王立先生
理財規劃報告書
第二十期afp培訓班第四組
致客戶的一封信
尊敬的王立先生：
您好！ 歡迎您到我們第四工作室諮詢及尋求財務規劃建議，同時感謝您對我們的信任與支援，我們將不負您的厚望，充分發揮國際化智囊團隊力量，為您提供更為專業、客觀的理財服務。理財是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處事態度，更是乙個良好的生活習慣。
我們將根據您的風險偏好，通過分析您的財務現狀、評估您的財務需求，對您目前的財務狀況進行診斷、分析，並在此基礎上為您提供合理化理財建議，並根據您的需要協助您執行該理財方案。本理財規劃的宗旨在於在盡量不降低您目前生活水準的前提下，幫助您進行財富保值增值，實現您的生活目標，達到人生的自由、自主、自在。
本理財規劃建議書是建立在您本人提供的現實財務狀況和期望的財務目標的基礎上制定的。請您認真仔細閱讀本建議書，以確保詳細資料準確無誤。同時我們將嚴格遵循理財規劃師的職業道德標準，在未經您允許的情況下，不得將您的個人資料用於與本理財規劃無關的事項以及洩漏給未經您授權同意的第三方。
當您的財務狀況或理財目標發生較大變化時，請及時通知我們，以便我們對您的理財方案進行調整，以確保理財目標能夠順利實現。
溝通源於分享，我們希望通過定期溝通，與您共同分享成功的喜悅，願您早日實現人生理想，相信我的未來不會是夢！
二oo八年十一月
目錄一、 客戶當前基本財務狀況4
二、 客戶理財目標5
三、 客戶偏好分析5
四、 客戶財務狀況分析5
五、 理財規劃建議6
六、 風險提示7
一、 客戶基本財務狀況(單位：萬元)
1、 資產負債情況
2、 收支儲蓄情況
3、 現金流量表
2008-11-20
二、 客戶理財目標
三、 客戶風險偏好分析
通過對客戶風險偏好分析，得出如下結論：
客戶風險態度得分為72分，風險承受能力得分為74分，結合風險承受度和風險偏好度方陣可以看出，客戶王先生為穩健進取型投資者，風險承受能力中等，因此，在調整資產配置，推薦理財產品時，可適當選擇一些風險程度適中，但同時投資回報穩定的產品。
四、 客戶財務狀況分析
（一）、重要指標分析
資產負債率：負債/資產=0%（過低！！！）
分析：王先生家的總資產負債率處在乙個極低的水平，有足夠的能力面對可能出現的財務危機，但與此相對應的是，極低的資產負債率減少了生息資產的累積，不利於王先生家庭財富的積累。
流動性比率：流動性資產 / 每月總支出 ＝20000/8000=2.5
分析：一般情況下該指標介於3－8之間較為合適。王先生家資產的流動性比率略低。
家庭的流動性資產基本滿足家庭的日常支出，但如果任何一方失業的情況，會對生活質量構成較大的影響。目前來看，王先生家家庭支出佔比過大，存款佔比較小。
每月結餘比例：每月結餘 / 每月收入 ＝ 1087/9087 = 12％
分析：一般家庭的每月結餘比例應控制在40%以上，這樣生活將較為寬裕。作為乙個五口之家，客戶月結餘額過低。
（二）、客戶財務狀況診斷
1．資金不足卻迫切買房(要賣掉父母的房子)
2．家庭支出過高，儲蓄率過低,必須開源節流。
3．無任何商業保險支出。父母年邁，兒子年紀尚幼，家庭如遇重大變故及風險，容易陷入經濟危機，影響理財目標的實現。可通過投保，提高生活保障程度。
4．投資**單一,投資額度小，應加大理財投資
5．無負債不能充發揮財務槓桿作用
五、理財規劃建議
（一）、近期購房規劃
購新房總**為100萬元,舊房出賣後變現50萬元,其中部分付首付24萬元,公積金帳戶支付6萬元,向銀行申請個人住房公積金貸款30萬，貸款利率為5%,個人商業性住房貸款40萬元,貸款利率為7%,期限均為25年該房產為精裝修戶型，無需再進行裝修。
（二）、買車規劃
兩年後目標買20萬元車,資金略顯緊張,但是降低日常支出後，資金充裕，並且據現金流量表，第二年末淨資產350850.35元,可以實現，且買完還有淨資產150850.35元,接下來的年份均可以滿足生活備用金(相當3個月支出)等不時之需.
（三）、投資理財組合建議
貨幣型** 0%
債券行** 70%
指數型**30%
設債券型**收益率7.56%,
指數型**收益率9.07%
投資組合報酬率:
70%*7.56%+30%*9.07%=8.01%
滿足現金流所需的內部報酬率8.01%
退休後可適當****比例，以降低風險
推薦**：
（1）債券**:
交銀施洛德債券型**,該**為開放型**,主要投資於國債,企業債等高品質債券以及新股申購.投資風險較小,能取得較穩定收益,一般年預期收益率為7-8%.適合中長期投資.
（2）指數型**:
滬深指數型**.該**嘉實**公司發行,注重穩健成長.
巨集觀經濟狀況:
目前,經濟執行總體態勢不容樂觀，工業生產雖仍然有略低的增長勢頭。但由於外部經濟環境惡化，工業產品出口增速減慢，影響了工業生產的增長速度；固定資產、**投資及更新改造房地產投資明顯下降，債券型投資收益明顯上公升。
（四）、保險規劃
王立夫婦為家庭的主要收入**，是家庭經濟的支柱，如果夫妻任何一方出現意外，家庭經濟將很難得到保障，所以保險重點應在王立夫婦身上，
尤其以王立為重。
考慮到未來王先生夫婦要同時負擔家庭的支出以及保障子女教育等方面，所需保額用遺屬需求法計算如下：
應投保的壽險保額：=pv（實際投資報酬率，遺屬生活保障年數，遺屬年生活費）78萬+子女高等教育金現值6萬+房貸及其他負債70萬+喪葬最終支出現值1.5萬-家庭生息資產30.
5萬=125萬元
建議投保125萬元定期壽險，年繳保費5438元。
（五）遺產規劃
古董字畫
15年後王先生父母去世，變賣古董字畫可大幅度提公升生活質量：按十年翻一倍，算出其年報酬率為7.17%。
到15年後變現可獲得約140萬元。可以適當增加生活支出，旅遊支出及愛好等非必須支出，使晚年獲得更大的滿足度，但也可不變現，繼續公升值。王立父母去世也可為王立夫婦節省每月3000元贍養費。
（六）旅遊計畫
按照我們目前所做的理財規劃，據王先生一家收支情況，在實現自己已有的理財目標以外，還可以考慮旅遊計畫，一家五口可以計畫每年1.5萬的近途旅遊或間隔稍長的遠途旅遊，提高生活品質。
六、 風險提示宣告
1、本理財規劃是根據您所提供的財務資訊制定的，您要保證資訊的準確性，若發生任何重大改變請及時通知我們。如果其中任何重要資訊不確切或發生改變，導致本理財規劃指導失誤所造成的資本損失，銀行不承擔相關責任。
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