**銀行
貸款利率定價管理制度
第一章總則
第一條為加強**銀行（以下簡稱「本行」）貸款利率定價管理，發揮利率的槓桿作用，增強同業競爭能力，根據中國人民銀行《人民幣利率管理規定》等法律法規精神，結合本行實際，特制定本管理制度。
第二條本制度所稱貸款包括企事業單位貸款、自然人貸款和銀票貼現、打包貸款、押匯等本外幣貸款。
第三條本制度所稱貸款利率定價是指是在準確計量貸款風險的基礎上，通過貸款**充分覆蓋不同種類貸款可能帶來的損失，實現風險與收益對稱的定價活動。
第四條貸款利率定價應體現風險與收益對等的基本原則。
第五條堅持區別對待、擇優限劣，根據貸款風險和客戶對本行的綜合貢獻度確定貸款利率，兼顧社會效益，以支援「三農」經濟發展和優化信貸結構。
第六條貸款利率定價由總行實行統一管理,並依據金融同業情況、資金市場供求狀況適時調整。
第七條公開貸款利率定價標準，自覺接受社會監督。
第八條貸款利率優惠必須按借款借據逐筆審批，貸款到期收回如續貸，必須重新辦理貸款利率優惠審批手續。
第二章組織管理體系
第九條公司金融部、個人金融部、國際業務部、授信管理部、財務會計部和審核審計部共同對貸款利率定價執**況進行檢查、輔導和監督。
（一）公司金融部、個人金融部、國際業務部負責貸款利率定價優惠的調查核實工作；
（二）授信管理部負責制訂貸款利率定價管理制度，做好貸款利率定價優惠的審查工作；
（三）總行貸款會辦小組負責貸款利率定價優惠的認定工作；
（四）財務會計部負責對貸款利率正確核算的檢查和輔導；
（五）審核審計部負責對貸款利率定價執**況的審核監督。
第三章定價流程
第十條客戶向支行提出貸款利率優惠書面申請，支行受理進行調查核實，並進行利率定價內部測定，經支行貸款會辦小組集體審議同意並簽署意見後，在規定的許可權範圍內可直接辦理；超過許可權的上報公司金融部、個人金融部、國際業務部。
（一）公司金融部、個人金融部、國際業務部必須嚴格審查支行提交相關資料的真實性，確認符合貸款利率優惠的條件後簽署意見，超過許可權的移送授信管理部審查。
（二）授信管理部審查同意並簽署意見後，報總行貸款會辦小組審批。
（三）總行行長對總行貸款會辦小組審議通過的貸款利率優惠簽署審核意見，必要時行使一票否決權。
第四章定價方法
第十一條利率定價標準
貸款利率定價物件按自然人貸款、企事業單位貸款，分別確定不同的定價標準。
（一）自然人貸款利率定價標準。
1、自然人貸款，根據貸款擔保方式、貸款用途等確定利率浮動幅度。
（1）以商業用房抵押貸款按同檔次基準利率上浮不低於30%計收利息；
（2）以兩套以上商品房抵押貸款按同檔次基準利率上浮不低於40%計收利息；
（3）對確***擔保能力的保證擔保貸款按同檔次基準利率上浮不低於50%計收利息。
（二）企事業單位貸款利率定價標準。
企事業單位貸款原則上對客戶內部信用等級、行業前景、資本實力、擔保方式、綜合貢獻度等進行綜合評定，採用百分制，根據測定結果按得分多少確定貸款利率浮動幅度。具體見表：
分值與浮動幅度對照表單位：%
第十二條計算方式與標準
（一）存量客戶
1、內部信用等級10分。內部信用等級以總行評定或認定為準，其中aaa級客戶10分；aa級客戶5分；a級客戶3分；a級以下客戶不得分。
2、行業前景15分。對照國家產業結構調整目錄和**市產業導向目錄，屬於鼓勵類的得15分；屬於限制類和淘汰類不得分。
3、 資本實力（20分）。資產負債率在40%（含）以內的得20分；資產負債率在40%-50%（含）的得15分；資產負債率在50%-60%（含）以內的得10分；資產負債率在60%-70%（含）以內的得5分；資產負債率在70%以上不得分。
4、貸款擔保方式20分。
（1）存單或國債質押且折率符合總行規定的為20分。
（2）土地房產抵押或經總行認可的股權、動產質押，且折率符合總行規定的為18分。
（3）保證貸款。其中總行認可的優良企業提供保證得15分；一般企業提供保證得10分；限制及淘汰類企業提供保證不得分。
5、銀企綜合貢獻度（30分）
（1）存貸比（20分）。
存貸比：為企業在本行所有存款日均餘額與在本行融資總額日均餘額之比，存貸比例=存款日均餘額/（人民幣貸款日均餘額+銀票敞口日均餘額+信用證敞口日均餘額）*100%。
企業貸款存貸比在35%（含）以上的得20分；存貸比在35%—30%（含）的得17分；存貸比在30%—25%（含）的得14分；存貸比在25%—20%（含）的得11分；存貸比在20%—15%（含）的得9分；存貸比在15%—10%（含）的得6分；存貸比在10%—5%（含）的得3分；存貸比在5%以下的不得分。
① 企業存款包括本外幣存款、銀票保證金、信用證保證金、保函保證金存款等。
② 企業融資包括：人民幣貸款、銀行承兌匯票敞口金額、信用證敞口金額等。
（2）國際業務結算量（5分）。按本行貸款佔比確定，即：國際業務結算量佔比達到貸款佔比得5分，大於或小於5個百分點加扣1分。
加扣分最高為5分；若企業自身無國際業務的，測算時得5分。
（3）**保險、電子銀行、代發工資、繳存住房公積金業務（5分）。在本行開辦一項業務加1分，加分不超過5分。
6、附加分（5分）。對本行今後業務發展、業務合作影響和貢獻較大的，經總行認定後，酌情加1—5分。
（二）新增客戶
1. 總分為80分，
