第一條為規範陝西聚華金融控股股份****（籌）各子公司的個人房屋抵押貸款業務操作與管理，依照我國《商業銀行法》、《物權法》、《擔保法》等法律法規及我公司相關業務規定，制定本辦法。
第二條本辦法所稱「個人房屋抵押貸款」是指借款人以本人名下的房產抵押，向我公司申請用於個人合法合規用途的人民幣擔保貸款。
第三條借款人須具備的基本條件：
（一）擁有中華人民共和國國籍，具備完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）--65（不含）周歲之間；
（二）具有合法有效的身份證明、戶籍證明及婚姻狀況證明（或單身證明）；
（三）具有穩定的收入**和按時足額償還貸款本息的能力，借款人每月的總負債（借款人名下全部貸款的合計還本付息額）最高不得超過其月均收入的50%;還款方式為分期還款的，借款人貸款期間本息合計不得超過其同期累計收入的50%，或具有足以覆蓋到期還款本息個人金融資產；
（四）有明確的貸款用途，且貸款用途符合國家法律、法規及有關規定；
（五）能夠提供我公司認可的合法、有效、可靠的房屋抵押；
（六）在我公司指定的業務合作銀行開立結算賬戶(銀行卡)；
（七）我公司規定的其他條件。
第四條個人房屋抵押貸款可用於個人購房、購車、消費、房屋裝修、留學、經營及其他合法合規用途。
第五條個人房屋抵押貸款的擔保方式為房產抵押， 須為借款人本人（含配偶）名下的住房、商用房或商住兩用房，並已取得房屋所有權證。
第六條抵押房產須產權明晰、易變現，並滿足下條件：
（一）抵押房產與貸款受理公司位於同一城市，且同一抵押房產只能為乙個借款人（共同借款人）提供擔保；
（二）抵押房產已取得完整產權，未設定抵押，無產權爭議，易於變現；
（三）抵押房產具有共有人的，須提供房屋共有人同意抵押的書面證明；
（四）已出租房產抵押的，承租人須出具因借款人違約導致房產處置時同意無條件解除租賃合同的書面承諾；
（五）不得接受大型商場的分割銷售攤位、產權式公寓、產權式酒店（指只轉讓使用權、不轉讓所有權或採取售後返租等形式銷售的房屋）及其他存在產權糾紛、不易變現的房產用於抵押；
（六）不得接受地市級以下城市（全國經濟百強縣除外）辦公用房（寫字樓）用於抵押。
（七）原則上商用房空置半年以上的不得受理；不接受抵押人名下唯一一套房產抵押。
第七條抵押房產應由聚華金控（籌）確定的信貸合作機構准入名單內的專業評估公司進行評估定價。抵押房產價值的確定應按照客觀、公正、公平的原則進行，並充分考慮抵押房產變現能力及變現難易程度。
第八條貸款金額
（一）住宅類：房齡在20年（含）以內的，貸款金額不得超過評估值的80％；房齡在20年（不含）以上的，貸款金額不得超過評估值的70％；
（二）商業類：房齡在20年（含）以內的，貸款金額不得超過評估值的70％；房房齡在20年（不）以上的，貸款金額不得超過評估值的60％；
（三）公寓類：房齡在20年（含）以內的，貸款金額不得超過評估值的70％；房齡在20年（不含）以上的，貸款金額不得超過評估值的60％；
（四）別墅類：房齡在20年（含）以內的，貸款金額不得超過評估值的70％；房齡在20年（不含）以上的，貸款金額不得超過評估值的60％；
（五）貸款額度原則上不超過200萬元，超過200萬元的需按照中小企業標準進行調查審批。
第九條應在房產所在地房地產登記機關辦理抵押登記，取得房屋他項權證。如果抵押房產以單獨辦理土地使用權證的，應同時辦理土地使用權抵押登記。
第十條個人房屋抵押貸款期限最長1年。
