理財規劃建議書financial planning report
深圳市智盛資訊科技****
二零一三年五月
尊敬的張威 ：
您好！首先非常感謝您到本理財室進行諮詢並尋求理財規劃建議。這份理財規劃建議書是根據您提供的家庭財務資料和其他相關資訊為您量身定做的，目的是幫助您實現您的家庭理財目標。
理財是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處事態度，更是乙個良好的生活習慣。在別人都沒想到的時，您想得早一點；在別人都想到時，您想得好一點。而理財就是您生活中的這一小點，早用、常用、巧用這一小點，一定能使您的生活更加穩中有序，家庭更加幸福美滿。
在此需要特別提醒您的是，任何投資活動及金融工具都有風險，包括流動性風險、市場和利率風險、政策風險、經濟週期風險、信用風險、再投資風險等，因此，本理財規劃建議書不保證一定能完全按照建議書中所列出的情況獲得收益。
同時，本理財室鄭重向您保證，您提供的所有資訊資料都將被嚴格保密。
請您仔細閱讀本建議書，以確保這些資訊的準確無誤。如果發生重大變化，請及時通知理財師，以便對理財方案作出及時調整，以免對您的家庭造成不必要的麻煩和損失。
如果您有任何的疑問，也歡迎您隨時致電本理財室。我們期待著與您共同完善和執行本理財規劃建議。
衷心地祝福您能早日實現您的家庭理財夢想！
理財師: user0008
二零一三年五月
目錄第一部分家庭情況 (1)
一、家庭成員基本情況 (1)
二、家庭財務資源 (1)
三、家庭大事件 (2)
第二部分家庭財務分析 (3)
一、資產負債結構表分析 (3)
二、收入支出結構分析 (4)
三、財務指標分析 (5)
第三部分家庭理財目標 (7)
一、房產規劃目標 (7)
二、保險規劃目標 (7)
第四部分經濟引數與基本假設 (8)
第五部分家庭理財規劃方案建議 (9)
一、房產規劃 (9)
二、保險規劃 (9)
第六部分理財規劃結果分析 (11)
一、現金流量表分析 (11)
二、資產負債表分析 (14)
三、家庭理財目標的實現情況 (15)
第七部分產品推薦 (16)
第八部分免責宣告 (17)
第一部分家庭情況
根據您提供的關於您家庭的財務、投資等資訊，我們進行了整理、分析和假設，現在將您的家庭情況羅列如下。我們將以此為基礎開始理財規劃。
一、家庭成員基本情況
您和您太太正值風華正茂之年，事業正處於高速發展期，因此，您的家庭收入會不斷提高，但同時支出也會不斷增加，財富將逐步積累。
二、家庭財務資源
家庭財務資源主要由家庭收入支出表與資產負債表來體現。您家庭的總資產是1,525,000元，總負債7,550元，淨資產是1,517,450元。資產負債簡表 (單位: 元)
您家庭的年收入是170,000元，年支出是114,600元，年收支結餘55,400元。平均月收入為14,167元，平均月支出為9,550元。收入支出簡表
(單位: 元)
說明： 在對不動產進行計價時，採用的是成本價。
三、家庭大事件
第二部分家庭財務分析
一、資產負債結構表分析
二、收入支出結構分析
三、財務指標分析
1. 淨資產償付比例 = 淨資產∕總資產 = 1,517,450 ∕ 1,525,000 = 1.00
淨資產償付比例是客戶淨資產與總資產的比值，它反映了客戶綜合還債能力的高低。在理論上，償付比例的變化範圍在0到1之間。一般客戶的該項數值0.
5較為適宜，如果其償付比例太低，意味著他現在的生活主要靠借債來維持，一旦債務到期或經濟不景氣時，客戶的資產出現損失，則很可能資不抵債。當然，如果客戶的償付比例很高，接近1，也意味著該客戶可能沒有充分利用自己的信用額度，通過借款來進一步優化其財務結構。
2. 總資產負債比例 = 負債∕總資產 = 7,550 ∕ 1,525,000 = 0.01
總資產負債比例是客戶負債和總資產的比值，同樣可以用來衡量客戶的綜合還債能力。由於客戶的負債與其淨資產之和等於總資產，所以其負債總資產比例和償付比例之和為一，相應的，負債總資產比率的數值也是在0到1之間。一般客戶的該數值應控制在0.
5以下，以減少由於資產流動性不足而出現財務危機的可能。如果客戶的該項比例大於1，則意味他的財務狀況不容樂觀，從理論上講，該客戶已經破產。
3. 收入負債比例 = 流動負債∕總收入 = 7,550 * 0.1 ∕ 170,000 = 0.00
收入負債比例又稱債務償還收入比例，它是衡量客戶財務狀況是否良好的重要指標。該比例是客戶某一時期（可以是乙個月、乙個季度或一年）到期財務本息和與收入的比值。從財務安全角度看，個人的負債比例數值如果在0.
