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國信用社
信貸風險
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論我國信用社信貸風險防範
摘要 隨著我國農村信用社深入改革，信貸業務得到了快速的發展。近年來農村信用社貸款風險正逐步暴露出來，不僅制約著信用社的健康發展，而且有可能危及農村經濟發展和社會健康穩定。本文從農村信用社工作實際出發，通過對農村信用社信貸的現狀進行分析，歸結農村信用社貸款風險的主要表現形式，在此基礎上對其貸款風險產生的原因進行分析，然後針對性的提出加強信貸管理防範措施，達到降低信用社信貸風險的目的。
關鍵詞：我國； 農村信用社；信貸；風險；防範
目錄前言3
1、農村信用社貸款風險的現狀及表現形式………………
㈠經營性風險
㈡信用風險
㈢管理風險
㈣操作風險
2、農村信用社貸款風險防範的措施及管理對策………
㈠確立發展主題，進行理性定位
㈡加強市場開拓，挖掘優質客戶建立健全內控制度，強化信貸管理
㈣多策並舉清收不良貸款，化解貸款風險………………………
㈤塑造農村信用社信貸文化，提高員工素質
三、結語
四參考文獻
前言我國是乙個農業大國，農業的發展不僅關係著人民的溫飽問題，更是農民不斷提高生活水平的關鍵所在。近年來，°三農±問題已經越來越引起**地方各級**的關注，並出台了一系列支援°三農±發展的政策。 隨著農村金融體制改革的深入,農村信用社肩負著服務三農的重任得到顯現,真正成為了農村金融的主力軍。
長期以來，由於體制改革滯後、產權不明晰、管理體制不健全、經營環境差、服務物件比較特殊等諸多原因，使農村信用社積聚起來的貸款風險不斷地暴露出來，不良貸款居高不下已嚴重束縛農村信用社的改革和發展。因此，我們要深入研究、認真分析和把握當前農村信用社信貸風險問題，充分借鑑其他銀行的經驗，加強信貸管理，建立起適合我國農村信用社貸款風險控制體系，促進其穩定健康發展，從而更好的發揮其服務「三農」的作用。根據本人在工作中的實踐與經驗，就農村信用社信貸風險表現形式、原因等進行分析，並提出防範信貸風險的措施，希望對農村信用社的改革和發展有所幫助。
一、農村信用社信貸風險的現狀及表現形式
貸款風險通常是對貸款人而言的。從貸款人角度來考察，貸款風險是指貸款人在經營貸款業務過程中面臨的各種損失發生的可能性。目前我國農村信用社貸款風險的主要表現有：
㈠經營性風險。經營環境風險是由於經營環境、國家政策等因素,給信用社貸款所帶來的風險。從巨集觀上看，國家的政策引導著信用社資金的投放方向。
即國家政策扶持某項農業專案的發展，信用社的資金也相應的會投向那個方向，這樣國家政策環境的變化對農村信用社的經營就會產生較大的影響，產生較大的風險。如受國家產業政策調整影響，絕大部分「十五小」企業被依法關停，一大批鄉鎮企業紛紛下馬，關停倒閉，使信用社投入的大量資金沉澱，造成信用社信貸資產質量惡化。從微觀上看，農村信用社面臨的經營環境的風險越來越突出，一是地方的**部門對其貸款業務不恰當的行政干預更加突出。
前些年，由於法律、法規不健全，地方**往往把信用社當作自己的「錢袋子」，產生了許多違規貸款現象，貸款收回困難。再者，在清收工作中，由於涉及部分幹部的利益，信用社顧及和**的關係，使該收回的貸款無法收回。二是在為社員服務的同時，農村信用社還要服務的另一群體是鄉鎮企業，這些企業是最不穩定，行為最不規範的群體，他們的惡意逃廢債務的現象較為嚴重，部分法律意識淡薄、信用觀念差的集體企業，借改制、改革、改組、改造之機，採取「金蟬脫殼」，以連帶組合、破產等方式，惡意逃廢、懸空信用社債務；有些貸戶有錢不還，採取多頭開戶、化名等手段逃避銀行監督，使信用社資金流失；村里的集體貸款，因村委幹部更換，加上村里經濟落後，一些新上任的幹部「新官不理舊帳」，採取認賬不認還或不聞不問的態度，拖欠貸款。
