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本案提供的吳先生及吳妻月收入本理財師均視為稅後收入。
第一部分：家庭財務狀況分析
第二部分：家庭理財目標分析
第三部分：家庭風險屬性、風險承受力分析
第四部分：理財投資規劃
金融理財師： 張公升
中國工商銀行洛陽分行
2023年3月18日星期二
第一部分：家庭財務狀況分析
一、吳先生家庭當前基本財務狀況：
備註：根據案例提供資料合理假定雙方老人身體健康無需供養，吳先生及吳妻均已受到養老保險、城鎮社會醫療保險和失業保險的保障。
吳先生年收入包括每月工資收入和年底獎金10000元。
二、吳先生家庭資產負債情況：由於案例並沒給出吳先生家資產負債情況，所以本規劃假定雙方結婚三年無積蓄，無負債。
三、吳先生正處於事業上公升期且目前已是大公司業務主管因此吳先生薪籌收入已進入快速增長期，本案合理假定吳先生薪籌收入年增長率為20%，因為上述原因吳先生占用家計費用也應較多。吳妻職業為中學教師，收入穩定，根據城鎮居民收入增長率測算其年均薪籌增長率為6%。
四、根據近年來我國物價平均指數和我國經濟發展速度，假定物價年增長率為5%。現階段房價增長率高於物價增長率，但隨著我國巨集觀調控政策的逐步實施和針對中低收入家庭住房政策的逐步到位，房價增長率應與cpi指數持平，本案假定為6%。
五、由於目前無家庭積蓄所以吳先生家庭淨收入作為理財資金。經與吳先生夫妻充分交流和溝通，在不影響家庭目前生活質量的前提下核定生產前家計預算表如下表，產後家計費用每月加上保姆工資400元及其生活費用150元和奶粉費、育兒費、早教費500元共計1050元。
據以上分析：產前每月理財資金3000+1500-1500=3000元，佔家庭總收入的67%。產後第一年每月理財資金3000*（1+20%）+1500*（1+6%）-（1500+1050）*（1+5%）=2512.
5元，佔家庭總收入的48%。
第二部分：吳先生家庭理財目標分析
一、由於吳妻已經懷孕，所以第一理財需求應該滿足吳先生現階段育兒需求，包括生育，保姆、奶粉、早教花費。本理財師依據現階段生育花費標準並與吳先生夫妻充分溝通，費用預估如下表：
由於保姆費用按月支付，應在吳先生家庭月收入中扣除，計入每月生活費用，所以費用合計不包括保姆費用。
二、吳先生想般出單位公房，購買一套100平公尺左右的自有住房。由於吳先生家庭沒有積蓄，本理財師建議購房的理財規劃為中期規劃（3年）。現階段吳先生家庭居住在單位公房，費用低廉，可為以後購買新房積累首付款。
按照現在房價2000元/平公尺標準計算，理財目標為20萬元。按房價年增長率5%推算3年後房價增長至￥238,203.20
元左右，到時應支付首付￥238,203.20*30%=￥71,460.96元.
房屋裝修費用按當前中檔裝修標準定為50000元,按上述方法推算到時需￥59,550.80元因此本房產規劃理財目標為:3年後購房首付款+所需裝修款項=￥131,011.
76元.