4以下，其財務狀況屬於良好狀態。如果客戶的負債收入比率高於0.4，則繼續進行借貸融資會出現一定的困難。
也有學者認為，要保持財務的流動性
，負債收入比例在0.36左右最為合適。
4. 流動比例 = 金融性資產∕每月支出 = 295,000 ∕ (114,600/12) = 30.89
資產的流動性是指資產在未來可能發生價值損失的條件下迅速變現的能力。能迅速變現而不會帶來損失的資產，流動性就強；相反，不能迅速變現或變現過程中會遭受損失的資產，流動性就弱。一般而言，如果客戶流動性資產可以滿足其三個月的開支，即流動性比例大約為3，理財專家可以認為該客戶資產結構的流動性較好。
但是，由於流動資產的收益一般不高，對於一些有收入保障或工作十分穩定的客戶，其資產流動性比例可以較低，如果他們把更多的資金用於資本市場投資，就能夠獲得更高的收益。
5. 儲蓄比例 = 收支結餘∕總收入 = 55,400 ∕ 170,000 = 0.33
儲蓄比例是客戶現金流量表中盈餘和收入的比率，它反映了客戶控制其開支和能夠增加其淨資產的能力。在美國，受高消費低儲蓄觀念的影響，居民的儲蓄率普遍較低，平均儲蓄比率只有5%-8%左右。但在中國，由於客戶儲蓄是為了實現某種財務目標，則該比率會比較高，一般應在30%以上。
6. 投資與淨資產比例 = 投資資產∕淨資產 = 280,000 ∕ 1,517,450 = 0.18
投資與淨資產比率將客戶的投資資產除以淨資產數值，求出兩者投資之比。這一比率反映了客戶通過投資增加財富以實現其財務目標的能力。一般而言，投資與淨資產比率應保持在0.
5以上，才能保證其淨資產有較為合適的增長率。然而，對於較年輕的客戶，由於財富積累年限尚淺，投資在資產中的比率不高，他們的投資比率也會較低，一般在0.2左右。
通過對您的家庭財務指標的分析可以看出：您的家庭面臨一定的流動性風險，主要表現在收入較少，而支出較多，且其中很大一大部分是住房抵押貸款，是每月都必須支出的，沒有彈性。因此，在收入和支出兩方面都要進行調整，以降低流動性風險，提高生活安全性，不讓您的家庭生活在「提心吊膽」中。
第三部分家庭理財目標
您的風險承受能力屬於穩健偏進取性。您專注於投資的長期增值。常常會為提高投資收益而採取一些行動，並願意為此承受較大的風險。
在個性上，您很有信心，知道自己要什麼並甘於冒風險去追求，但是通常也不會忘記給自己留條後路。
一、房產規劃目標
您希望能夠在2023年投資房產， 以8,400.00元/平方公尺的單價(購買時的實際**)購買一套約120平方公尺的房產(普通住宅)，購買該套房產需要到時候支付價款1,008,000.00元。
二、保險規劃目標
現代社會風險無處不在。保險規劃可以確保家庭的生活品質，在風險發生前事先做好財務安排，在風險發生時得到相應的財務補償，將意外事件帶來的損失降到最低限度，從而達到規避風險，保障生活品質的目的，幫您解除後顧之憂。
一般而言，保險規劃的主要目標是：
1.通過壽險規劃，讓您的家人免受債務衝擊，保障依存者的生活品質，讓自己得到體面的最後關懷。
2.通過健康險規劃，保障足夠的健康險醫療準備金。
3.通過財產險規劃，確保實物資產受損時得到必要補償並進行責任風險轉移。
壽險規劃目標
依存者的生活需要
子女養育費總額0元教育費總額0元其他依存者生活預存年費0元/年保障年數0年
本人配偶
本人生活月支出4,000元/月配偶生活月支出0元/月父母
月贍養支出0元/月月贍養支出0元/月
父親年齡-歲父親年齡-歲
母親年齡-歲母親年齡-歲緊急醫療預備金0元緊急醫療預備金0元
個人費用
最後關懷費0元
生活重整費0元
遺產稅費0元
第四部分經濟引數與基本假設
為了使這份理財規劃建議書能提供與實際相符合的理財建議，同時能更清晰準確地將理財規劃結果呈現給客戶，我們根據實際的經濟執行環境和合理的**，給出本理財規劃建議書中所使用的一些經濟引數。
一、工作收入年增長率: 5.00%
二、理財收入年增長率: 9.00%
三、其他收入年增長率: 2.00%
四、生活費用年增長率: 4.00%
五、理財支出年增長率: 3.00%
六、其他支出年增長率: 2.00%
七、退休後支出調整係數: 1.00
