商業銀行是以信用為基礎、以經營貨幣借貸和結算業務為主的高負債高風險行業。商業銀行的經營特點和其在一國國民經濟中所處的關鍵地位和作用，導致了銀行經營風險具有隱蔽性和擴散性的特點，一旦銀行經營風險轉化成現實損失，不僅可能導致銀行破產，而且將對整個國民經濟產生多公尺諾骨牌效應。因此，建立有效的風險防範和控制機制，對商業銀行而言有著更為重要的意義。
我國城市商業銀行已經初步建立，經營行為以市場化成分為主，行政化色彩較少，尤其是在目前全球經濟一體化格局下，國際金融危機事件頻頻發生的現狀和中國在加入世貿組織後面臨來自國際銀行業的衝擊，均要求城市商業銀行必須正視經營風險問題並且盡快提高風險識別和控制能力。由於我國目前缺乏完善的社會信用體系、商業銀行產權制度不明晰、尚未形成先進科學的經營管理機制以及經濟制度轉軌的成本轉嫁，導致我國城市商業銀行風險管理水平與國際先進的風險管理水平有較大的差距，在認識上也存在很大偏差。 為建立有效的風險防範和管理機制，我們首先應樹立先進的銀行風險管理觀念。
風險管理的任務就是尋找業務過程的風險點，衡量業務的風險度，在克服風險的同時從風險管理中創造收益。其次，要建立全面風險管理方法，將信用風險、市場風險及各種其他風險以及包含這些風險的各種金融資產與其它資產組合，承擔這些風險的各個業務單位納入到統一的體系中，對各類風險在依據統一的標準進行測量並加總，且依據全部業務的相關性對風險進行控制和管理。再次，健全風險管理體系。
要從三個層面進行調整：（1）是要適應商業銀行股權結構變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。（2）在風險管理的執行層面，要改變行政管理模式，逐步實現風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現管理過程的扁平化。
（3）改變以往商業銀行內部條條框框的管理模式，實現以業務流程為中心的管理體制，並不斷摸索以戰略業務體為中心的風險管理體制。要逐步實現在業務部門設立單獨的風險管理部門，通過它在各部門之間傳遞和執行風險管理政策，從業務風險產生的源頭就進行有效控制。最後，要提高風險管理技術。
使用內部評級法和資產組合管理等先進的風險度量和管理重要技術。 不久前銀監局所發布的」鐵規十三條」中就明確的指出商業銀行不可逾越的法則.從中結合我行實際業務.
在對具體風險的管理上，應從下面幾個方面入手： 一、對信用風險的防範信貸資產在整個資產結構中佔比大，隨著利率市場化程序的加快，差息可能變小，但仍是收益最高的專案，是銀行資金運用的主渠道。防範信用風險要在加強貸前調查和貸前審查等事前工作的基礎上，重點作好：
（1）利用國際先進技術和經驗盡快建立符合國際標準的銀行信用內部評級體系和風險模型。利用定量方法準確地對風險進行定價，不僅可以提高資產業務的工作效率，而且可以根據資產的不同風險類別制定不同的資產**，這樣不僅可以減低信用風險，而且可以提高銀行利潤，通過產品差異化擴大市場份額。（2）建立完善的內控機制和激勵機制，嚴格貸款等資產業務的流程控制，明確責任和收益的關係，如落實貸後問責制、審貸分離等措施。
（3）充分利用科技資訊手段，盡快建立並完善信用風險監測資訊系統，建立客戶基礎資料庫和開發客戶跟蹤系統，實現信用風險的動態化管理。（4）通過對資產投資方案的機會成本進行對比，選擇適時退出策略，以實現最佳的資產配置效果。（5）利用新興工具和技術來減少和控制信用風險，建立科學的業績評價體系。
主要利用貸款**化和信用衍生品來達到提前收回債券和轉移信用風險的目的，同時建立績效考核體系，實現風險組合管理。 二、利率風險和流動性風險的防範 1、構建完善的內部風險管理機制。風險管理機制的完善主要是對資金管理體制進行創新，改變長期以來商業銀行一直實行的「差額」管理方式，對資金實行集中統一管理。
基層行的各項資金**全額上存管理行的資金部門，基層行的各項資金運用由管理行進行統一配置。通過資金集中，建立資金統一的管理和操作平台，實現流動性、利率風險管理與信用風險管理的適度分離，提高風險管理的效率和水平。資金集中管理後各項資金的配置權集中到上級行，上級行在資金配置過程中建立起完備的經濟、金融資訊網路系統和風險監控預警系統，強化對各種風險的量化分析，注意期限結構上的配比，防範利率和流動性風險，同時實行謹慎會計原則，不斷補充自有資本金，增強抵禦流動性風險和利率風險的能力。
2、健全獨立的內部風險管理體系。各商業銀行內部設立專門的利率風險監管的控制部門，該部門直接對銀行董事會或行長負責，制定明確的利率風險管理及監控規程，劃分利率授權許可權和責任。合理確定內、外部利率。
內部利率是指銀行內部資金核算使用的利率。通過確定反映市場變化同時兼顧各部門利益的內部利率，引導資金向高收益、低風險的專案集中，降低總體風險，實現全行戰略發展意圖。與其他部門協調合作，建立以安全為前提、以效益為中心的外部利率確定體系。
3、創新商業銀行駕馭風險的產品。雖然在產品創新方面目前在制度、監管等方面還存在障礙，但是可以採取分步走的戰略。一如我行中業務相對而言太過單一，利潤只單單從貸款和存款的利差中得到,而目前比較前衛的網上銀行,網上支付,**銀行,客戶理財等業務都是空白.
