金融企業營銷學課程設計（一）
理財產品市場調研
學院：商務學院
班級：09金融15
姓名：杜麗莎
學號：2009400474
目錄（一） 摘要
（二） 調研目的
（三） 銀行理財產品的分類
（四） 銀行理財市場發展情況
（五） 理財產品與貸款規模的關係
（六） 理財環境的swot分析
（七） 結論
（一）摘要
銀行理財產品，按照標準的解釋，應該是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和管理計畫。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。此次調研主要是通過對現行銀行理財產品的分類，理財產品發展情況的介紹以及個人想法進行討論。
（二）調研目的
隨著中國經濟規模的增長和居民收入水平的提高，理財的需求已經被釋放出來。中國銀行理財產品市場前景十分看好。如果你的財富增長速度跟不上cpi 的增幅，那麼你的財富就在你不知不覺中悄悄流失。
cpi 大於銀行實際存款利率的時候，理財投資就顯得尤為重要，為未來做準備的最好方式就是籌畫它，理財不僅僅是籌畫未來，更重要的是購買未來。由此可見理財規劃的重要性。
（三）銀行理財產品的分類
1、根據本金與收益不同
①保證收益類指銀行按照合同約定的事項向投資者支付全額本金和固定收益的產品。
②非保證收益類包括保本浮動收益和非保本浮動收益。保本浮動收益產品是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，並依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計畫。非保本浮動收益產品就是那些不保證本金收益率浮動（比保本產品收益率高）的產品。
2、根據投資幣種不同
①人民幣理財產品，只能用於人民幣購買。
②外幣理財產品，只能用美元、港幣等外幣購買。
③雙幣理財產品，同時涉及人民幣和外幣。
3、根據銀行和投資人二者之間的法律關係不同
①固定收益類理財產品。
②非保本浮動收益理財產品。
③保本浮動收益理財產品。
④商業銀行承銷的理財產品。
（四）銀行理財市場發展情況
自2023年初露鋒芒以來，銀行理財產品的樣式種類、發行款數與資金規模都開始急劇膨脹。2023年，儘管面臨國內經濟增長速度回落、境內外金融和大宗商品市場動盪不安的局面，銀行理財產品的銷售仍然創下歷史新高。2023年各主要商業銀行累計發售7799期理財產品，新募集資金約合人民幣為23055億元。
同期保險理財產品、信託理財產品、公募**和券商集合理財產品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。無疑，銀行理財產品已穩居理財市場的第一位，規模超過其他類別理財產品的總和，成為推動國內理財市場發展的主要力量。2023年銀行理財產品市場發行數量累計為7850款。
進入2023年，銀行理財產品發行數量快速增長的步伐未有減慢跡象，截至9月29日，共有102家商業銀行發行了8051款銀行理財產品，超越2023年的全年發行數量。2023年以來由於國際政治、經濟形勢的持續動盪使國際資本市場難以保持穩定的發展狀態，因此外資行選擇減少結構性產品發行量或許是針對當下國際資本市場對策。 自2023年末起，**的巨集觀調控總體目標已經轉變為「抗通脹，保增長」，在這樣的巨集觀調控目標指引下，金融市場也相應地受到了相關監管措施、政策和法規的多重限制和影響，作為金融市場一員的銀行理財產品也出現了新的特點和趨勢：
發行數量快速增長，外資銀行發行量減少。
（五）理財產品與貸款規模的關係
從近年來理財產品規模的發展來看，銀行理財產品的發行規模與新增人民幣貸款餘額的執行趨勢存在較明顯的負相關關係：自2023年末開始，每當新增貸款餘額出現下降的趨勢時，當期發行的理財產品規模就會擴大。經普益財富研究表明，從相關係數的角度來看，2023年至2023年一季度新增人民幣貸款餘額與理財產品發行規模之間的相關係數是-0.
19，而2023年至2023年一季度這一相關係數變成了-0.66。
圖4：2023年至2023年一季度銀行理財產品發行規模和新增人民幣貸款額
(六)理財環境的swot環境分析
所謂swot分析，就是將行為主體面臨的外部環境中的機會(o)、威脅(t)以及自身的優勢(s)、劣勢(w)進行結合式分析，從而幫助行為主體選擇最佳的行動領域。而對於當下理財環境的swot分析就是將市場環境進行拆解，尋找適合我們的理財投資產品。
首先，先看目前理財環境中的機會(o)，目前，我們所處的理財環境中，充滿了各種各樣的機會，**、**、保險、信託、外匯、**、各種理財產品、 **、房地產、文物藏品等，非常豐富，提供了多種多樣的選擇。
其次，再看目前理財環境中的威脅(t)，在上個世紀90年代的時候曾經趕上過一次劇烈的通脹，當時定期存款的利率甚至都高達兩位數。雖然現在的通脹還沒有那麼誇張，但目前看上去，不知道通脹的盡頭在**，在可以預見的相當長時間內，通脹都會成為我們頗為熟悉的「朋友」，所以目前最大的威脅就是持續性很長的高通脹因素。
其三，再看看我們自身應對通脹進行理財活動會有什麼優勢(s)。對於小孩子來說，家長從小就可以培養他們的理財意識，使他們為以後的理財做了鋪墊。對於年輕的人來說年輕就是資本，接受新鮮事物能力強，思路會比中老年人更為開闊和靈活，輸得起，即便短期理財不利，也能坦然接受糟糕的結果。
而對於中年人，他們都能獲得穩定的工資收入，這構成了理財活動源源不斷的現金流入。
最後，看看我自身有什麼劣勢(w)。因為不是專業的投資和理財專家，加上平時工作很忙，大家都只能憑藉僅有的經驗和朋友的建議進行理財規劃，因此大家都需要不斷對自己專業技能進行學習和充電。客觀地評價，我們既不具備突出的理財能力，也不具備足夠的理財時間。
因此這構成了理財上的劣勢和不足。
（六）結論
儘管銀行理財產品並非新鮮事物，但其膨脹速度之快、擴張規模之大，都是史無前例的。 理財產品興起所帶來的最重大的影響，是會加快以絕對收益為目標的投資理念的發展和成熟。追求穩定的收益增長是投資的終極目的，從投資的一般原理我們知道，大類資產配置決策對投資結果的影響可能是最大的。
最後，儘管難以作非常準確的判斷，但現在看未來1到2年的整體投資環境，在經濟的轉型期內，結構性的投資機會可能仍然是主流。這也意味著對很多投資者來講，放棄主動的資產配置選擇，以絕對收益型的品種作為配置重點，或許是較好的選擇。因此，理財已經進入家家戶戶的生活，是人們的必修課了。
只有學會理財才能在這個經濟增長膨脹的社會更好的生存。
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