摘要：文章從中小企業融資難、違約風險高的事實出發，分析了中小企業信用風險的特徵及影響因素，最後提出提高中小企業信用等級的政策建議。
關鍵詞：中小企業；信用風險；信用等級
中圖分類號：f230 文獻標識碼：a 文章編號：1674-1723（2013）03-0009-01
一、概述
中小企業是市場經濟中重要的組成單元。改革開放以來，中小企業發展快速，對我國國民經濟持續增長做出了巨大的貢獻。有關統計資料表明，中小企業對國民經濟的貢獻率超過70%以上，並且創造了大量的、就業機會。
但與之形成鮮明對比的是中小企業從銀行獲得的信貸資金不足30%。中小企業的內部資訊往往都是內部化的，不需要會計師事務所對其財務報表進行審計，資訊不透明，一般人很難獲取。銀行也不敢對其提供信用貸款。
中小企業缺乏對融資信用的重視，向銀行借款時並未考慮未來可否按期償還，很多中小企業由於違約風險大，銀行不敢放貸。
二、中小企業信用風險的特徵
中小企業信用風險是指銀行等債權人事先不能觀察中小企業的違約情況，導致銀行等債權人不能按期收回貸款本金和利息的風險。正確認識中小企業信用風險特徵有助於建立和完善中小企業信用風險機制、強化信用風險管理。
（一）非系統性
中小企業是否違約主要取決於其還款能力和還款意願。違約風險取決於企業的個體特徵，盡快也受到巨集觀經濟因素的影響，但更多是受經營能力、財務管理能力等這類非系統性風險影響。
（二）道德風險
中小企業和銀行等交易過程中，存在資訊不對稱的狀況。中小企業掌握更多的資訊優勢，而銀行相對處於劣勢。通過逆向選擇，更多信用風險不佳的中小企業從銀行獲取信貸資金，而銀行承受更多的不良貸款的可能。
（三）相關性
中小企業信用風險與經濟環境也密切相關。巨集觀經濟的波動，巨集觀政策包括貨幣政策和財政政策都會對其經營績效、財務狀況造成影響。中小企業相互之間密切相關，往往會出現同地區、同行業的中小企業違約情況。
外部環境對中小企業影響甚大。
對中小企業信用擔保風險管理的建議
2.完善風險轉移機制 首先，推動銀 保 企合作，完善風險分擔機制。貸款銀行與擔保機構應本著 利益共享 風險共擔 原則，合理設定風險分擔比例。其次，健全再擔保制度，適時引入商業性保險。加快組建 和省級再擔保機構，逐步形成 與省 省與地市間的多層再擔保體系。在具體運作上，可以委託專業性的富有經驗的擔保機...
中小企業信用擔保機構存在哪些風險
近年來，隨著中小企業的快速發展，企業對信用擔保的需求日益增長，各類性質的擔保機構如雨後春筍般發展起來，對推動我國社會經濟的發展特別是中小企業的發展起了十分積極的作用。但由於信用擔保機構服務的物件大多為中小企業，而我國部分中小企業發展不健全，使得中小企業信用擔保機構的發展存在一定的風險，這些風險既有來...
中小企業信用擔保風險控制法律制度
本文通過對各國中小企業信用擔保風險控制法律制度的比較，旨在找出其中可借鑑經驗，以完善我國相關法律制度，從而能夠在法律層面有效控制中小企業信用擔保機構風險，保障其持續經營，確保扶持我國中小企業發展的政策目標得以實現。一 中小企業信用擔保機構面臨的主要風險 信用擔保是指由專門機構面向社會提供的制度化保證...