八、退休後資產增長率調整係數: 1.00
九、教育費用年增長率: 5.00%
十、銀行按揭貸款年利率: 7.05%
十一、公積金貸款年利率: 4.90%
十二、退休後投資年收益率: 6.00%
十三、金融性資產年增長率: 5.00%
十四、投資實物資產增長率: 4.00%
第五部分家庭理財規劃方案建議
一、房產規劃
購買房產策略可採用一次性付款和按揭貸款兩種方式。而按揭貸款又可以選擇不同的還款年限與不同的還本付息方式。
如果您選擇一次性購買房產，則您需要在2023年準備1,008,000元一次性付清房款。這種策略的好處是不用負擔貸款利息，但購房時財務壓力較大；如果打算一次性準備，則現在需要劃出一大筆資金來作為房款的儲備。
如果您選擇按揭貸款，則貸款**可以是銀行，也可以是公積金貸款。為了給您提供足夠的選擇，我們將不同首付比例、不同貸款年限、不同還款方式的組合做成下表：
根據上表與您家庭的財務狀況，我們建議您選擇首付比例50%、貸款期限15年的等額本息還款方法。因為您家庭目前在教育方面的負擔較重，儘管等額本息在15年的時間內要多支付約2萬元的利息，但在貸款期限的前半部分負擔比等額本金還款方法輕，能讓您將更多的資源放在子女教育方面。
二、保險規劃
1.已有保單資訊。您已經擁有的保險如下表所示：
已有健康險保單資訊
已有財產險保單資訊
2.保險需求分析
保險需求分析是指對人生中的風險，根據您的個人狀況，定量分析財務保障的需求額度，回
答「我需要購買保險嗎？」、「我還需要購買多少保險」的問題。為此，我們分別分析了壽險需求、健康險需求、財產險需求，您的養老需求分析在退休規劃中做出安排。
您的健康險需求可由下表計算而得：
第六部分理財規劃結果分析
結合您提出的家庭理財目標和您的家庭實際的財務狀況，我們對您的家庭理財作了規劃。現將規劃的結果作一分析。下面將從規劃後的現金流量表分析、資產負債表分析和家庭理財目標的實現情況等三個方面將理財規劃的結果呈現出來。
一、現金流量表分析
我們詳細列出了從2023年到2023年的現金流與結餘情況。
二、資產負債表分析
我們也詳細列出了從2023年到2023年每年年末的資產負債表。
三、家庭理財目標的實現情況
第七部分產品推薦
第八部分免責宣告
1. 本理財規劃建議書是依據您所提供的資料及較合理的假設，來估算未來的各種情況。
2. 本規劃所確定的資料是否存在誤差，與您提供的資料的準確性直接相關。我們對這些資訊的準確性及完整性不承擔任何責任。
3. 本規劃所確定的資料根據當前市場情況作出一定的估計和假設，如市場有變化，本建議書的方案應隨之作出相應的改變。
4. 本建議書所涉及的假設、**、圖表、理論或者提示均是理財參考，具體投資理財決策完全由您決定，我們並不保證任何理財產品的收益率。
5. 由於金融資產存在風險，本理財建議不保證分析過程中所採取的金融工具和投資策略一定能產生本建議書中的收益，此建議僅作為客戶的參考，不代表我們對實現投資目標的保證。
6. 投資有風險，入市須謹慎。
建議書 如何撰寫建議書
如何撰寫建議書 建議書是無言的銷售人員，它能代替銷售人員同時對不同的物件銷售，突破了時間與空間的限制 它是銷售過程的全面彙總，也是客戶取捨評斷的依據。建議書的準備技巧 撰寫建議書前，您先要準備好撰寫建議書的資料，這些資料是您從銷售準備開始時就應留意的，因此，建議書的資料取自於銷售準備 詢問調查 展示...
專案整體規劃建議書
一 土地資源現狀 該地地勢平緩，水源及營養資源豐富，垂直分布上標高地差不超過1公尺。水平分布上，劃分為兩大塊，約280畝及100畝，山泉溪流穿越其間。據實地勘察，該地土壤肥沃 富含維生素及各類植物所需元素 氣候條件優越 水質清淨 無汙染，極適合培植各類蔬菜瓜果，花卉球種。二 擬開發規模，開發方案的技...
產品規劃諮詢專案建議書
一 產品規劃專案概述 市場規劃是集團公司指定省公司要完成的9大規劃專案之一，是集團新增的省級規劃專案，前端規劃的重點規劃專案。產品規劃一方面要指導市場前端部門的產品工作，另一方面要為網路 平台 it等工作提供指引。產品規劃專案定位如圖一所示。圖一 產品規劃定位 二 產品規劃專案的目標與任務 產品規劃...