案件的「多發區」。多年來，銀行操作風險呈現點多、面廣、成因複雜、管理難度大且不易見效的特點，加之基層機構業務拓展壓力大、人員緊、內控薄弱，使得基層機構操作風險管理成為銀行風險管理體系中最為薄弱的一環。
商業銀行基層要構築基層銀行操作風險立體防線，應從長效管理機制的建立入手，完善操作風險防控能力。
一、打造「學習型」銀行，促規章制度內化於心
規章制度是銀行經營管理的基礎。商業銀行規章制度不可謂不多、不可謂不細，但違規違章事件和案件仍不斷發生，主要原因是規章制度沒有得到有效的執行，而影響執行力的乙個重要因素是規章制度管理不到位。必須從打造「學習型」銀行入手，進行制度重檢，使一項業務活動僅由乙份制度檔案受控；制度檔案按崗位分類，在內部**上發布，便於員工查詢。
銀行還應強化制度學習培訓與測試，使員工將規章制度內化於心，促使制度檔案成為員工業務操作的標準、工作檢查的依據和崗位培訓的教材，以最大限度地降低基層員工因不了解、不熟知業務規定而產生的操作風險。
二、強化崗位管理，前移風險管理關口
銀行應進行科學的崗位設計，前移風險管理關口，明晰崗位職責，落實崗位責任，實施差別授權。在崗位安排上要防止不相容崗位由一人兼任或不同時期兼任，在人員調配上要向基層一線傾斜。因不同崗位的「風險度」不同，基層機構應重點加強三類崗位人員的管理。
一是新上崗人員。要把好從業人員入關口，防止有賭博、吸毒、詐騙等劣行的人員進入銀行；要加強對新員工的崗前培訓，把獲得崗位資格作為員工上崗的必備條件。二是重要崗位人員。
不僅要關注其8小時內的工作表現，還要關注其經濟往來、社會交往和家庭關係等方面出現的異常現象，及時進行風險排查；同時要認真落實重要崗位人員的強制休假、輪崗或異地交流頂崗制度。三是基層機構負責人。他們承擔著所在機構操作風險防範的首要責任，其本身的行為和態度對操作風險管理具有重大影響。
當前對基層機構負責人的管理，普遍存在上級監督太遠、同級監督太軟、下級監督太難等問題。銀行除了需在基層機構推行行務公開、任期考核、民主評議、離任審計等制度外，還要在人員任用上堅持德才兼備的原則，防止「帶病提拔」、「一用就病」的現象發生。
三、開展教育警示活動，營造合規經營、誠實守信氛圍
銀行是經營風險的特殊行業，國際上不少金融機構發生重大操作風險損失或倒閉，往往不是因為缺乏風險控制的機制、流程，而是因為風險文化不能使這些機制、流程發揮作用，如巴林銀行倒閉案。「教育警示」 法就是通過培訓、參觀、考察、演講、報告會、內部刊物、多**課堂等生動活潑的形式，著眼於人生觀和職業道德教育，引導員工愛崗敬業、克己奉公，對自己、家庭、銀行、社會負責；著眼於法規和廉潔從業教育，引導員工「慎微」、「慎獨」，做到「身在錢海常築壩」、「常在河邊不濕鞋」；著眼於健康風險文化的培育，引導員工樹立「內控優先」、「合規守法」、「速度、規模、質量和效益的協調發展」等理念，讓先進、健康的風險文化內化為員工的職業信念和工作習慣。在風險文化的培塑過程中，尤其不能忽視基層機構管理團隊的行為和表率作用。
基層機構管理團隊要成為健康風險文化的倡導者、建設者、傳播者和模範執行者，促進合規經營、防範風險、廉潔從業、誠實守信成為一種工作氛圍。
四、進行員工風險自評，提公升風險識別、防範能力
風險管理有個著名的「三倍定律」，即3/4的損失可以通過風險的事前識別和化解予以控制，而當問題出現時再去化解，則一般只能挽回不到1/4的損失。通過員工根據崗位職責、業務及管理流程，識別主要風險點，重點關注制度本身有無缺陷、制度執行是否有效、業務作業系統有無缺陷、哪些環節存在控制缺失或控制過度或容易出現操作不當等問題，形成《員工風險報告》後報上一級管理部門研究解決。「自我評估」法不僅有利於基層員工主動提示風險，促進問題的及時解決，減少管理層與基層機構之間的資訊不對稱問題，也有利於提高員工工作的參與度和滿意度，促進員工熟識崗位風險因素並有意識地進行防範。
五、有的放矢，實施風險重點監控
銀行的業務品種多、操作流程複雜、風險點也多，不分輕重緩急平均用力的操作風險控制並不可取。事件發生頻率較高、影響程度較大的重點環節、重點時段和重點物件則是操作風險管理的重點。就基層機構而言，櫃員卡、現金單證、印章印鑑、賬戶和代客服務是重點環節，節前假末是重點時段，基層機構負責人是重點物件。
對重點環節，應通過加強崗位制衡、檢查審核、授權控制、計算機和錄相監控、行為排查等措施實施管理；對重點時段，基層機構應保持高度的警惕，投入更多的精力；重點人員的管理，則應從人員甄選、制度約束和考核評價等方面入手。