第十一條個人住房抵押貸款利率不超過中國人民銀行規定的同期同檔次利率的四倍。
第十二條個人房屋抵押貸款還款方式
個人房屋抵押貸款可採用按月等額本息還款法、按月等額本金還款法及按月付息、到期一次性還本的還款方式,亦可採用靈活還款方式。
第十三條申請個人房屋抵押貸款需提供的資料
1、 個人房屋抵押貸款申請表；
2、 申請人身份證明材料（身份證、戶口簿）；
3、 婚姻狀況證明材料（單身證明、結婚證、離婚證）；
4、 抵押物權屬證明（房產證、土地證）；
5、 收入證明；
6、 申請人及配偶個人徵信報告；
7、 抵質押物評估報告；
8、 我公司規定應提供的其他資料。
如為個人經營性貸款的，還應提供經營實體的相關資料：
1、 營業執照及工商登記機關列印的企業基本資訊；
2、 法定代表人身份證明；
3、 公司章程；
4、 公司近一年年度財務報表及最新一期月度報表；
5、 企業徵信報告；
6、 公司簡介；
7、 我公司規定應提供的其他材料。
第十四條個人房屋抵押貸款操作流程
1、 借款人提出貸款申請，經初步審查符合貸款條件後，準備所需資料，並填寫《個人房屋抵押貸款申請表》；
2、 客戶經理收到資料並調查核實、落實後，填寫《個人房屋抵押貸款調查審查審批表》（經營類或消費類）；【注：該階段應由聚華金控（籌）確定入圍的合作評估機構對抵押房屋進行價值預評，並出具預評報告】
3、 經調查、審查、審批同意後，借款人在我公司指定合作銀行開立銀行卡，評估機構出具評估報告；
4、 與借款人簽訂貸款合同及抵押合同，並辦理抵押登記手續；
5、 貸款條件全部落實後，在取得他項權證或遞件取得回執後，財務部門放款至借款人銀行卡上；
6、 客戶經理按照貸後管理辦法進行貸後管理，並及時提醒借款人按照約定的方式還本付息；
7、 貸款本息全部償還後，協助客戶登出抵押物。
第十五條個人房屋抵押貸款審批許可權
嚴格按照授權許可權進行審批。
第十六條本辦法由陝西聚華金融控股股份****（籌）信貸管理部負責制定、修訂和解釋。
第十七條本辦法自發布之日起實施，現行管理規定中如有與本辦法不一致的地方，以本辦法為準。
附件：1、 個人房屋抵押貸款申請表；
2、 個人房屋抵押貸款調查審查審批表（消費類）
3、 個人房屋抵押貸款調查審查審批表（經營類）
附件：1
陝西聚華金融控股股份****（籌）
個人房屋抵押貸款申請表
附件：2
陝西聚華金融控股股份****（籌）
個人房屋抵押貸款調查審查審批表
（適用於消費類貸款）
本表是基於：
業務部門）於年月日提供的調查資料；
業務部門）於年月日提供的調查資料補充說明；
業務部門）於年月日提供的落實情況反饋。
客戶經理聯絡**：
一、授信申請方案概述
二、授信調查審查審批
注：1、本表適用於個人房屋抵押貸款（消費類）的調查審查審批，無需另附調查、審查報告及審批表。
2、原則上調查意見、審查意見應均為「是」，如審查意見選擇「否」，須在「備註」註明原因，並採取拒絕授信、提高貸款定價或縮減授信額度等措施。
附件：3
陝西聚華金融控股股份****（籌）
個人房屋抵押貸款調查審查審批表
（適用於經營類200萬元及以下）
本表是基於：
□ （業務部門）於年月日提供的調查資料；
□ （業務部門）於年月日提供的調查資料補充說明；
□ （業務部門）於年月日提供的落實情況反饋。
客戶經理聯絡**：
一、授信申請方案概述
二、授信調查審查審批
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