魏曉軍章克彬李祖玲
黃周穎目錄
1、基本狀況分析
1、個人資訊
2、風險承受能力及分析
二、理財目標
三、理財假設
四、目前財務狀況分析
1、財務報表
2、財務分析
五、理財規劃建議
1、投資規劃
2、買車規劃
3、生育子女規劃
4、買房規劃
5、養老金規劃
6、家庭保障規劃
六、財務可行性分析
1、調整後的財務報表
2、理財規劃預期
七、未來家庭理財安排原則
一、基本情況
1、個人基本資訊
表一家庭基本資訊
2、風險承受能力及分析
（1）陳先生的家庭處於成長期，陳先生陳太太兩人工作比較穩定,在未來還要面對買房買車養育子女及現有資產的保值增值等問題，風險承受能力不是很強。
（2）陳先生目前投資集中在****和房產上，持有現金量也比較多。從目前的理財情況來看，陳先生有一定的投資意識，但還需要進一步優化投資組合，合理選擇投資產品。
（3）通過以上分析，可以看出陳先生屬於穩健型投資者，追求資產的增值，能接受一定的投資波動，建議適當改變目前的投資結構，增加其它方面的投資分散投資風險，可以嘗試進行部分進取型的投資。
二、理財目標
1. 一年後買一部15萬左右的家庭轎車
2. 兩年後生乙個寶寶，並在20年內籌到100萬的高等教育費
3. 三年後在市區買一套60平公尺的房子
4. 在六十歲退休的時儲備200餘萬的養老金
5. 家庭保障計畫
三、理財假設
1、 通貨膨脹率3%
2、 收入為稅後收入,且收入的增長與通貨膨脹的增長率相同，也為3%
3、 **型**平均投資回報率12%
配置型**平均投資回報率8%
債券型**平均投資回報率5%
貨幣型**平均投資回報率3%
房屋租賃平均回報率為5%
4、 預期壽命90歲
5、 社保養老金個人的繳費比例為工資收入的8%（普遍標準），假設養老金帳戶平均回報率2%
四、目前財務狀況
1、 財務報表
根據所提供的資訊，我們編制了如下各表：
表一陳先生家庭規劃前現金流量表幣種：人民幣
備註：由於公積金和養老金是專項資金，支取時間與用途有特殊規定，因此在現金流中不予考慮。
表二陳先生家庭規劃前資產負債表幣種：人民幣 2009/11/15
2、財務分析
（1）資產負債率=負債/總資產=0/117=0
資產負債率=負債/總資產=0/117=0，陳先生家庭無負債，造成這個財務槓桿實際上沒有發揮效力，一方面雖然家庭有足夠的償債能力，但與此同時也體現出在投資方面的保守性和在理財規劃方面的一點欠缺，這將直接影響現有財產和未來現金流的保值和增值。在投資收益高於貸款利率時,適當的負債也有利於資產的增長。
（2）流動性比率=流動性資產/每月支出=0.68/0.55=1.
23從比率上分析，陳先生一家沒有儲備一定量的流動資金以備急用，只有每月結餘的收入。以目前的收入能夠在消費水平不變的情況下需要保證家庭有3個月的現金支出。
（3）儲蓄比率=贏余/收入=20/14.76=1.36定期存款相對來講比較多，但是考慮到一年後買汽車的計畫，這部分資產也比較合理存放。
（4）投資與淨資產比率=投資資產/淨資產=7/117=0.06該比值偏小，而且種類過於單一。
（5）資產結構固定資產佔比比較大，達到77%，但隨著資產總量的不斷增長，這一比率會趨於下降。投資產品過於單一，影響收益。
五、理財規劃建議
1.投資規劃：
（1）、消費建議：
從陳先生家庭的支出來看，現在兩個人的家庭生活比較豐富，日常支出可以在有了孩子之後考慮節省一點，減少外出吃飯，唱k等開支，盡量控制有了孩子以後月生活費用還是在4000元左右。為將來的理財目標規劃做最基本的節制投資。
（2）應急備用金：
按現在陳先生每個月的花費大約是5500元，因為工資收入比較穩定，陳先生需要準備大約15000即大約3個月的費用作為家庭應急備用金。建議可以辦理一張額度在2萬元左右的信用卡。這樣家庭每個月的消費可以通過信用卡來調節，並且可以享受20到60天不等的免息期，同時為了避免到期忘記還信用卡透支金，建議可以將信用卡和銀行卡繫結實行自動付款避免不必要的多付利息。
（3）房產投資：
陳先生現在擁有90萬的房子一套。考慮到家庭的存款量和工作收入的穩定性，雖然沒有自己居住，但是鑑於現在廣州房產的長遠發展來看，不建議**，可以將房子出租增加收入，等合適的時機再**。根據目前廣州的情況我們假設每個月房子能夠出租3000元。