六、檢查糾正到位，整改提高
檢查工作貴在效率、重在效果，實施中應注意做到「四個到位」。一是籌畫到位。針對種類繁多的全面檢查、專項檢查、定期檢查、突擊檢查、外部檢查、內部檢查、專項審計等，應在年初制定好檢查工作計畫，整合檢查力量，開展集中檢查，避免大量交叉重複檢查。
要區分檢查重點，對管理好、內控等級高的基層機構，檢查頻率可低一些，檢查內容可少一些，或者實行階段性的免檢制；對經常發生操作風險事件或案件的基層機構，則應增加檢查的頻度和力度。二是準備到位。每次檢查前要做好充分準備，選派合適人員、組織檢查前培訓，選取可疑點或關鍵點進行有目的、有重點的檢查。
三是整改到位。除了對檢查發現的問題下發整改通知書外，還要跟蹤問題整改落實情況，將問題整改率作為基層機構操作風險管理考評的重要依據之一，並加強責任追究，嚴格紀律約束，避免屢查屢犯。四是糾正到位。
管理部門要組織例會對檢查發現問題進行專題研究，查清風險事件發生的原因，檢討制度的適宜性和可操作性，從源頭上進行糾正。對增加控制環節的糾正措施應格外慎重，因為增加控制環節意味著管理成本加大，還可能產生新的風險。
七、建立健全激勵約束機制，確保風險防控措施落實到位
基層機構數量多、人員多，離管理中心遠，容易出現關心和激勵不足問題。應通過細化員工級別、實施分級管理，對責任心強、綜合素質高的基層員工提公升工資待遇、打通晉公升通道；同時，應加強對違規違章人員的約束和問責。從基層機構發生的操作風險損失和案件看，執行力不足是導致風險和案件發生的根本原因。
因此，還應通過違規違章處罰制度和積分管理制度，將警告、經濟處罰、記過、降職乃至開除作為常規的處罰手段，對造成重大損失甚至案件的違規行為，還要追究機構負責人和上級管理人員的責任。問責工作要「嚴」字當頭，嚴肅、嚴格、嚴厲、嚴查，不能「失之於寬」、「失之於軟」、「失之於情」。
八、運用「it」法，實現風險防範科技化
操作風險往往由人為因素引起，通過手工控制、事後檢查等人工方式防控操作風險，實際效果並不好。因此，應加大資訊科技開發運用的投入，實現計算機系統聯網，促使業務和流程操作的標準化、規範化，將風險控制的有關要求嵌入流程系統，從而控制因簡化操作、逆程式操作、越權操作等違規行為引發的操作風險。然而目前銀行機構在計算機系統的開發和運用方面，普遍存在著重業務操作輕管理活動、重過程管理輕預警監測問題，因此，應充分發揮計算機系統對風險的預警和實時監控作用，建立關鍵風險點的預警監測指標，將有關指標和資訊預設在系統中，當發生可疑或異常的交易活動、異常的資料資訊時，系統會進行預警和提示，以此實現實時、遠端、集中的風險監控。
基層機構應加強對計算機系統的學習和運用，嚴格規範操作，利用計算機系統資料和預警監測資訊，彙總整理發布風險預警公告，引導員工正確進行業務處理，關注關鍵風險因素。
九、建立應急管理制度，防範突發事件
基層機構操作風險管理不僅體現在對人員、系統、流程的管理，還體現在對突發性事件的應急管理。應急管理就是要確保突發性事件（如自然災害、系統故障、通訊中斷、人為破壞、服務提供者出現故障以及其他環境因素等）發生時，銀行能及時作出應對，使業務得以繼續開展或盡快恢復正常運作，將損失減至最低。作為客戶營銷主渠道的基層機構，需要進行應急和危機管理的事項很多，如營業場所的防搶、防騙、防盜、消防、重大客戶糾紛、計算機網路丟錯賬等。
應制定應急和危機管理預案，開展員工培訓，組織方案演練，定期檢查應急物資、應急設施的準備和管理情況，確保能夠有效應對。
十、築牢「三道防線」，倡導「群防群治」
銀行的操作風險存在於所有產品和業務流程中，操作風險防範不能僅僅依靠風險管理部門或風險管理人員，銀行中的所有部門和所有人員都承擔著風險管理職責。目前，銀行普遍建立了「三道防線」：業務部門是第一道防線，是操作風險的直接承擔者和管理者；風險管理、法律事務、合規管理等職能部門是第二道防線，負責協調、指導、評估、監督各業務部門及後台保障部門的操作風險管理活動；審計、紀檢監察部門是第三道防線，負責對操作風險管理、控制、監督體系進行再監督和責任追究。
操作風險管理的「三道防線」涉及所有部門、所有人員，「三道防線」需要分兵把守、密切協作、共同打造。只有全行聯動、全員防範，群策群力、群防群治，才能有效防範操作風險和案件的發生。
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