當前我國城市商業銀行不良貸款的特點是:不良貸款數額巨大、逾期時間長、清收難度大以及投放點集中等.這些不良貸款的產生是由多種因素造成的.
它包括體制因素、地方**的行政干預因素、銀行內部因素以及企業因素等.面對這些不良貸款,我們應採取以下對策.第一,爭取**和有關部門的理解與支援,採取切實可行的措施降低不良貸款.
第二,建立貸款質量目標管理責任制,把降低不良貸款比例的任務落到實處.第三,嚴格把好新增貸款質量關,優化增量,用增量來促進活化存量.第四,建立不良貸款轉化機制.
第五,積極參與企業產權制度改革,把貸款債權債務落到實處.第六,加強業務培訓,強化風險意識,提高金融從業人員素質.
上樓主要說的是對策，我就說說原因吧
第一點原因，就是銀行貸款審批程式流程不完善，漏洞百出。就是說銀行的放貸制度不透明，無相互制約與審查。
第二，銀行部分事後監督與審計不到位，內部管理實行家長制，一把手制度，一切聽令於一把手。事後的內部審計機構的審計與監督成為擺設。
第三，歷史原因：在計畫經濟中。從事政策性銀行的職能未能完全褪去，歷史上為響應政策而不惜犧牲正常的放貸程式，而累計下來的政策貸款。
第四，國有企業的倒閉改制。以前，銀行都是支援大型國企，由於國企管理複雜，財務狀況無法摸清楚，再加上國企私有化中存在的暗箱操作，最後資產流失後，銀行無法追回貸款。
第五，聽命於地方**。地方**出於對地方經濟負責的動機，千方百計的涉及到企業的經營與管理之中，並介入銀行的放貸行為，以支援其地方發展。這個過程中，由於銀行迫於壓力而放棄部分對放貸企業的事先審查與監管，而造成不良貸款。
第六，銀行自我的新業務開拓能力，盈利能力不足造成的。傳統銀行業務已經無法支撐銀行的後續與可持續發展，但中國現今任然缺乏高等的金融人才，在銀行業務創新與開拓方面，面臨巨大挑戰。
我國商業銀行不良貸款的管理和研究
所謂銀行不良貸款，主要是指銀行不能正常收回或已收不回的貸款。貸款是銀商業銀行的基本業務之一，所有商業銀行都要不斷地大量發生貸款業務，而這就難免發生一定數量的不能按期收回或收不回的貸款。因此存在不良資產幾乎是所有商業銀行的共同問題。
加入wto以後，我國金融業面對金融全球化趨勢，擴大對外開放已是不可避免，面臨的金融風險必然加大。在我國，金融業存在的乙個重大潛伏風險就是國有商業銀行不良貸款比例過高，它綜合反映了國民經濟深層次的矛盾。國有商業銀行不良貸款的形成是社會的、政治的、經濟的等各方面因素(如經濟干預、金融三亂、管理鬆馳、企業虧損、信用缺失、決策失誤等)所致，是由於巨集觀與微觀、主觀與客觀、內部與外部等多種因素綜合作用的結果。
一.我國國有銀行不良貸款的產生原因
銀行不良資產產生的原因除了部分國有企業不能適應市場經濟的要求，經營和財務管理遇到困難以外還可以分為外部經濟環境和商業銀行內部的因素。
第一.外部經濟環境為不良信貸資產的產生提供了賴以生存的條件。
1.市場機制的不健全扭曲了**、企業、民眾的經濟行為。在計畫經濟向市場經濟轉型的過程中，地方**或多或少地充當了同國有商業銀行信貸資金的調解人，過多干預銀行事務，從而變相誤導了銀行的經營作為，扭曲了部分貸款的合理投和向。
同時由於我國市場經濟基礎薄弱，市場機制不夠健全，**、企業和民眾對商業銀行經營行為商業化、貸款市場化、交易的誠信原則不能很好理解和貫徹，從而形成的經濟、金融、法律、社會和民事環境，銀行的權益受到傷害，不良貸款日積月累，積重難返。
2.一些國有企業資本金嚴重不足，銀行貸款被用作鋪底資金。企業在生產經營過程中需要占用的資金是不等量的，其最低額是企業必須經常占用，在需在資金最少的時候也不會空閒出來，這種最低限額的鋪底資金，應該使用資本金，而不宜使用銀行貸款，使用了貸款就無法歸還。
改革開放以來，財政安排的經濟建設資金絕大部分用於基本建設方面，老企業需要增加的流動資金幾乎完全依靠向銀行貸款，甚至於有的新企業基本上是使用銀行貸款建成的 。這就使得一些國有企業負債過高，大量銀行貸款無法到期收回。
3.信用觀念的扭曲。由於企業拖欠貸款的現象存在多年，而且大多數拖欠者都沒有受到利益的損害，有些甚至還得到了好處，天長日久就使得人們的信用觀念轉變、扭曲、顛倒，加之少數地方**和主管部門維護社會信用不力，默許一些國有企業把自己的損失轉嫁給國有商業銀行，而國有商業銀行在一定程度上也存在不正確的觀念，對貸款能否及時收回注意不夠，對到期的貸款催收的工作也抓得不緊，這些都嚴重損害了銀行的利益，致使銀行的不良貸款加重。
第二.國有商業銀行內部因素對不良貸款的增加和膨脹起到了推波助瀾的作用。
1.貸款管理機制落後，自我約束力不夠。近十幾年來，國有商業銀行的業務發展突飛猛進，但不容忽視的是，在貸款管理上存在著重數量規模，輕質量效益的粗放經營傾向，重貸輕管，重放輕收，跟蹤不到位，約束力不夠，特別是違規操作比較多。