（4）**、**投資：
陳先生現在家庭擁有**和**投資共有7萬， **和**型**都是風險比較大的投資，收益自然也最大，但出於穩健投資考慮，投資比例不要太高，可以2萬元購買**型**，盡量控制在投資比例20%以內。另外的5萬元購買配置型**。比例大概是投資資產的40%-60% 之間。
另外每個月除去日常消費，投資，買房後的房貸，把節餘的資金購買貨幣型**，由於貨幣型**有很好的流通性和安全性，同時利息也比活期存款高，等到達一定數量的時候再考慮轉投別的投資。
（5）其他投資：
定期存款中的20萬，考慮到一年後的買車計畫，就不再去動用這筆資金。
2.買車規劃：
因為陳先生目前擁有足夠的資金購買汽車，建議採用一次性付清的方式購買汽車。購買一部15萬的家用轎車，具體的花費如下表：
必要的花費單位（元）
商業保險單位（元）
共計大約是171000元。
採用定期存款的20萬支付，剩餘3萬元還是定期存放銀行。
根據廣州的生活水平，一輛家用轎車每個月大概是1500元的開銷。加上上面**的保險費用，一年的平均值大概每個月就是2000元的花費。
3.生育子女的規劃：
陳先生陳太太計畫兩年後，生育乙個孩子。所以需要準備一筆生育的費用，按目前廣州的消費水平，購車剩餘的3萬元基本夠用，這點就不必擔心。
但隨著孩子的出身家庭的開支就會變大。各種教育生活費用都要做個考慮。按照陳先生的理財目標來看就是20年要儲備100萬的教育經費。
所以現在可以考慮準備做**定投。建議現在開始做配置型資金定投，每月定投2000元，我們按我們假設的每年收益率為8%。定投20年得到：
投資年限到期本金收益和：1186150.11
投資年限到期總收益：706150.11
資產增加率：147.11%
m=12a(1+x)[-1+(1+x)^n]/x
m：預期收益
a：每月定投金額
x：一年收益率
n：定投期數(公式中為n次方)
除去**稅務手續等費用，大約100萬的教育經費足夠支付。
4 .買房規劃
陳先生目前考慮三年後在市區買房子，參照廣州目前的房價再考慮到通貨膨脹率，我們假設三年後廣州的房價每平公尺為2.5萬元。那麼從現在開始陳先生可以將每個月收入定投配置型**6000元，為三年後的房子提供首付。
比較陳先生的收支情況，還有陳先生現在的年紀，總房價150萬的房子需要分25年付款比較合適。即每月6000元左右的還貸金。
貸款類別： 公積金
單價：2.5萬元/平公尺面積：60 平方公尺按揭成數： 8成
按揭年數：25年
利率： 4.7%
計算結果
房款總額：150萬元
貸款總額：120萬元
還款總額：186.4萬元
支付利息：66.4萬元
首期付款：30萬元
貸款月數：300
月平均還金額：6200元
根據陳先生的理財目標六十歲的時候還要儲備200萬的養老金，加上孩子教育，如果再加上房子貸款，對於陳先生家庭這樣中等的家庭收入來講負擔將會比較嚴重，也是基本無法實現的。考慮到陳先生擁有的市值90萬的房子但是出租只是每個月3000元每年的收益率大概是4%算上通貨膨脹和房子的折舊率，這樣的收益保值措施是相當不合理的。考慮到整個大局觀，建議可以在3年後自己買新房後，觀察好市場，找準合適的時機將房子**，我們根據廣州市區房價的近幾年的成長趨勢，估算房子的**除去折舊損失算上通貨膨脹率，我們估算房子還是具有90萬的市值。
現在有下面兩種投資方案：
、90萬加上本身**市場原來7萬元的資金還有三年來大約3萬元的分紅收益，總共100萬提前還款。這樣一來陳先生只需要在未來三年就可以把房子貸款全部還清。以後每月的房貸都可以用來投資****等，為自己以後的養老金準備。
、房子貸款還是按照分25年來還，而房子的售後的90萬**市場原來7萬元的資金都將作為養老金去投資。
家庭理財規劃報告
目錄1 基本狀況分析 1 個人資訊 2 風險承受能力及分析 二 理財目標 三 理財假設 四 目前財務狀況分析 1 財務報表 2 財務分析 五 理財規劃建議 1 投資規劃 2 買車規劃 3 生育子女規劃 4 買房規劃 5 養老金規劃 6 家庭保障規劃 六 財務可行性分析 1 調整後的財務報表 2 理財...
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