上海虹口中科小額貸款股份****
目錄第一章總則
第二章客戶申請
第三章貸款受理與調查
第一節受理與准入調查
第二節蒐集、核實貸款所需資料
第三節借款申請人調查與分析
第四節核實借款申請人
第四章風險評估
第五章擔保方式
第六章簽訂合同
第七章貸後管理
第八章貸款收回
第九章檔案管理
第十章附則
第一章總則
第一條為規範小額貸款業務經營管理和業務操作，提高貸款管理水平，防範貸款風險，為客戶提供高效便捷服務，根據《關於小額貸款公司試點的指導意見》、《關於本市開展小額貸款公司試點工作的實施辦法》和《銀行開展小企業貸款業務指導意見》等法律法規的有關規定，以及《上海虹口中科小額貸款股份****章程》（以下簡稱《公司章程》），特制定本管理制度。
第二條貸款的受理、調查、審查、審批等全過程資訊，應及時、完整、準確通過檔案系統儲存。
第三條辦理貸款的基本操作流程：客戶申請→貸款受理與調查→風險評估→貸款審查→審議與審批→與客戶簽訂合同→貸款發放→貸後管理→貸款收回→檔案管理。不得逆程式操作。
第四條本制度是上海虹口中科小額貸款股份****辦理貸款業務必須遵循的操作要求，是規範貸款操作的基本依據。
第二章客戶申請
第五條貸款的物件為經工商行政管理機關（主管機關）核准登記的具備貸款資格的企（事）業法人、個體工商戶、自然人等。
第六條客戶申請貸款應具備以下基本條件：
（一）生產經營合法合規，符合營業執照範圍，符合國家產業政策和信貸政策；
（二）持有有權部門頒發的處於有效期內的營業執照或事業單位登記證、組織機構**證，特殊行業或按規定應取得環保許可的，還應持有有權部門的相應批准檔案；
（三）管理、財務制度健全，生產經營情況正常，財務狀況良好，具備到期還款付息的能力；
（四）無不良結算和惡意透支記錄，無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產生並非由於主觀惡意且申請本次擔保前已全部償還了不良信用，信用狀況已恢復正常的；
（五）貸款用途符合國家法律、法規及有關政策規定；
（六）公司要求的其他條件。
第七條客戶應以書面形式向公司提出貸款申請，同時提供以下基礎性資料：
（一）客戶營業執照、事業單位登記證、公司章程、驗資證明、法人代表身份證明、授權委託書、財務報表等；
（二）申請貸款的用途證明，如經濟合同、發運單據、購買材料清單等。
第三章貸款受理與調查
第一節受理與准入調查
第八條貸款受理：公司信貸管理部負責接受客戶的貸款申請，對申請企業的基本情況及可行性進行初步調查，認定申請人是否具備貸款的基本條件，是否符合國家產業政策和我公司的准入條件，並填製統一制式的《借款人基本情況調查表》。
對同意受理的，信貸管理部負責人應在《借款申請書》上簽署「同意受理」的意見並簽名。
第二節蒐集、核實貸款所需資料
第九條對同意受理的貸款業務，應按要求蒐集、核實和完善貸款所需的基本資料及相關資料。
第十條基本資料及要求：
（一）企業法人提供《企業法人營業執照》；非法人的其它經濟組織提供《營業執照》；事業法人提供事業法人登記證書；不需登記的事業法人提供法人成立的證明檔案。《企業法人營業執照》和《營業執照》須經年檢。副本影印件，須與正本驗對，並由核對人簽字確認「與原件核對相符」；
（二）企（事）業單位章程、合作的合同或協議，驗資證明；
（三）法定代表人身份證明及其必要的個人資訊；由授權委託人辦理的，需提供客戶法定代表人授權委託書原件；
（四）股東名冊或董事會成員名冊，股東會或董事會成員的簽名樣本；
（五）法人**證書；
（六）近三年度的財務報告和近期財務報告，財務報告應包括會計報表、會計報表附註、財務情況說明書；成立不足三年的，提交自成立以來的年度報表。根據法律和國家有關規定財務報表須經審計的，應提供具有資格的會計師事務所出具的審計報告；
（七）公章、法定代表人或授權委託人、財務負責人的簽字樣本，須現場面簽；
（八）稅務部門年檢合格的稅務登記證明；近二年向稅務部門交納營業稅、所得稅的證明資料影印件；
（九）若為有限責任公司、股份****、合資合作企業或承包經營企業，須提供董事會、股東會或發包人同意申請借款的決議、檔案或具有同等法律效力的檔案或證明；
（十）特殊行業的企業還須提供有權批准部門頒發的特殊行業生產經營許可證、企業資質等級證書、收費許可證等；
（十一）按規定需取得環保許可證明的，須提供環境保護部門的審批檔案。
第十一條相關資料的內容及要求：
（一）與借款用途相符的購銷合同或其它經濟、商務合同書、招投標協議；
（二）有進出口經營權的企業需提供進出口批文；
（三）股份公司、有限責任公司，提供股東大會關於利潤分配的決議；
（四）現金流量**及營運計畫；
（五）本年度及最近月份存借款和對外擔保情況。
第三節借款申請人調查與分析
第十二條對借款申請人調查和資料的驗證以實地調查為主，間接調查為輔，並做好調查的書面記錄。
第十三條實地調查的內容和要求：
調查人應對以下物件或情況進行實地核查：
（一）借款申請人的總賬、分戶帳和明細賬；