可以說貸款管理機制的落後、管理環節上的薄弱是不良貸款產生的乙個根本原因。
2.貸款風險監測機制不健全。認為信貸管理重物不重人，缺乏對企業法人或經營主管的品質、素質和個性等方面的綜合考慮：
信貸風險監測制度不完備，限於風險貸款的統計工作，缺乏貸前、 貸中和貸後環節的風險評估，不能做到及時掌握貸款企業的資產、負債、盈虧情況的變化：預警機制沒有建立，很大程度上不能有效監測信貸風險。
3. 防範和化解不良信貸資產，對國有商業銀行來說是一項艱鉅而又複雜的系統工程，必須眼睛向內，找準突破口，多管齊下，標本兼治，更新觀念，把不良信貸資產提公升到一種可挖掘利用資源的高度加以認識。
二.國有商業銀行不良貸款的存在帶來的後果
2023年外資銀行在中國正式享受國民待遇，國有商業銀行將面臨外資銀行的激烈競爭。如果不良貸款比例不降下來的話，銀行的經營效益首先會受到嚴重的影響。不良貸款的貸款利息難以收回，銀行還須支付儲戶存款的利息，另一方面，銀行大量的資產沉澱在不良貸款上，銀行資產的流動性大大地降低，影響銀行的經營效益。
隨著銀行商業化程序加快。銀行的**色彩將會越來越淡，銀行要憑自身在社會上的信譽，靠銀行的經營效益和服務質量來蠃得客戶，如果不良貸款的比例高而效益下降，銀行就會難以生存，將會在和外資銀行的競爭中處於不利地位。
1.不良貸款的存在不利於銀行業及國民經濟的持續健康發展。銀行發放貸款的資金主要來自存款，不良資產過多，許多貸款無法收回或不能按期收回，就有無法支付到期存款、發生存款支付危機的可能。
我國商業銀行現在存款支付沒有發生問題是因為有多年來形成的良好信譽，加之有國家作為其強大後盾，能吸收到大量新的存款，可以利用新存款支付老存款。如果情況發生變化，某家銀行的新存款減少，老存款的支付就可能出現困難。如果國有商業銀行出現支付困難，則我國銀行甚至於整個國民經濟就可以出現動盪。
2.不良貸款的存在會助長企業互相拖欠貸款，使社會信用惡化。企業相互拖欠貸款和國有企業拖欠國有銀行貸款，是當前社會信用惡化的兩種主要表現，而且它們的根源是相通的、互為因果的。
企業相互拖欠，銷貨企業不能及時收回銷貨款，歸還銀行到期貸款，銀行的不良資產就會增加。反之，銀行不良資產增加，等於接受了被拖欠企業轉嫁過來的損失，減輕對企業催收貸款的促進和推動力度，等於銀行放縱和助長了企業相互拖欠貸款。因此，只有採取堅決措施解決企業拖欠銀行貸款問題，才能促進和推動企業間清理貸款拖欠，使整個社會信用狀況得到了改善。
3.不良貸款的存在損害了銀行和經濟的發展。經濟要加快發展，必須要有相應的信貸支援。
如果銀行的不良資產越來越多，則銀行不僅要用於貸款的資金減少，而且不敢放手發放信貸，從而對經濟發展造成不利的影響。銀行不良資產的增加，對銀行業務的發展危害也很大。一些國有企業信用狀況不好，主要表現為對國有企業和國有銀行不守信用，而對外資銀行卻是守信的。
加入wto後，我國同外資銀行的競爭加劇，外資銀行必然千方百計地同我國商業銀行爭業務。如不採取有效措施，整頓國有銀行同國有企業的借貸關係，徹底消除企業拖欠銀行貸款的現象，則我國商業銀行將會在競爭中處於不利地位。
4.不良貸款的存在使銀行改革無法進一步深入。我國商業銀行改革的方向是四家國有商業銀行逐步實現股份制，已實行股份制並具備上市條件的其他商業銀行逐步實行**上市。
實行股份制和**上市需要增加透明度，公開資產負債和財務狀況，達到有關標準。如果不能把不良資產降下來，就達不到上市標準，就不可能上市，即使上市了，**的**也將成為問題，這就會推遲我國銀行業的改革程序。
論金融風險的法律防範 以商業銀行不良貸款防範為核心
編號 0807030328 畢業 題目論金融風險的法律防範 以商業銀行不良貸款防範為核心 院 系 法學院 專業法學 學生姓名王也 成績指導教師李晗 副教授 2012年 5 月 誠信宣告 本人鄭重宣告 所呈交的畢業 是我個人在導師指導下，由我本人獨立完成。有關觀點 方法 資料和文獻等的引用已在文中指出...
如何加強我國銀行不良貸款管理
我國銀行業不良貸款問題形成的主要原因 1.1認為 角色定位和企業產權結構不合理是造成銀行不良貸款問題的重要原因 地方 從發展地方經濟 保持社會穩定出發，在規範性融資 無法滿足需要時，會傾向於千預金融機構的資金運用，強制銀行給一些效益不好或瀕於破產的企業貸款。在權 利 資不對稱的情況下，對經濟決策失誤...
商業銀行貸款互保的風險防範
貸款提供合法 有效 真實的擔保，是 商業銀行法 和 擔保法 規定的切實維護商業銀行合法權益 規範商業銀行借貸行為 提高信貸資產質量 保障商業銀行穩健執行的重要保障。但在實際操作過程中，部分銀行信貸人員對貸款互保的風險和危害認識不足，借款人互保的情況時有發生。一 貸款互保的表現形式 第一，獨立企業互保...