2023年銀行業專業人員職業資格考試內部資料
公司信貸
第十章貸款合同與發放支付
知識點：貸款合同管理中存在的問題
● 定義：
整體來看，我國銀行業金融機構在對貸款合同管理中尚存在一些問題。
(1)貸款合同存在不合規、不完備等缺陷 (2)合同簽署前審查不嚴 (3)簽約過程違規操作 (4)履行合同監管不力 (5)合同救濟超時
● 詳細描述：
貸款合同存在不合規、不完備等缺陷包括：
1）對借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力。
2）未明確約定銀行提前收回貸款以及解除合同的條件。
3）未明確約定罰息的計算方法。
4）擔保方式的約定不明確、不具體。
簽約過程違規操作包括:
1）對借款人基本資訊重視度不夠。
2）對有權簽約人主體資格審查不嚴。
3）抵押手續不完善或抵押物不合格。
履行合同監管不力包括：
1）借款合同的變更不符合法律規定。
2）扣款侵權，引發訴訟。
例題：1.履行合同監管不力的情形包括（）。
a.借款合同變更不符合法律規定
b.貸款合同變更未取得保證人的書面同意
c.扣款侵權，引發訴訟
d.個別信貸員缺少法律意識，對合同變更的嚴肅性認識不夠，沒有履行法定
手續，造成信貸風險
e.抵押手續不完善或抵押物不合格
正確答案：a,b,c,d
解析：履行合同監管不力
①借款合同的變更不符合法律規定。合同的變更包括當事人變更、擔保合同的變更、貸款展期、借款合同提款計畫和還款計畫的調整及其他合同內容的變更。按照規定，變更借款合同須經當事人協商一致，簽訂變更協議，並將變更協議作為原借款合同的附件。
在此過程中，個別信貸員缺少法律意識，對合同變更的嚴肅性認識不夠，沒有履行法定手續，造成信貸風險。此外，貸款合同變更未取得保證人的書面同意。由於保證人只對已簽字的保證內容承擔擔保責任，如果在原貸款合同變更時未重新取得保證人的書面同意，很可能會面臨保證人不承擔責任的風險。
②扣款侵權，引發訴訟。貸款人在催收貸款過程中不按法律程式辦事，在未明確約定的情況下，單方面扣劃借款人、擔保人資金，或私自扣押借款人的財產及物品，或利用借款人、擔保人在本機構開戶的條件扣收款項，造成侵權糾紛。
2.根據《合同法》等相關法律規定，導致貸款合同無效或效力待定的情形是（）。
a.借款人損害國家利益
b.借款人主體資格存在瑕疵的
c.以合法形式掩蓋非法目的
d.違反法律、行政法規等強制性措施
e.借款人惡意串通損害國家、集體或第三人利益的
正確答案：a,b,c,d,e
解析：合同簽署前審查不嚴合同簽署前審查不嚴，往往會隱藏法律風險。這類法律風險表現為對借款人的主體資格和履約能力審查不嚴。
根據《合同法》等相關法律規定，如借款人損害國家利益的，或惡意串通損害國家、集體或第三人利益的，或以合法形式掩蓋非法目的的，或違反法律、行政法規等強制性規定的，或借款人主體資格存在瑕疵的，均可能會導致貸款合同無效或效力待定。如果銀行與借款人之間形成的借貸法律關係無效或效力待定，會對銀行保全債權產生不確定性。
3.當前我國銀行貸款合同不合規、不完備的表現（）。
a.對借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力
b.未明確約定銀行提前收回貸款以及解除合同的條件
c.未明確約定罰息的計算方法
d.擔保方式的約定不明確、不具體
e.合同簽署前審查不嚴
正確答案：a,b,c,d
解析：整體來看，我國銀行業金融機構在對貸款合同管理中尚存在一些問題。(1)貸款合同存在不合規、不完備等缺陷
1）對借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力。
2）未明確約定銀行提前收回貸款以及解除合同的條件。
3）未明確約定罰息的計算方法。
4）擔保方式的約定不明確、不具體。
(2)合同簽署前審查不嚴
(3)簽約過程違規操作
(4)履行合同監管不力
(5)合同救濟超時
4.貸款合同管理中存在的問題包括（）。
