摘要： 理財是什麼？一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。
實際上理財的範圍很廣，理財是理一生的財，也就是人一生的現金流量與風險管理。正確的理財觀念是，理財即意味著善於使用錢財，使個人與家庭的經濟財務處於最佳的執行狀態，從而提高生活的質量和品位。順利的學業，美滿的家庭，成功的事業，悠閒的晚年。
家庭理財的核心在於根據家庭的不同階段的財務狀況和財務需求，合理分配資產和收入，實現家庭財務資源的有效管理和控制。
關鍵詞：理財風險偏好投資保值增值
現在，借助一家庭的收支狀況來具體說明我對其的理財建議。
（一）案例家庭基本情況
1、家庭成員介紹
杜先生四十歲是一名教師，每月純收入3000元，兼職收入1080元，有五險一金，妻子四十歲是乙個體工商戶，每月純收入3000元左右，無保險，一子念初中三年級，有學生醫療保險，無任何收入。母親八十三歲，自己單過，有醫療保險有房屋出租收入，可以自給自足。杜先生一家收入在7000元左右，存款利息收入463元。
家庭月支出3040，其中生活費用支出2000元。目前有65平公尺自住房一套，價值估價30萬元。活期存款及現金3萬元，長期存款20萬元，一輛轎車12萬元，沒有任何貸款。
母親已經八十三歲，自己居住，擁有一套價值20萬的平房一處，有租金收入，可以自給自足。
表12.根據上述家庭的基本資訊編制家庭的財務報表如下：
表1 家庭年度現金流量表
從表1家庭年度現金流量表可以看出家庭年工資收入72000元是家庭的主要收入**，存款利息收入5560元是家庭收入的很小的一部分，兼職收入13000元是家庭的第二收入**。
表2 資產負債表
從表2資產負債表可以看出這個家庭沒有負債，現金及活期存款30000元，定期存款200000元。擁有的自住房價值300000元，汽車價值100000元。家庭主要投資於定期存款，沒有其他投資途徑，可以看出家庭沒有投資理財意識和經驗。
3、家庭的理財目標
1 準備孩子的高等教育費用：
普通高中三年花費：8000×3年=2.4萬元
大學本科四年花費：2×4年=8萬元，
2 杜先生夫妻二人的養老計畫：（假定生存至85歲）
杜先生離退休還有二十年，退休之後生存二十五年，保持原有生活質量，家庭所需費用為36480元/年，但是考慮到退休之後安全等原因可以減少汽車的費用10000元/年，退休後家庭生活需26480×25=662000元。
杜先生六十退休，每月退休金兩千元，杜太太經營到五十歲，以後出租門臉收入每月五百元，在老幹部活動中心工作每月八百元，到五十五歲社會養老三百元，共計3600元每月，年收入為43200元。
3 五年左右換一套面積在一百平公尺價值在八十萬的住房。
（二）理財方案
1、客戶風險特徵
通過調查，杜先生夫婦是風險均衡型投資者，針對他們，給出以下的理財建議。
2、優化資產配置
家庭可選擇的理財產品種類：儲蓄，保險，債券，**，信託，**，**，房地產，**。由於杜先生和妻子都不是很了解理財產品，而且風險偏好是均衡型，所以建議資產組合比例見下表：
表33、保險規劃
表4 4、現有的現金和存款共二十三萬元的重新規劃
（1）調整現有存款比例
活期存摺保留兩萬元應急金，定期存款保留三萬元，定期存款分成兩張存單，一張一萬元定期六個月，一張兩萬元定期一年，，共計五萬元應急金。
表5家庭現有存款規劃表（存款）
（2）調整或增加投資
表6 家庭現有存款規劃表（投資
（3）家庭消費規劃
現在家庭的消費比較合理，建議在日常消費時盡量使用信用卡消費，既可以累計信用又可以消費打折，但要記好還款日按時還款。
（三）理財規劃實施的預期效果
1、杜先生現在的經濟情況供孩子上高中上大學是沒有問題的，家庭理財目標可以實現。
2、杜先生和太太如果都在六十歲退休，退休後杜先生有兩千元，杜太太有八百元的收入，共計每月2800元的固定收入，每月生活費2200元，可以看出退休後可以很好的生活，他們的養老計畫可以實現
3、杜先生計畫換一套價值在八十萬的住房，這個家庭理財目標可不可以實現先計算一下，現有自住房300000元，現有本金230000元，按理財規劃投資五年預計收益是50000元，五年的結餘收入總計是200000元，投資收益是10500元，減去孩子上學所需的104000元，資產共計686500元。換房計畫看起來就要落空，但母親的一處院落在2023年末就要拆遷可以獲得一部分款項，可以實現該理財目標，但建議還是謹慎換房，可以換一套地段稍微差一點或是面積小一點的住房。
（四）結論
上述家庭因為沒有任何負債而且經濟收入較寬裕，所以不能只通過儲蓄來理財這樣的方法回報非常的少，要學習和使用各種高回報的理財工具，如**、債券、**等。合理的分配資產和收入盡可能獲得高回報。
家庭的理財規劃要根據家庭和家庭成員的具體情況，制定切實可行的計畫，合理配置家庭資產，既要通過提高勞動收入積累盡可能多的財富，更要善用投資工具創造更多的財富；還要為未來儲備財產。合理利用家庭財務資源，科學分配家庭資產，使家庭的財務狀況處於最佳狀態，從而提高生活品質。
家庭理財規劃方案
家庭理財規劃要做到哪些方面一，必要的資產流動性。它包括活期存款，定期存款，國債以及貨幣型的市場 一般情況下，這些錢應該至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍數都應比這個高，尤其是現下的中年人家庭，上有老下有小，所以這個倍數依據各家的情況自行決定，用以滿足日常開支 預防突發事件及投機性的需要。二，合理...
家庭理財規劃書
家庭理財規劃書 班級 投資理財實驗班2010級 統計1041班 學校 廣西財經學院 目錄一 基本情況3 1 家庭成員資料3 2 家庭資產負債表3 3 家庭可支配月收入表3 4 家庭收支儲蓄表4 5 情況小結4 二 家庭理財計畫5 1 幾點基本假設5 2 理財目標5 3 子女教育金規劃5 4 購房規劃...
家庭理財規劃報告
魏曉軍章克彬李祖玲 黃周穎目錄 1 基本狀況分析 1 個人資訊 2 風險承受能力及分析 二 理財目標 三 理財假設 四 目前財務狀況分析 1 財務報表 2 財務分析 五 理財規劃建議 1 投資規劃 2 買車規劃 3 生育子女規劃 4 買房規劃 5 養老金規劃 6 家庭保障規劃 六 財務可行性分析 1...