（二）借款申請人的經營場所、生產車間、施工現場；
（三）借款申請人主要資產存放地；
（四）借款申請人的抵（質）押資產。
調查人應與借款申請人建立面談制度。面談的主要物件是借款申請人的核心層人員及財務、生產、銷售、存貨管理等部門負責人。
調查人還應廣泛接觸借款申請人各層面人員，通過交談溝通，了解借款申請人核心人員和重要部門負責人的綜合素質、道德品行、信用狀況和個人經歷等狀況。
第十四條對借款申請人的下述情況，通過以下途徑作間接調查：
（一）查詢借款申請人在銀行資金賬戶的使用和變化情況；
（二）查詢人民銀行信貸登記諮詢系統，了解借款申請人用信狀況及用信記錄；
（三）對借款申請人提供的難以辨別真偽或有疑問的資料，應通過工商管理、稅務、國土、海關等國家行政管理部門及行業協會、會計師事務所、評估機構、律師事務所等社會中介機構進行查對或索取相關資料進行驗證；
（四）通過借款申請人的上下游企業（包括主要**商和主要客戶）和競爭對手，了解借款申請人的實力、信用、同行業地位等狀況；
（五）通過有關**和**，了解與借款申請人及貸款業務有關的巨集觀經濟資訊、行業資訊、產品資訊等。
第四節核實借款申請人
第十五條根據貸款安全性、效益性、合法性的要求，對貸款申請人主體資格的合法性和有效性、申請人基本情況、申請人信用狀況、申請人財務因素及非財務因素、貸款用途的合法性、真實性、必要性以及還款方案等方面進行調查核實與分析，並且認定各項事實。
第十六條通過實地調查和間接調查，核實貸款申請人以下資料的真實性、有效性，以明確貸款申請人主體資格的合法性和有效性：
（一）查驗並確認申請人提供的《企（事）業法人營業執照》、《營業執照》是否真實、有效，《法人營業執照》、《營業執照》是否按規定辦理年檢手續；查詢法人營業執照是否被吊銷、登出、宣告作廢，內容是否發生變更等；
（二）查驗並確認申請人法定代表人或授權委託人的簽章是否真實、有效；根據授權委託書載明的**事項、許可權和期限，查明並確認授權委託人是否具備簽署借款合同的資格和條件；
（三）對從事特殊行業經營及實行資質管理的申請人，查驗並確認其特許經營證明及資質證明是否真實、有效，以及是否被吊銷、登出、宣告作廢等；
（四）對需要股東大會、股東會或董事會同意申請借款的，查明並確認借款決議的真實性、合法性和有效性；
（五）查驗與借款有關的批文、批覆、證明檔案是否真實、有效。
第十七條借款申請人基本情況的核實內容及要求：
（一）企業的成立時間、註冊資本、實收資本、出資方式、經營範圍、歷史沿革。公司製企業的股東名稱及認繳和實繳的出資額、出資方式等；
（二）企業的治理結構，包括基本組織架構，決策流程、業務部門設定、運作機制等。公司製企業的股東會、董事會、監事會的組成、召集程式、議事規則、表決方式等；
（三）企業核心管理層，包括董事長、董事會成員、上市公司董事會秘書、總經理、副總經理、財務主管、總工程師、市場主管等主要人員情況，盡可能了解這些人員的簡歷、業績、信譽和家庭狀況；
（四）核心技術團隊情況，包括核心技術人員、重要技術人員在本領域的工作經歷、技術專長；
（五）企業的主業和核心產品，非主業涉及領域，主業佔全部經營的比例。核心產品的效能用途、技術含量、生產成本、產品的可替代性、產品的生命週期、產品的競爭力，產品是否屬於專利保護，核心產品佔全部產品的份額等；
（六）企業的生產能力和經營規模，是否存在影響或限制生產能力的因素；
（七）企業原材料（商品）的主要供貨商及產品（商品）的主要銷售地區和物件。主要供貨商和主要銷售物件是否穩定，合作是否順利；
（八）企業生產技術、工藝和裝置的先進程度；
（九）企業的生產經營環境，包括地理位置、交通條件、廠區環境、供電、供水、環保等情況；
第十八條借款申請人信用狀況的核實內容及要求：
（一）貸款卡年審情況，調查和分析申請人在金融機構的借款情況、履約記錄和對外擔保情況，以及是否存在逃廢銀行債務等不良信用記錄，對外提供的擔保是否超出其承受能力等情況；
（二）查閱申請人的合同履約情況、商業訴訟情況和商業信用狀況，並確認其是否按章納稅。
第十九條借款申請人財務因素調查與分析內容：
（一）調查申請人財務報表的真實性。以下方法有助於識別財務報表的真實性：
1、向申請人有關人員詢問其會計政策和方法，詢問其內部控制制度、重要科目資料變化、關聯交易、資產重組等問題，並觀察有關情況，印證詢問結果。
2、注意報表有關專案資料的勾稽關係，進行必要的實地調查。首先應實地作賬表核對，對報表內勾稽關係不正常或資料異常的科目，應作總賬與明細賬核對，必要時查對入賬憑證或作賬實核對。對廠房、經營場所、辦公樓、裝置、土地、主要存貨等專案應實地察看，必要時應作盤點；對銀行借款、應付票據、應繳稅款等負債科目，應通過人民銀行信貸登記諮詢系統和稅務管理機構進行核對。
3、關注會計報表附註。
4、認真核查並分析報表重要專案內容：
（1）存貨：注意其計價方法前後是否一致，是否按規定計提存貨跌價準備。
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