貸後管理作為信貸管理的最終環節，對於確保信用社貸款安全和案件防控具有至關重要的作用,但是農村信社信貸管理中較為薄弱的環節，除了體制、政策等原因外，由於受經營理念、管理水平及人員素質等因素影響，貸後管理弱化問題已成為農村信用社信貸風險防控的致命軟肋。
案例：某****於2023年3月30日在信用社借款180萬元，用於生產資金周轉，期限1年，用該公司的廠房用地進行抵押貸款，抵押物足值。在貸款發放後的檢查時，該公司生產經營一切正常，能正常繳交貸款利息，認為貸款較為安全，由於人員緊缺的原因，在貸後管理過程中未能按期深入到企業進行了解掌握借款企業的生產經營活動和收集相關財務資訊，在貸款到期後，該企業未能歸還貸款，形成了不良貸款，形成不良後通過催收，貸款利息還能斷續地繳交，但在催收過程中發現企業生產經營活動停止，法定代表人去向不明，催收貸款無著落後，信用社向法院對該公司提起了訴訟，起訴後因諸多原因造成未能執行，在2023年末，該公司向法院進行申請破產啟動了破產程式，法院受理該公司破產申請後，召集了相關債權人會議，因該公司涉及的問題較多，法院遲遲未作出裁定，一拖就是多年，信用社債權仍未能實現。
通過此筆貸款的貸後管理和跟蹤檢查不到位，未能深入分析貸後檢查的結果，得出以下教訓：
一、貸後管理過分注重「第二還款**」考查而輕「第一還款**」管理。
一是在信貸投放時，單純以抵押物是否足值來判斷該筆貸款的風險狀況，對用什麼標準去判斷企業在生產經營中出現的風險問題較為模糊。二是貸款放出去就對其用途不聞不問，致使在第一還款**已明顯變壞、貸款如期受償明顯受到制約的情況下，仍然認為「貸款較為安全」。三是風險意識淡漠。
貸款抵押物是在第一還款**受到不可抗拒因素影響而不能實現時才不得已而為之的還款**。況且抵債資產在接收和處置中還存在**虛高、交易稅費較多、處置成本較大、面臨較大縮水損失等問題。
二、貸後檢查不規範，檢查整體質量不高，甚至流於形式。
貸款發放以後，信用社應對所有可能影響還款的因素進行持續監測。從目前貸後檢查情況來看，效果並不理想：一是以業務繁忙為藉口，不按時進行貸款後的跟蹤檢查管理。
二是貸後檢查使用的固定的文字格式，其調查內容過於簡單，流於形式，沒有對企業第一還款**和償還能力進行有效分析。三是檢查頻率無法保證。不及時對借款人進行首次跟蹤檢查和按規定頻率進行日常檢查。
四是檢查方式單一，缺乏第一手的現場實地檢查。五是檢查範圍狹窄，不能涵蓋所有的貸款。六是檢查的真實性不足，檢查結果可參考價值不大，存在著為應付檢查而進行貸後檢查的現象。
三、動態監測和識別貸後風險能力較弱，風險預警訊號不能被及時發現。
一是貸後管理人員業務能力參差不齊，風險識別水平和技能普遍不高。尤其是財務分析技能明顯不足，不會進行現金流量和中短期償債能力等技術性分析。二是部分貸後管理人員對借款人的貸後風險識別存在認識誤區。
比如認為「大客戶都是好客戶」、「資產負債率低，貸款保障就高」等等。三是風險識別方法粗略。貸後管理人員往往習慣於憑個人直覺和借款人的表面現象來判斷風險的大小，對於貸款的風險程度缺乏數量化的描述。
管理不到位檢討書
通過這種深入的檢討，請帶領我的信任。我的位置，該公司今後努力的做一些嚴肅的工作，為公司的發展微薄提供自己的力量。此致敬禮 檢討人 x年x月x日 尊敬的xx 在全行上下認真開展案件查防工作和案件專項治理活動中，由於我們思想認識不到位，工作組織不力，重視程度不夠，科學的發展觀和正確的業績觀還沒有正真樹立...
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