2. 計算方式與標準：除存貸比20分不計算外，其他專案得分及計分標準與存量客戶相同。
3. 分值與浮動幅度對照表
第十三條下列貸款實行統一的貸款利率定價
（一）以存單、國債質押貸款按同檔次基準利率計收利息；
（二）以銀票、保險公司壽險保單質押貸款按同檔次基準利率上浮10%計收利息；
（三）信用證打包貸款以同檔次人民幣貸款基準利率上浮20%計收利息；
（四）押匯貸款按同檔次倫敦同業拆借利率上浮60個點執行；
（五）以商業用房抵押的自然人貸款按同檔次基準利率上浮30%計收利息；
（六）以兩套以上商品房抵押的自然人貸款按同檔次基準利率上浮40%計收利息；
（七）以國有商業出讓用地和廠房抵押的企事業貸款按同檔次基準利率上浮30%計收利息；
（八）以國有工業出讓用地和廠房抵押的企事業貸款按同檔次基準利率上浮40%計收利息；
（九）農戶小額信用貸款、下崗失業人員小額擔保貸款按同檔次基準利率計收利息；
（十）從事種植業、養殖業的自然人貸款按同檔次基準利率上浮30%計收利息（以貸款用途為準）；
（十一）助學貸款利率按同檔次基準利率上浮20%計收利息；
（十二）銀票貼現利率視票據貼現市場情況經總行貸款會辦小組核准後適時調整。
第十四條逾期貸款罰息利率，在借款合同載明利率水平的基礎上加收50%；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，在借款合同載明利率水平的基礎上加收100%。
第十五條除本制度第十三條規定的利率統一定價外，其餘貸款均按同檔次基準利率上浮80%計收利息，低於80%幅度的貸款利率定價均需按許可權報批。客戶申請利率優惠時，其貸款利率浮動幅度原則上不得超過本行內部測定的利率浮動幅度；
第五章審批許可權
第十六條支行審批許可權：單個自然人客戶貸款餘額控制在10萬元（含）以下的利率優惠（自然人經營性貸款基準利率上浮30％（含）以下的優惠，由總行貸款會辦小組決策）。
第十七條公司金融部審批許可權：單個公司類客戶貸款總額在500萬元（含）以下的利率優惠（基準利率上浮30％（含）以下的優惠，由總行貸款會辦小組決策）。
第十八條個人金融部審批許可權：單個自然人客戶貸款總額在10萬元以上至100萬元（含）以下的利率優惠（自然人經營性貸款基準利率上浮30％（含）以下的優惠，由總行貸款會辦小組決策）。
第十九條分管信貸前台部門副行長審批許可權：
1、單個公司類客戶貸款在500萬元以上至1000萬元（含）以下的利率優惠（基準利率上浮30％（含）以下的優惠，由總行貸款會辦小組決策）；
2、單個自然人客戶貸款總額在100萬元以上至300萬元（含）以下的利率優惠（自然人經營性貸款基準利率上浮30％（含）以下的優惠，由總行貸款會辦小組決策）；
第二十條授信管理部審查許可權：
1、自然人經營性貸款和所有公司類貸款基準利率上浮30％（含）以下的利率優惠；
2、單個公司類客戶貸款總額在1000萬元以上及單個自然人貸款總額在300萬元以上的利率優惠。
第二十一條總行貸款會辦小組審批許可權：
1、自然人經營性貸款和所有公司類貸款基準利率上浮30％（含）以下的；
2、單個公司類客戶貸款總額在1000萬元以上及單個自然人貸款總額在300萬元以上的基準利率上浮幅度。
3、落實債務、保全資產等特殊情況確需實行特殊貸款利率定價的，按規定程式報總行貸款會辦小組審批。
第六章罰則
第二十二條貸款利率定價要做到公正、公平、公開，嚴禁不按規定和審批程式確定貸款利率。有下列情況之一，視情節輕重，嚴肅追究責任人的經濟、行政責任，觸犯法律的移交司法部門追究法律責任：
1、擅自提高或變相提高貸款利率的；
2、任意為借款人降息、減息、免息、掛息、停息的；
3、收回的利息不按時入賬的；
4、其他違反規定和國家利率政策的。
第二十三條凡未按本制度決定貸款利率定價的，利息差額部分由支行調查崗、審查崗、決策崗各50%、30%和20%的比例全額賠償。
第七章附則
第二十四條本制度的有關定價引數，由本行通過調查測算，定期調整。
第二十五條本制度自公布之日起實施。
貸款風險管理
次級 借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。可疑 借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。損失 在採取所有可能的措施或一切必要的法律程式之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。第六條商業銀行對貸款進行...
貸款風險管理辦法
一 財務分析 財務分析是指對借款人財務報表有關資料資料進行確認 比較 研究和分析的過程。我行運用財務分析手段，可以掌握借款人的財務狀況，評估借款人的償債能力，借款人未來的發展趨勢，為貸款風險管理提供重要依據。詳見 財務分析 附後 二 現金流量分析 風險管理的核心是判斷貸款的風險程度，即借款人償債能力...
小額貸款風險管理操作實務
目錄一 風險基礎知識 二 小額貸款風險 三 業務風險管理 四 逾期貸款處理 一 風險基礎知識 1 風險起源 風險 一詞的由來，最為普遍的一種說法是，在遠古時期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來，其中主要的祈禱內容就是讓神靈保佑自己在出海時能夠風平浪靜 滿載而歸...