作者：張晶
**：《決策與資訊·下旬刊》2023年第05期
【摘要】我國當前的住房公積金制度仍存在一些問題，具體表現在：具有一定的風險性，實用效率不高，繳存金額地域差異明顯。這些問題制約了公積金保障作用的發揮，對此，應加強使用者信用管理，構建靈活的風險防控機制，完善住房公積金的保障作用，關注低收入地區和群體。
進而建立完善的公積金制度體系，使之服務於社會居民保障和我國市場經濟發展。
【關鍵詞】住房公積金；社會保障；制度
一、引言
住房公積金制度自建立至今，作為我國住房保障體系重要的一部分，對完善居民社會保障，推動市場經濟發展具有至關重要的作用。然而隨著市場經濟的不斷發展，許多制度上的缺陷逐漸浮現出來，成為制約公積金效用發揮的重要因素。研究住房公積金制度中的現存問題並給出完善創新策略對推進我國公積金制度建設有重要意義。
二、我國住房公積金制度的現存問題
（一）存在一定風險性
當前住房公積金的運作模式為，住房公積金管理中心委託指定銀行進行部分資金管理，並繳納一定手續費，這種運作模式在一定程度上減輕了住房公積金管理中心的工作負擔，也大大提公升了放款、還款效率，為公積金管理部分節省了人力物力資源，但不容忽視的是由委託銀行代為管理的這部分資金風險是由公積金管理中心來承擔的。而目前的借貸審批制度和風險防控機制並不完善，借款人的工資狀況、信用等級、不動產等存在很大的不確定性，一旦借款人經濟緊張導致逾期還款或無法還款，公積金管理中心不可避免地會遭受損失，這就會增加公積金管理中心的風險性。
（二）實用效率不高
首先，從公積金的使用調查來看，全國公積金平均使用效率不高，東西差異大。由於現行的公積金制度在資金提取和利用方面設定了諸多障礙，門檻普遍較高，這給許多公積金使用者增加了使用難度，導致大量資金被沉澱無法投入市場應用。其次，住房公積金的保障作用有限，不同行業的公積金繳存比例差異顯著。
一方面，對高收入群體而言，公積金對買房的作用可有可無，多數高收入者只是將公積金作為一種變相福利；另一方面，對公積金依賴性較強的低收入群體或非正規職業從業者卻受限於公積金制度設定的高門檻，達不到准許使用的條件。高收入者用不到，低收入者用不了的尷尬局面成為制約公積金使用的重要因素，所以說住房公積金的實際保障作用十分有限。
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