另有，部分企業管理人員素質較低，不能對市場前景進行科學的分析，一旦出現風險，信用社投放的資金收回困難。
㈡信用風險。信用風險是由於借款人，債券發行人或金融交易雙方由於各種原因不能履約致使金融機構投資人或交易對方遭受損失的可能性。由於農村信用社貸款的物件是社會中的「弱勢群體」，農民的經營受自然條件的影響較為嚴重，突發的暴雨、冰雹，毀壞了貸戶的農田、莊稼，果園等，貸款收回困難；車禍等突發事件使借款人死亡及生老病死等，從而使其無法償還貸款的可能性較大，因此農村信用社面臨的信用風險更加突出，必須重點加以注意，切實採取措施來減少和化解信用風險。
㈢管理風險。管理風險是由於農村信用社內部管理不善，不依法合規經營給各種違法行為提供了機會，從而產生的危害信用社良性發展的風險。農村信用社的管理風險主要包括經營管理的風險以及內部控制的風險。
經營管理的風險是指由於長期受粗放式經營思想的影響，違反資產負債比例管理的規定，超比例，超限制，超負荷經營，形成嚴重的資產負債結構錯配和資產總量規模的惡性擴張的局面，導致大量不良資產的增加，風險高度集中。一些農村信用社偏離為「三農」服務的辦社宗旨，貸款圍繞企業轉，超比例發放貸款，使貸款過於集中，形成風險。另外，為了爭奪有限的優質客戶，有的信用社置有關規定於不顧，跨區操作，由於對客戶實際經營情況、資產負債情況、信譽情況缺乏足夠的了解，加之這些優質客戶往往會在多家金融機構借貸，其資金運作處於無序狀態，導致風險。
內部控制風險主要是在內控制度執行方面，不按規矩管理貸款，，從而造成的風險貸款。
（四）操作風險。操作風險是指由於不完善或有問題的內部程式或規章制度、人員及系統或外部事件所造成損失的風險，風險產生的主要原因是農村信用社工作人員在貸款業務處理過程中沒有嚴格執行規章制度或故意違規造成的。主要表現在1、信貸管理力度不強。
一是對擔保人審查不嚴格。由於農村有效抵押物的侷限性，導致信用保證貸款所佔比重過大，而部分信貸員對擔保人的資質和擔保能力調查不實，導致擔保流於形式。二是信貸人員力量不足。
三是法規意識淡泊，易受外界因素干擾。2、信貸制度執行力不夠。一是貸前調查不細。
缺乏科學全面的調查論證，信貸員單憑借款人口頭陳述和以往的印象就草率做出決定，造成貸款投向不准，對客戶引入和貸款發放都不能嚴格把關；二是貸時審查不嚴。只看書面申請材料，不深入審查借款人、擔保人的真實情況；三是貸後檢查不力。3、道德風險還很嚴重。
信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業財務管理、法律制度等業務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。而有的人員在業務操作中，為了個人私利，不按規章制度辦事，放款的隨意性大，關係貸款、人情貸款嚴重。更有少數信貸人員不給好處不辦事，給了好處亂辦事，存在吃、拿、卡、要等不道德現象。
4、信貸人員素質制約風險的預見。
二、農村信用社貸款風險防範措施及管理對策
風險管理是指人們用系統的，規範的方法對風險進行識別、計量和處理的過程。貸款風險管理是指銀行、信用社運用系統的、規範的方法對信貸管理活動中的各種貸款風險進行識別、計量和處理的過程。貸款質量是金融企業的生命線，如何實現資產的安全性、流動性和效益性始終是金融企業的重要課題，對農村信用社也是如此。
貸款風險的防範主要是解決貸款風險的增量問題。隨著監管力度的加大和農村信用社內控機制的健全與完善、風險意識的普遍增強，風險的增量問題已引起人們的普遍關注，防範貸款風險應該依靠全社會的力量，從提高農村信用社自身風險管理能力、改善外部經營環境等多方面努力，多措並舉，實現信貸資產的安全性、流動性和效益性，使農村信用社快速、健康發展。
