【摘要】中小城市工薪家庭普遍存在收入**單
一、生活責任重大等問題。本文在總結中小城市工薪家庭理財基本要求的基礎上，結合經濟現狀，提出了中小城市工薪家庭理財規劃。
【關鍵詞】理財投資經濟優先權
一、中小城市工薪家庭理財方式及收入**
隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，理財已成為日益重要的問題，家庭理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵禦社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、**投資，外匯、保險投資，由於投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，中小城市工薪家庭普遍存在養老、醫療、育兒、贍養長輩等生活責任，家庭理財負責人親力親為學會理財，有助於進一步改善家庭生活狀況。對工薪家庭來說，一方面，應進行穩健的投資；另一方面，應進行均衡略偏積極的理財投資活動。
親力親為的理財方式，就是由自己規劃家中的財務。中小城市工薪家庭親力親為理財時，首先必備的條件是家庭理財負責人應掌握一定的財富管理知識，能夠量入而出。在這個過程中，家庭理財負責人必須立下目標，然後收集相關的資訊，分析目前的財務狀況，研究並**實現財務目標可行的方法，從中找出適合家庭的投資工具及方案。
同時理財負責人必須經常監督及掌控投資理財活動的進度。通過這種「自立」的理財方式，不僅可以從中獲得滿足感，還可以不借助專業理財師的服務，從而節省一筆開支；無需公開家庭的重要機密資料。因為較清楚家庭所追求的目標及需要，也可能會取得更好的理財效果。
中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎金，每月收入扣除必要的生活開支後的結餘不是很多。要加速家庭財富的積累，實現人生各個階段的購房、育兒、養老等理財目標，在安排好家庭的各項開支，進行必要「節流」的同時，應通過合理的投資理財，即「開源」也尤為重要。
二、中小城市工薪家庭理財基本要求
1、養成良好的理財習慣
如果不把理財當作乙個習慣來養成，那麼在開始理財的初期可能就會功虧一簣。因為理財最困難的時期，就是在剛開始理財的時候。通常剛下定決心理財的人，往往憑著一股熱情，期待理財能立即改善家庭的財務狀況。
但他們卻常常忽略了一點，即初期理財的績效，是不容易有顯著成效的。在一段時間後，就會對理財產生失望的情緒和認知上的差距，從而進一步導致原來設定的理財目標被放棄。培養良好的理財習慣，投資者可以漸漸控制自己的理財行為。
如在日常生活中記錄投資行為；剔除日常不必要支出；對於某些風險性產品嚴格按照「止贏止損」操作等。
2、設定家庭理財目標及實行計畫
家庭理財目標最好是以數字衡量，是需要努力一點才能達到。具體地說，就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報酬率多少的投資工具、預計需花多久時間可以達到目標。建議家庭理財第乙個目標最好不要訂得太難實現，所需達到的時間在2—3年左右最好。
當達到這一目標後，就可訂下難度高一點、花費時間約3—5年的第二個目標。
3、定期檢視理財活動
不論做任何一件事，追求成效的人都很講究事前、事中、事後的控制。因為通過這些控制，才可以確定事情的發展是不是朝著我們既定的目標前進；若不是，也可以立即做出修正。理財投資是有關錢的事情，應加強控制，定期檢視。
理財的事前控制如設定理財目標，擬定達成目標的步驟；事中控制如堅持記帳，分析長期的記帳記錄；事後控制如家庭理財投資計畫完成時所做的分析總結，也是下乙個理財投資規劃重要的參考資料。
三、中小城市工薪家庭理財規劃
1、備用金規劃
工薪家庭一般都要贍養老人和養育小孩，因此應該至少準備家庭三個月的生活費用作為備用金，建議備用金按照每月的必需支出為單位，錯期迴圈存為三個月的定期儲蓄或者購買知名**公司的高收益貨幣**，這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款明顯多的收益。據統計2023年全部實現正收益的貨幣**，實現了3.56%的平均年化收益率，遠超一年期定期存款利率。
截至2023年底，規模居於前三位的貨幣**是工銀瑞信貨幣、華夏現金增利和嘉實貨幣。
2、教育金規劃
孩子的教育金具有可預見、期限長的特點。九年制的義務教育結束後從高中開始教育花費就會逐步加大，建議考慮購買保險公司相應的大學教育金等保險產品，每年投入幾千元，到孩子接受高等教育的時候可籌集到數萬元的資金。在目前銀行利率較低的情況下，購買保險具有防範風險和投資增值的雙重意義。
3、購房規劃
已擁有滿意住房的工薪家庭沒有購房壓力，而那些沒有自己名下房產的家庭或對現有住房不滿意的家庭，可根據自己現有的積蓄情況，選擇相應的**分期付款或利用住房公積金貸款買房，我們來分析下面這個家庭的購房理財規劃。
這是個典型的都市白領家庭，孩子尚在襁褓之中，公婆在異地，夫妻有著穩定的收入。小家庭把多數資產都放在房產上。這類家庭如要進一步提高生活品質，還需開源節流積攢投資資金，讓錢為自己工作。
家庭現狀
小莫今年32歲，在國有單位上班，月薪3000元，有「三金」，年終獎數額不一，可能數千元，也可能有2、3萬元。小莫的先生和她同歲，在事業單位上班，月薪3500元左右，單位交「三金」，年底獎金也不一定。他們有乙個女兒，剛7個月，正打算給她買保險。
小莫的父母都有退休金，不需要他們負擔生活費，但公公婆婆婆都是農村的，雖然暫時不需要他們負擔，但他們沒有退休金和醫療保險。
小莫一家有兩套房子，但都沒有貸款：一套是75平方公尺的兩房一廳，用於自住；一套是單身公寓，現已出租，每個月有1700元的租金。他們目前有4.
