一、家庭財產狀況診斷
（一）客戶基本情況
客戶姓名： 鄢太太 42歲，全職太太；
家庭成員： 鄢先生，41歲，小型企業中層管理人員，每月平均工資9000元，年終獎3萬元；
大兒子19歲大學生月開支1500
小兒子9歲小學四年級
家庭財產情況：未還清房貸房產800000元，未還清車貸的車200000，活期存款50000元，定期存款200000元，**投資80000元。
月生活開支：7800元
保險情況：鄢太太，10萬元壽險、10萬元意外險
鄢先生，無保險
大兒子無保險
小兒子無保險
（二）客戶分析
鄢太太家庭正處於家庭成長期。這一時期家庭支出固定，但隨著子女年齡的增大，子女教育負擔費用會增加；同時還需要還房貸和車貸生活壓力十分巨大；同時，這一時期還是家庭保險需求的高峰期。
（三）家庭財務診斷
1、 家庭目前需要還房貸車貸.房貸每月2300.車貸1000
2、資產結構不合理。
就鄢太太的家庭資產狀況而言，**、**投資僅佔可生息資產的14.87％（190000/1277500＝14.87％），顯然資產配置並不合理，有待改善。
3、家庭風險意識有偏差。
在乙個家庭中，最需要有保障的是家庭的經濟支柱。鄢先生是家庭的主要經濟**，但從資料來看，鄢先生並沒有任何保險，這對於乙個家庭來說是非常危險的。
4、風險偏好程度較高。
目前家庭需要還房貸和車貸；固定資產投資比重較大，佔可生息資產的39.14％。
二、理財目標
（一）還房車貸：將現有的85萬元的房屋的房貸和20萬的車貸還清 （二）現金規劃：將現用車貸還清
（三）問題：鄢太太是否需要重新出來工作？
三、基本理財思路
（一）增加合理的保險規劃
（二）子女教育規劃
（三）現金規劃
（四）退休規劃
（五）改善資產配置結構，進行合理的投資規劃
四、保險規劃
也許任何東西都不能化解失去親人的痛苦，但做好乙份保險規劃並認真地去執行能夠讓親人免於財務上的危機和窘境，給家人安慰。
1、鄢先生是家庭收入的主要**，是家庭的經濟支柱，如果方先生有任何的意外，家庭收入**會中斷，家庭的生活水平會大幅降低，面對女兒高額的教育費用，家庭有可能陷入財務危機。該客戶家庭中最需要有保障的人是鄢先生。使用遺族需要法來規劃保險需求
子女教育費用現值＋家庭未來支出現值＋家庭負債現值－未來家庭收入現值
目前，小兒子11歲，應該是上小學四年級，預計到小兒子大學畢業，教育費用現值為152449元
小學、初中是義務教育，預計每年費用在10000元左右，共4年；高中學費預計每年15000元，3年；大學費用每年25000元，4年，投資報酬率10％，學費增長率3％。
大兒子每月固定1500
家庭每月支出7800元，到小兒子兒大學畢業經濟獨立，預計費用現值為124889元
建議購買250000元意外險。
2、鄢太太是全職太太，不是家庭的主要經濟**，已有10萬元壽險和10萬元意外險，對於她來說，保障已經足夠，不建議方太太再購買其他保險。
3、鄢太太家庭的保險應以保障為主，其他型別的投資型保險不建議購買。
五、子女教育規劃
孩子是乙個家庭的希望，是一生中最大的投資。目前，教育費用的**率高於通貨膨脹率，然而，子女的教育費用是最沒有時間彈性和費用彈性的，更要預先規劃，才不會有因財力不足而阻礙子女上進心的遺憾。
1、 預計到小兒子大學畢業，需要教育費用152449元（現值），方太太如果現在就一次性投入會有較大壓力，因此建議分期投入；
2、 根據152449元（現值）計算，預計到小兒子大學畢業，需要教育費用320883元
3、 每月投入2000元，可滿足兒子的教育金需求
4、 由於教育費用沒有彈性，所以建議教育金在有能力的情況下盡可能準備得充分一些，如果將來有節餘可以作為退休金使用。
5、 大兒子每月1500 如果要讀研，到讀研畢業預計要150000左右的費用。
六、現金規劃
鄢夫人家每月1200元的結餘，建議投資現今比較流行的網際網路寶寶類理財產品，比如餘額寶，本質是一款貨幣**，目前年化收益4%左右，享有貨幣**的優勢，流動性較強，資金隨用隨取，存入餘額寶內的這部分資金可以作為家庭的流動資產來使用，以備家庭應急之需，還能享受網上購物的便捷。還能緩解一下房貸車貸的問題。
七、退休規劃
每個人老來最大的願望，就是活得有尊嚴、活得有自由、活得有質量。現在的中國中年人一代是典型的「夾心」一代，既要養上一代，又要養下一代，還得為自己的退休做準備！方太太要立足於實際情況，多方面準備養老金。
1、若保持現有的生活水準不降低，目前每月3000元的生活開支，在15年方先生退休時（60歲）為每月6237元
2、退休後，若每月需要生活開支6237元，維持25年至方先生85歲時，則需要在退休前準備好1071345元資金
3、從現在開始就要為退休做好準備，利用現有資產累計及其複利終值1315833元
僅靠現有資產積累，就可以擁有豐厚的養老金！
八、資產配置、投資規劃
1、建立家庭備用金。將3－6個月的基本生活費用作為家庭的備用金，按照鄢太太家庭的基本情況，20000元是比較合適的。
2、對於20000元家庭備用金，建議將其中的5000元存銀行活期存款，確保流動性；另外的10000元可以投資貨幣型**，因為貨幣型**贖回後是t+1天到帳，這樣既可以保證備用金的流動性，有可以有比活期存款稍高一些的收益。
九、鄢太太是否要重新工作？
建議：需要。理由是：
從以上規劃來看，鄢太太是需要重新工作的。鄢先生的收入是固定的，9000左右每月。然而家庭的開銷是巨大的，每月需要還房貸車貸，還有兩個兒子，雖然大兒子已經大學，需求基本不變，但是考慮到還要繼續修學的可能，費用必將是龐大的。
而且還有乙個小兒子，才四年級，今後需要的費用也是巨大的。
因此重新工作十分有必要的。
結束語：
鄢太太現在的家庭狀況不容樂觀，存在資產結構不合理、風險意識有偏差等問題。根據其家庭實際情況為其做了保險、還貸、子女教育、退休養老等規劃，也回答了鄢太太「是否需要重新工作」這一困擾她的問題。
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