三、對操作風險的防範 2023年2月，巴塞爾委員會正式對操作風險監管從如下四個方面提出了10項原則，其中包括：營造適宜的風險管理環境；操作風險管理的識別、評估、監視和減輕控制；監管者的作用；資訊披露的作用。2023年4月，巴塞爾委員會又在新發布的資本協議徵求意見稿（cp3）中，將操作風險與信用和市場風險一起列入第一支柱，使得操作風險成為資本監管的正式成員。
這意味著，根據巴塞爾委員會的要求，為有效評估和管理操作風險，銀行需要建立專門的特殊框架和程式來給商業銀行提供更多的安全和穩健保障。 1、建設內部風險控制文化。操作風險存在於銀行的正常業務活動中，就我所知此前各大銀行所發生的大案要案,無一不是由於銀行內部存在風險所導致的.
因此銀行只有在建立了有效的操作風險管理與穩健的營運控制文化，高階管理層以高標準的道德操守嚴格要求各級管理者時，操作風險管理才會最為有效。營造風險控制文化是指全體員工在從事業務活動時遵守統一的行為規範，所有存在重大操作風險的單位員工都清晰了解本行的操作風險管理政策，對風險的敏感程度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握。像不久前市行營業部所發生的事情就給我們敲響了警鐘.
前台操作人員,不僅僅是要求技能培養,更重要的是道德的提高.在這裡我建議,在每年讀好一本書的活動中應適當加入關於中國傳統道德修養的書籍,以使員工得到精神的培養. 2、加強內控制度建設。
操作風險的管理在很大程度上依賴於內控制度的完善與否。對操作風險的防範關鍵是對行為人的控制，提高行為人的業務素質。在進一步完善制度的同時，改變業務硬約束、人員軟約束的狀況，實行三分離制度：
（1）管理與操作的分離，即管理人員、特別是高階管理人員不能從事具體業務的操作，要辦業務必須經過必需的業務流程；（2）銀行與客戶分離，銀行為方便客戶，可以在防範風險的前提下，盡量簡化手續，但客戶經理不能代客戶辦理業務；（3）程式設計與業務操作分離。即程式設計人員不能從事業務操作。業務處理電子化大大提高了工作效率和內部監督的時效性、全面性。
但計算機的大範圍應用尚在起步階段，熟悉計算機的人不熟悉業務，熟悉業務的人不懂計算機，這在客觀上限制了計算機犯罪。但隨著員工素質的提高，複合型人才的增多，由此可能引發的一些行為風險應引起高度重視.
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貸款提供合法 有效 真實的擔保，是 商業銀行法 和 擔保法 規定的切實維護商業銀行合法權益 規範商業銀行借貸行為 提高信貸資產質量 保障商業銀行穩健執行的重要保障。但在實際操作過程中，部分銀行信貸人員對貸款互保的風險和危害認識不足，借款人互保的情況時有發生。一 貸款互保的表現形式 第一，獨立企業互保...
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郭景利黑龍江省農村信用社雞西辦事處 摘要 本文主要闡述了商業銀行經營風險防範的迴避策略 分散化策略 轉嫁策略 消縮策略和補償策略，商業銀行風險管理的資產負債比例管理 信用評枯分析 流動性管理 資本金管理等管理方法。關鍵詞 商業銀行經營風險防範策略方法 在商業銀行經營風險管理中，要分析風險管理的各個階...