5萬元的**和6.5萬元的**，還有現金5000元。
小莫希望能盡快買一套120平方公尺左右的房子，並希望能在5年內買車。那麼，如何理財才能實現目標？
家庭備用金需增加
這個家庭中等收入，夫妻雙方工作穩定，單位都交「三金」，家庭月收入8200元，加上不確定的年終收入，家庭總收入在10萬元左右。
從資產情況上看，這個家庭擁有2套房子，有**4.5萬元，**6.5萬元，流動資金5000元。
固定資產約佔92%。可以看出，這個家庭供投資理財的資金較少，需要開源節流。由於夫妻倆在國有、事業單位工作，應該沒有時間、精力去獲得額外收入，並面臨著養育小孩、負擔長輩部分生活費用等問題，與其制定長期理財計畫，不如以中**考慮為主。
建議小莫將75平方公尺的那套房子賣掉，購買120平方公尺的房子，購房款不足部分採用公積金住房按揭，貸款總金額控制在40萬元左右，分20年還清，月供2628元，每月從公積金賬戶自動轉賬還款。
為了增加可用於理財的資金，建議合理安排消費，減少不必要的開支。目前看來，每年消費額控制在5至6萬元比較合適。為了應付意外情況，家庭備用金應當增加，建議提高到月支出的3倍，即2萬元左右。
目前手頭的資金可按2：2：3的比例投資於銀行存款、銀行理財產品和**。**無需做大的變動，可減少**投資，補充到家庭備用金及銀行理財產品上。
此外，小莫一家每年尚有節餘3萬元，建議中線投資於**藍籌股，並中線持有。若年收益20%，到第3年時，節餘資金即有12萬元，就可以實現購車計畫了。
買保險要二者兼顧
小兩口已經有了保險意識，但存在著一定誤區———重孩子輕大人。為孩子投保之前，大人應首先為自己投保。儘管夫婦雙方都有「三金」，但按照現行的養老保險政策，退休後的養老金恐怕僅夠伙食。
因此，應考慮適當補充重大疾病險、壽險(強制儲蓄功能)、個人意外險等商業保險。給孩子買保險的順序是：意外險、醫療險、少兒重大疾病保險。
這些保險都齊全之後，再考慮購買教育金保險。
小莫的公公婆婆都在農村，沒有退休金和醫療保險。但老人家購買商業保險不太合適，所以，公婆以後的生活費用可以通過建立贍養**來解決。如果當地有農村合作醫療，則建議參加。
在投資方面，出租單身公寓，每月1700元的租金也較為可觀，建議保持不變。
如打算買房，可賣掉目前自住的房屋，用作首付款，購買120平方公尺的住房，其餘資金向銀行申請按揭。年終獎可投資**，用於5年後的買車計畫。
4、投資增值規劃
工薪家庭理財負責人應根據自己的愛好、知識狀況、風險承受能力，利用業務時間做相應的金融投資增值活動，進一步增加家庭的收入。
（1）購買銀行理財產品。現在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財產品，如農業銀行的「本利豐」，經過多期的運作收益率穩定在12%左右，而且風險較小。風險厭惡型的工薪家庭可根據每月收入情況購買大比例的銀行理財產品。
（2）購買**。儘管**在2023年的虧損讓「基民」口袋縮水，但是專家認為，作為專業的投資理財工具，**的投資理財功能不可小看。在經歷了2023年的超常規發展和2023年的超常規下滑後，**公司也會從挫折中反思和改進的。
本身已是「基民」的工薪家庭可根據自己現有的**品種運營狀況，及時補進或更換。購買**應首先選擇好**公司的**。2023年，遭遇全球經濟危機，中國**業管理的資產規模出現了較大幅度的下降，但「強者恆強」的局面並沒有改變，大**公司依然佔據著絕大部分的市場份額。
銀河****研究中心發布的《中國**投資**2023年行業統計報告》顯示，截至2023年底，在全部**公司中，資產管理規模超過500億元的**公司共有10家。前十大**管理公司管理了9775.15億元的**資產，佔全部**管理公司的50.
44％。華夏、嘉實、博時分別名列60家**管理公司的第
一、第二、第三名。
2023年系統性風險讓**業績「一團糟」，大家比的是誰虧的少。2023年結構性的機會將更加考驗**公司的投研能力。**公司業績的迥異，將會導致基民對**公司不同的取捨，從而導致資源向規模更大的**公司傾斜。
因此，投資者在選擇**產品時，除了對自己的風險收益偏好、資金投資期限等有乙個全面的了解外，還要對所投的**產品進行細緻分析，盡可能地選擇資產管理規模較大、綜合管理能力突出的**公司產品。
其次，選擇適當種類的**。截至2023年12月12日，銀河**資料中心資料統計顯示，**型**平均**49％，偏股型**平均**48％，指數型**平均**61％，混合型**平均**41%，僅債券型及貨幣型**平均業績呈正收益。券商機構總體認為，2023年對**型**總體思路和策略是增持。
因此，願意降低收益換取較低風險的家庭理財負責人應根據家庭節餘狀況，分階段逢低陸續介入**型**。而券商報告中對債券型**總體思路和策略是**，大都認為花無百日紅。多家券商報告一致認為，「2023年**將以**式呈現的可能性較大，因此傾向於混合型**的投資。
」集合多家券商機構2023年投資策略報告分析，2023年券商最為看好的10家**分別是，華夏**精選、華夏策略精選、嘉實增長、富國天益價值、華寶興業多策略增長、上投摩根雙息平衡、博時平衡配置、泰達荷銀成長、匯添富優勢精選、華夏回報
結論：中小城市工薪家庭是具有理財能力的主體，家庭理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，工薪家庭理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
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