a.貸款合同存在不合規、不完備等缺陷
b.合同簽署前審查不嚴
c.簽約過程違規操作
d.履行合同監管不力
e.合同救濟超時
正確答案：a,b,c,d,e
解析：整體來看我國銀行業金融機構在對貸款合同管理中尚存在一些問題。
(1)貸款合同存在不合規、不完備等缺陷
(2)合同簽署前審查不嚴
(3)簽約過程違規操作
(4)履行合同監管不力
(5)合同救濟超時
5.下列（）不屬於簽約過程違規操作的情形。
a.對借款人基本資訊重視程度不夠
b.對有權簽約人主體資格審查不嚴
c.擔保方式的約定不明確
d.抵押手續不完善或抵押物不合格
正確答案：c
解析：簽約過程違規操作在貸款合同簽訂過程中，有些銀行違規操作，對下列情形疏於管理，應引起關注。①對借款人基本資訊重視程度不夠。
借款人的基本資訊關係到借款主體資格和合同的真實有效性，必須如實填寫並確保基本資訊中相關事項與簽字或蓋章一致。②對有權簽約人主體資格審查不嚴。合同一般由法定代表人或其授權人簽字，如果與主體資格有瑕疵的當事人簽署合同，將導致合同無效或效力待定。
③抵押手續不完善或抵押物不合格。如果辦理共有財產抵押手續時未取得財產共有人書面同意，或以未成年人財產抵押、法律法規禁止設定抵押的財產設定抵押等，很可能會導致抵押權無法實現。
6.合同的變更包括（）
a.當事人變更
b.擔保合同的變更
c.貸款展期
d.借款合同提款計畫的調整
e.還款計畫的調整
正確答案：a,b,c,d,e
解析：合同的變更包括當事人變更、擔保合同的變更、貸款展期、借款合同提款計畫和還款計畫的調整及其他合同內容的變更。
7.抵押權無法實現的情況不包括（）。
a.辦理共有財產押抵手續時未取得財產共有人書面同意
b.以未成年人財產抵押
c.法律法規禁止設定抵押的財產設定抵押
d.債務人履行期限屆滿
正確答案：d
解析：抵押手續不完善或抵押物不合格。如果辦理共有財產抵押手續時未取得財產共有人書面同意，或以未成年人財產抵押、法律法規禁止設定抵押的財產設定抵押等，很可能會導致抵押權無法實現。
8.根據相關規定，如果借款人發生（ ）情形，均可能導致銀行貸款合同無效或效力待定，會對銀行保全債權產生不確定性。
a.損害國家利益的
b.惡意串通損害國家、集體或第三人利益的
c.以合法形式掩蓋非法目的的
d.違反法律、行政法規等強制性規定的
e.主體資格存在瑕疵的
正確答案：a,b,c,d,e
解析：本題考察貸款合同管理中存在的問題的理解和記憶。正確答案是abcde。
合同簽署前審查不嚴合同簽署前審查不嚴，往往會隱藏法律風險。這類法律風險表現為對借款人的主體資格和履約能力審查不嚴。根據《合同法》等相關法律規定，如借款人損害國家利益的，或惡意串通損害國家、集體或第三人利益的，或以合法形式掩蓋非法目的的，或違反法律、行政法規等強制性規定的，或借款人主體資格存在瑕疵的，均可能會導致貸款合同無效或效力待定。
如果銀行與借款人之間形成的借貸法律關係無效或效力待定，會對銀行保全債權產生不確定性。
9.根據相關規定，如果借款人發生（ ）情形，均可能導致銀行貸款合同無效或效力待定，會對銀行保全債權產生不確定性。
a.損害國家利益的
b.惡意串通損害國家、集體或第三人利益的
c.以合法形式掩蓋非法目的的
d.違反法律、行政法規等強制性規定的
e.主體資格存在瑕疵的
正確答案：a,b,c,d,e
解析：正確答案是abcde。合同簽署前審查不嚴合同簽署前審查不嚴，往往會隱藏法律風險。
這類法律風險表現為對借款人的主體資格和履約能力審查不嚴。根據《合同法》等相關法律規定，如借款人損害國家利益的，或惡意串通損害國家、集體或第三人利益的，或以合法形式掩蓋非法目的的，或違反法律、行政法規等強制性規定的，或借款人主體資格存在瑕疵的，均可能會導致貸款合同無效或效力待定。如果銀行與借款人之間形成的借貸法律關係無效或效力待定，會對銀行保全債權產生不確定性。
第十章小結與思考
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