理財規劃報告書
十二號2023年8月19日
理財規劃協議
本理財規劃協議是由家庭男主人姓名(以下稱甲方)及交通銀行南昌分行沃德財富工作室 (以下稱乙方)共同簽訂，其內容如下 ：
●甲方為乙方提供做理財規劃報告書所需要的家庭收支、資產負債等各項家庭財務資料、告知乙方自身的風險偏好、理財目標、特殊需求及其他需要規劃的事項。
●乙方根據甲方的家庭財務狀況及理財需求，由甲方的國際金融理財師為其提供諮詢及規劃，包括資產負債表規劃、現金流量規劃及理財投資工具的合適選擇。
●乙方負責將甲方提供的資料、資訊及需求和操作策略的建議，彙整為理財規劃報告書供甲方參考，或者通過面談、**告知等方式提供上述內容服務。
●乙方應盡力依照專業投資的原則，從安全性、收益性和流動性等方面綜合規劃，為甲方提供各項理財服務，並應從甲方利益最大化的角度來考慮。但乙方無法為甲方提供必定獲利的保證，因此乙方為甲方提供的理財行為，只是提供建議、參考，客戶完全自負盈虧。
●乙方對甲方所提供的個人或家庭財務資訊，負有保密責任。若因乙方的故意或疏忽致使甲方資訊外洩，導致甲方發生損失時，乙方須承擔相應的賠償責任。
甲方簽字乙方簽字：
日期日期:
目錄第一部分客戶家庭基本現狀
一、家庭成員基本資料
二、客戶家庭財務現狀
第二部分理財目標
第三部分家庭財務分析
一、家庭資產負債表
二、家庭月度現金流量表
三、家庭財務各項指標
四、財務診斷
第四部分理財規劃建議
一、條件假設
二、現金管理規劃建議
三、風險管理建議
四、目標規劃
第五部分效果**
第六部分風險提示
第七部分其他安排
放飛夢想，從財富規劃啟程
一、客戶家庭基本現狀
1、家庭成員基本資料：
家庭男主人，現年34歲，是一名軍隊的文職班幹部，學歷為碩士；妻子在民營律師事務所從事行政管理工作。
2、客戶家庭財務現狀
資產負債狀況：
● 現金及銀行存款13萬元；
● 價值為6萬元的債券；
● 價值3萬元的家電；
● 租住單位分配住房。
收支狀況：
● 男主人月收入1600元；
● 其他家人月收入3700元；
● 家庭年終獎金1萬元；
● 家庭生活月支出2000元。
保險狀況：
● 男主人有部隊為其安排的醫療保險，另外個人還投保了平安保險公司的分紅型保險；
● 妻子目前參加的保險有：社保三項（大病醫療、退休養老、失業），平安保險公司的住院補助型保險
二、理財目標
1、妻子的養老費用，能夠安度晚年；
2、基本滿足家庭成員的的醫療費用；
3、小孩出生後，能夠接受良好的教育；
4、希望未來家人能夠過上比較穩定、富足的生活；
5、最高目標是擁有一輛自己的汽車。
三、家庭財務分析
1、家庭資產負債表（假設報告日期為2023年12月31日）
2、家庭月度現金流量表
注：833.33﹡**於家庭年終獎金10000元劃分成每個月收入。
3、家庭財務各項指標
4、財務診斷
●資產負債分析：家庭資產結構屬於資產水平中等（淨資產為24萬元左右）無負債少投資（只有6萬元的債券投資）的家庭，資產中除了佔比為12.45％（30000/241000）的家電屬於自用資產，其他87.