㈠確立發展主題，進行理性定位
隨著市場經濟發展的加速，農信社外部環境日新月異，研究市場、確立理性定位是信用社防化信貸風險、取得進一步發展的前提。
⒈外部市場經濟環境。目前市場經濟框架已經基本建立，國家經濟保持持續發展的良好態勢，農村經濟發展迅速，農業產業結構調整進一步深化，企業機制轉換和金融安全區建立活動進一步深入，社會的誠信程度逐步好轉，信譽環境有所好轉，這些都有利於信用社搞好資金信貸工作。但是，社會信用程度仍然不高，企業仍然有信用觀念淡薄、經營操作不規範的地方，前階段一些企業借轉製之機逃廢金融債務即一例證，信用社的發展中仍存在較嚴峻的信貸風險。
⒉金融政策環境。我國加入wto給中國金融業帶來巨大機遇和挑戰，國有商業銀行積極籌備應戰，而信用社雖然並不直接面對外資銀行的挑戰但其經營機制、發展前途等方面的問題引起了金融界的廣泛關注。國家對信用社發展既有政策扶持，又提出了要求，承認不同地區信用社經營管理的差異，鼓勵各地信用社因地制宜進行體制改革、開展業務，大部份信用社進行了縣級聯社「一級法人、統一核算」的體制改革，有的經濟較發達地區信用社經營了外匯業務、網上銀行等，增強了經營管理能力。
如目前農村信用社深化改革工作正如火如荼地開展，對其經營機制、內部管理進行改革，部分信用社組建了商業銀行。這為信用社的發展提供了啟示：信用社也是金融企業，也要進行商業化運作，也講求效益，有條件的信用社可以組建成為商業銀行，與其他商業銀行同台競爭。
這些在客觀上為信用社明確機制、科學管理、控制風險提供了參照和激勵。
⒊金融同業競爭現狀。在與其他金融機構相處共存過程中，特別是外資銀行業務逐步滲透，國有商業銀行改變股權，其他商業銀行紛紛確立新的經營策略，信用社自身更迫切需要有個理性的定位、擁有自己的客戶群。現階段融資渠道增多、社會信用程度還不高，為了降低信貸風險，銀行間的競爭越來越激烈，爭奪的焦點在於那些重點基礎設施建設專案、規模效益型企業、上市公司的信貸業務。
信用社與其和有資本、有實力的大型銀行競爭，不如退出缺乏優勢的市場，採取「化整為零」的戰術，在確保「三農」合理需求的前提下，把資金重點投放在有信譽、有經營效益、有前途的中小企業、個私企業。支援還款有保障的中小企業，相對於資金投入集中於大中企業，不僅有利於節約成本，更有利於降低信貸風險。
㈡加強市場開拓，挖掘優質客戶
如果說信貸資產的質量是金融企業生存發展的生命力所在，那麼，優質客戶是信貸資產質量的關鍵。只有經過市場開拓，提高資產質量，確保安全性、流動性和效益性，才能實現信貸資金的良性迴圈，不斷增強防範化解風險的能力。
⒈資產安全的關鍵在於優質客戶，信用社應在提高抗風險能力的前提下，主動尋找和培養客戶，積極開拓信貸市場。考察信用社的客戶結構，國家有較明確的限定，要求信用社堅持支援「三農」的方針。「三農」的範圍很廣，包括傳統農業、新型農業、農業產業化組織，還包括城市郊區及縣級市以下所有經濟成分，包括個私民營經濟、股份制三資企業、基本設施建設。
實際上，信用社的信貸空間很大，必須樹立大農業觀念，抓住重點，適時適地拓展貸款領域，找準支援地區經濟的切入點和經濟增長點，以自己有限的資金投放取得相應的經濟效益和社會效益。當前產業結構重新整合，優勝劣汰加劇，潛在的風險較大，這更要求信用社科學合理對客戶加以分析。據統計，金融機構不良貸款的形成，企業信用缺失是其主要原因，佔不良貸款形成總量的50%以上。
一些企業信用觀念淡薄、還款意識差，致使形成風險。信用社應以史為鑑，總結歷史教訓，從消極等候轉變為積極尋求，對客戶進行跟蹤調查，綜合測算，重點確定潛在的優良客戶和**客戶，以優質客戶逐步淘汰、替代劣質客戶，實現調整資產結構、切實降低風險。
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