三、吳先生想盡早擁有一輛中檔轎車。此理財目標本理財師認為應在滿足了家庭基本需要（育兒和居住）之後，經與吳先生充分溝通，吳先生表示同意作為長期規劃（5年以後）。購買一輛中檔轎車當前**10000-15000元之間，-17000元（人民幣）之間。
第三部分：吳先生家庭風險承受力、風險屬性分析
一、風險屬性分析：
二、風險承受能力分析：
備註：1、。2、。
綜上所述，本理財師投資規劃建議：
1、第一理財目標為即將到來且對整個家庭至關重要的事件，所以針對此目標應投資無風險或低風險理財產品。投資種類：人壽保險、銀行定期存款、貨幣**，債券**。
2、購房理財目標屬於對家庭未來生活質量影響重大的事件，但是因為目前家庭積蓄不多加之房價高企，綜合各種客觀政策因素中短期內房價大幅下降的可能性不大，所以建議投資規劃針對較高風險或中等風險理財產品。建議投資種類：**型**，混合型**投資**，配置型**投資**。
3、購車理財目標屬於對將來生活質量影響較大但是可替代的理財目標，因為上述原因建議投資規劃針對高風險高收益產品。由於這段時間以來**持續**導致很多種類已進入價值投資區域且有不少超跌品種，因此建議理財產品種類：業績良好高成長性企業**和**型**投資**。
第四部分：理財投資規劃
1、針對第一理財需求建議吳先生用兩個月的家庭淨收入來完成，主要投資品種是增強型債券投資****，具體品種可選用中國工商銀行**發行的廣發增強債券**或工銀瑞信信用添利**。此種型別的理財產品其投資規模和投資結構方向均與工商銀行總行推出的增強新股申購人民幣理財產品相類似，所以同時期的產品收益率也可相模擬，年化收益率預計在15%左右，且認申購和贖回均免費。所以投資兩個月的淨收入，已經基本夠用。
另外為了應付家庭緊急事件和額外支付需要，本理財師建議吳先生夫婦著手辦理信用卡和貸記卡，吳先生由於是大公司的業務主管所以根據工行的現行規定可辦理中國工商銀行牡丹國際信用卡或牡丹信用卡金卡，初始信用額度為10000元，透支取現比例為額度的50%而且享受透支消費25-56天免息還款期。吳妻是教師工作收入穩定可憑教師證和單位開具的薪資證明辦理中國工商銀行牡丹貸記卡，初始信用額度為5000元，取現透支比例為信用額度的20%而且享受消費透支25-56天免息還款期。辦理了信用卡之後吳先生家庭能享受總信用額度為15000元，其中透支取現額度6000元，免息消費透支額度為15000元，在一定程度上能增加家庭資金安全度從而可以放心投入更多的理財資金用於中長期理財規劃。
二、針對購房理財目標，本理財師建議在完成第一理財目標的基礎上利用每月家庭淨儲蓄投資**定投產品，具體投資額度每月2500元。雖然近期由於美國次債風波等因素導致全球**大幅回落間接影響我國**市場，但隨著我國巨集觀調控政策和美國一攬子經濟振興計畫的出台實施，短期內**市場的波動可能會較為強烈但從中長期來看經濟增長可以期待。。年均收益率預計為20%，經過三年期年金終值公式推算可得理財淨值￥121,969.
56元左右。由於吳先生每年年終獎金10000元，所以預計三年能完成的理財目標極有可能提前達成。
三、針對吳先生的第三理財目標本理財師原則上建議在完成對家庭具有重大影響的理財目標完成後再做考慮，但是完全可以依據現有條件未雨惆謀先行規劃。因為家庭三年之內有購房需求而且購房之後每月有房貸支出，為了不影響正常家庭生活質量和擠占吳先生家庭子女教育金規劃和夫妻養老規劃的資金需求，本理財師原則上不建議吳先生家庭貸款購車。由上述分析，吳先生可利用年終獎金和工資增額部分分階段投資具有優良業績高成長行業中優秀企業的**。
因為我國經濟極有可能在未來20年內經濟繼續保持快速增長趨勢，以年均gdp增長8%來看我國的高成長行業完全有可能保持30%-40%的年均增長率，所以價值投資這些企業的**是可行的。依據年金終值推算模型，如下表所示可滿足吳先生的購車夢想：
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王先生的家庭理財規劃書
提到財產的積累，大多數人的概念還停留在掙工資 做生意 票的三部曲中。隨著資產的積累，人們已經逐漸有條件在單純的人賺錢的基礎上加上了錢賺錢的部分。而且隨著年齡的增長，錢賺錢的比例更應該逐漸加大。我為王先生這個家庭量身定做的理財規劃書詳細分析了他的家庭情況 財務資訊和理財需求。在此基礎上，我結合其生活和...
家庭理財規劃書
家庭理財規劃書 班級 投資理財實驗班2010級 統計1041班 學校 廣西財經學院 目錄一 基本情況3 1 家庭成員資料3 2 家庭資產負債表3 3 家庭可支配月收入表3 4 家庭收支儲蓄表4 5 情況小結4 二 家庭理財計畫5 1 幾點基本假設5 2 理財目標5 3 子女教育金規劃5 4 購房規劃...
家庭理財規劃
摘要 理財是什麼？一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財的範圍很廣，理財是理一生的財，也就是人一生的現金流量與風險管理。正確的理財觀念是，理財即意味著善於使用錢財，使個人與家庭的經濟財務處於最佳的執行狀態，從而提高生活的質量和品位。順利的學業，美滿的家庭，成功的事業，悠閒的晚年。家庭理...