55％的資產屬於生息資產，但家庭投資物件卻非常單一，只有債券投資，因此生息資產的投資效率將對家庭財務狀況的優化起到非常重要的作用；
建議：對生息資產進行有效的配置與管理，在風險可控的前提下，合理而又充分地提高資產收益率。
●收入分析：該家庭收入不高但基本穩定、而且儲蓄率相對較高，考慮到家庭男主人的最高目標是購買一輛屬於自己的汽車，將來的汽車消費支出可能會加大，而且，孩子將來的教育費用也是一筆不小的支出，因此，維持現在的支出水平還是比較適合的。
建議：一旦消費支出佔比提高，應該進行消費預算的制定。
●其他財務指標分析：整個家庭的財務狀況相對良好，到2023年年底尚無任何負債；流動性比率較高，達到了15倍，相比經驗數值高出了不少，說明家庭的流動性資產比較充裕；淨資產流動性比率適中，說明家庭的資產流動性控制的較好；淨資產投資率偏低，說明家庭沒有有效的利用財務槓桿擴大投資性收入。
建議：在保證家庭資產流動性的前提下，加大財務槓桿的有效利用。
四、理財規劃建議
1、條件假設
●國家政治、經濟環境不會有重大的改變；
●家庭成員職業基本穩定，收入水平的增長與通貨膨脹的速率相當；
●家庭成員暫不會發生重大變故；
●無其他人力不可抗拒因素和不可預見因素的重大影響。
2、現金管理規劃建議
根據整個家庭收支狀況，我們認為現有3萬元的現金及活期存款作為家庭的應急費用略微偏高，按照一般經驗值來看，預留3-6個月的日常生活開支的費用即可，因此，本家庭的應急預留費用約1萬元，即現金及銀行活期存款保持1萬元左右的餘額即可，其餘資金可以作為投資性資產加以利用。
3、風險管理建議
●家庭男主人和妻子都參加了醫療保險，因此家庭成員的醫療費用暫時不作太多的安排；
●妻子參加了退休養老保險，加上自己退休工資，應該來說，退休以後的生活費用、養老費用基本上能夠得到滿足，暫時不作太多的考慮；
●對於小孩的將來的保障，到時候我們可以通過學校為小孩購買團體重病險和團體意外險。
4、目標規劃
●將來小孩的教育費用
根據我國目前的教育費用的現狀，結合國家正在進行的教育體制改革，如果小孩要在國內接受比較良好的教育，經初步測算教育成本約為20萬左右，而且這筆費用主要集中在大學期間。那麼，如何有計畫的籌措這筆教育**，我們認為除了一次性投入一筆長期資金外，我們還可以採取定期多次的投入，從而達到同樣的目的，這就是我們通常所說的**的定期定額投資計畫。現假設在家庭支出欄的專案裡增加一項小孩的教育費用每月300元，應該來說，對整個家庭生活影響不是太大，等到小孩18歲進入大學時，這筆投資的收益情況如下表：
注：1、根據國內外**統計資料來看，平衡配置型**的長期年收益約為10％；
2、以上案例為情景假設;
3、fv計算公式：fv＝（n=n*12,i=10%/12,pv=105000,pmt=-300）
從上表我們可以看出，當小孩年滿18歲進入大學殿堂時，積累的教育資金達到18萬元左右，因此小孩的教育費用基本能夠滿足。
● 購車規劃
從家庭男主人本身來說，他的最大的願望就是能夠盡早擁有一輛自己的汽車，那麼從整個家庭的經濟狀況及發展前景來看，我們認為男主人完全通過自有資金購買一輛15萬元左右的車還是可能的，但這樣一來，家庭的儲蓄資金會急劇減少，家庭生活或多或少會受些影響，而從男主人本身的實際情況來看，他也不太可能採取這種消費方式，因此從理財規劃的角度來看，我們建議男主人可以採取汽車貸款的方式早日實現自己的夢想。
目前，銀行推出的五年期汽車貸款利率（i）為7.2％，首付比例為20％。因家庭的現金及現金等價物相對佔比較高，我們建議適當提高首付比例到30％，剩餘70％的資金(pv)採取汽車貸款的形式，假設汽車五年後的殘值不予以考慮，計算出來每月還款額（pmt）為2080元（計算公式：
pmt=(n=5*12,i=7.2%/12,pv=150000*70%,fv=0,)，加上購車後增加的一些費用，如養路費、汽油費等，，但同時家庭也可節省部分交通費支出，因此因購車而每月增加的支出總額約2200元，而現在家庭的收支狀況是每月節餘（扣除年終獎金10000元）達到3300元，因此，通過汽車貸款這種形式可以讓我們的男主人早日實現自己的夢想。
● 投資規劃
面對整個國民經濟的高速發展，如何讓更多的象本案例中的男主人一樣的普通工薪階層參與到這場盛宴中來，如何讓他們盡早分享國民經濟發展帶來的成果是我們金融理財師必須認真思索的問題。從本案例的情況來看，男主人可能是沒有足夠的時間與精力，或因為理財專業知識的缺乏，他基本上沒有進行多樣化投資，男主人從理財規劃的基本原則出發，首先他應該進行投資目標的細分，按照資金的時間長短，將投資目標分成短期投資目標（如應急現金）、中期投資目標（如車貸消費）和長期投資目標（如小孩教育、養老）。面對中國**的長期看好，結合男主人的風險偏好和實際情況，我們建議其加大投資於開放式**的資金佔比，進行多產品的組合。
按照規劃後的資金情況來看，可以用於投資的生息資產為145000元（規劃前共有190000元，扣除購車的首付款150000*30％＝45000），因此，我們給出了適合他的家庭投資組合，當然對於今後積累的資金也可按照這種組合來配置。
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理財計畫策劃書 客戶 鄧軍 金融理財師 李志紅 時間 2015年6月8日 策劃書目錄 一 家庭理財報告書摘要 二 鄧先生家庭背景資料 三 鄧先生家庭財務基本情況與理財需求 1 家庭資產負債表 2 家庭現金流量表 3 家庭財務診斷 4 家庭財務分析 5 客戶理財目標確定 四 實現理財目標的基本解決方案...
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客戶 毛崢 理財團隊 吉磊創投 理財師 耿曉磊 完成日期 2010 11 07 毛先生 您好！首先非常感謝您對我們的信任，使我們有機會為您提供全面的理財規劃服務。這份理財規劃報告書是用來幫助您明確財務需求及目標，對您家庭的理財事務進行更好地決策，從而使您達到財務自由 決策自主 生活自在。在這份專為您...