第三方支付平台和銀行的競合關係
摘要：如果說網上銀行是國內銀行未來經濟增長的發動機，那麼第三方支付就是這部發動機的主力助推器。網上支付及其安全和信用問題日漸成為我國電子商務發展的熱點。
電子涉足商務其勢必要進行資金劃撥和清算，因此，第三方支付機構從誕生的那一天起，銀行業就在其中發揮著重要的作用。銀行與第三方支付的緊密合作為電子支付的實現提供了一條有效的途徑。
關鍵詞：銀行第三方支付平台網上支付電子商務
一、第三方支付
所謂第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、並具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支援平台。在通過第三方支付平台的交易中，買方選購商品後，使用第三方平台提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品後，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。第三方平台是商家和銀行之間建立連線，以實現從消費者到金融機構以及商家之間的貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計。
其資金流動的本質是：資金在銀行訪問和轉賬。因此，銀行機構成了第三方支付的乙個重要因素，分析第三方支付與銀行的關係對促進電子商務的發展起著舉足輕重的作用。
現以支付寶為例，進行簡要分析，支付寶是中國電子支付樣本。支付寶在c2c、b2c以及b2b領域的全面拓展，以及在國內第三方支付企業中的出色表現，都使其成為中國第三方電子支付的重要樣本。2023年7月6日，支付寶（中國）網路技術****宣布其使用者數正式突破2億大關，10個中國網民中就有6個使用。
截至2023年3月31日，通過支付寶進行的電子商務日交易筆數峰值已達400萬筆，日交易額峰值突破7億元。而2023年僅支付寶所產生的支付流量就已經超過了2023年全國第三方支付企業網上支付的流量總和。因此，支付寶與銀行的競合極大程度上代表了第三方支付與銀行關係的發展趨勢
二、銀行在第三方支付中的作用分析
（1）銀行與第三方支付平台的互通確認買家的銀行支付能力，為第三方支付提供擔保。在電子商務缺乏信用保證體系的情況下，賣家在接到訂單發貨後能不能順利收款，成為賣家面對的第一問題。信用保證體系的缺失成為了交易雙方要解決的首要問題。
而第三方支付的擔保為其起到了彌補的作用，讓賣家可以放心的交易。這種擔保的實現主要還是**於第三方支付和銀行的互通，借助銀行確認買家的信用，從而為第三方支付平台提供可靠的保障。也進一步提高了第三方支付的信譽度。
前不久工商銀行宣布與阿里巴巴合作支付寶業務，將自己的權威信譽和支付寶公司的信譽**在一起，讓「支付寶信譽＝工商銀行信譽」，使得支付寶的第三方電子支付平台的公正性、抗風險性在使用者心中得到乙個質的提公升。目前，支付寶使用者已經超過1700萬，日均交易額超3000萬人民幣，外部商戶超10餘萬。增勢依然迅猛。
（2）為第三方支付平台提供技術支援。網上支付的安全性要求很高，必須有足夠的技術及資金的支援。第三方支付平台由於資金及技術能力的限制很難建設自己的安全和認證系統，也就缺乏足夠的技術防止網上支付資訊的被盜取。
為了支付資訊的安全，必須依賴銀行的專業技術和安全交易平台。同時技術保障也不是第三方支付的核心業務，沒有必要在此投入過多的精力。
（3）為第三方支付平台的支付業務進行結算。第三方支付企業的業務流程較不完善，與銀行差距很大，因此第三方支付平台的支付業務是完全交給銀行去做的。像支付寶、貝寶這樣的第三方支付平台其實是沒有金融功能的，支付功能的實現必須通過銀行完成。
大多數第三方支付平台並不直接經手和管理來往資金，而是將其交給銀行管理。
三、 第三方支付平台與銀行二者的關係分析
銀行在電子支付領域中的巨大作用是無法取代的。同時我們也要看到，隨著電子支付的發展，二者的關係也在發生著不斷的變化。目前來看，銀行與第三方支付平台之間更多的是合作關係，但長遠看來，由於第三方支付的形式和傳統銀行業的中間業務、信用卡業務模式有很強的類似性。
第三方支付機構和傳統銀行之間勢必在眾多領域發生競爭，博弈剛剛開始。
1.二者在多領域內的競爭
（1）在成本和交易費率上，銀行介入第三方支付業務，無疑有著先天的、絕對的優勢。然而在c2c的模式下，因為賣家眾多而且比較零散，管理需要耗費很多時間，銀行的精力有限，如果銀行乙個個地同賣家談合作，對銀行來說，可能收益並不理想。在市場還不成熟的情況下，銀行採取和第三方支付合作培育市場的方式顯然更經濟。
當然也不排除在市場成熟、利潤空間比較穩定之後，銀行會獨立開拓這一領域。目前，中國工商銀行、招商銀行、興業銀行、廣發銀行等都已經在網上電子支付中投入了很大力量，
（2）從提供擔保的角度而言，銀行介入這種第三方支付業務，在支付能力的確認上將使擔保的過程更便捷（即不必往第三方支付機構的賬戶上充值或者預付）。但是，傳統銀行的擔保手續往往比較繁瑣，不如賬戶充值或者預付方式更為便捷，更適用於今天的電子商務模式。如果傳統銀行能夠仿照第三方支付，在電子支付過程中提供支付擔保等中間業務，其優勢將是第三方支付機構無法相比的。
（3）從安全角度而言，銀行介入第三方支付業務，將會提高第三方支付的安全性。在第三方支付平台中，除支付寶等少數幾個並不直接經手和管理來往資金、而是將其存在專用賬戶外，其他公司大多代行銀行職能，可直接支配交易款項。這就有可能出現不受有關部門的監管而越權呼叫交易資金的風險。
目前，國內的第三方支付公司進入門檻不高，國家也沒有嚴格的資質審查。大量的小支付公司不斷出現，使得這種風險明顯加大。
2.第三方支付和網銀的競和關係
（1）第三方支付與網銀的利益衝突使的兩者之間競爭不斷。首先，對於銀行來說，客戶的一部分存款流失到第三方支付平台上，這顯然從根本上動搖了銀行的利益。其次比如paypal推廣ach支付以及paypal賬戶餘額支付，對信用卡和簽名借記卡的交易具有一定的替代作用。
最後，市場的份額越來越大，不管是第三方支付還是網銀，都想在這塊巨大的蛋糕上佔走大部分，雙方都覺得有利可圖。以上三點導致了第三方支付和網銀之間必然存在著競爭關係。
（2）合作：第
一、第三方交易必須與銀行之間合作才可以實現。銀行為其提供介面服務；第二，第三方支付本身存在的問題加快它與銀行合作的趨勢，第三方支付平台的資信問題，如何讓消費者去信任，而銀行作為傳統的金融行業的巨頭顯然具備很高的資信度，與銀行的合作會大大降低第三方支付的風險；第三，銀行的技術遠遠領先於目前國內的第三方支付平台，跟銀行合作可以得到銀行的技術支援。第三方支付與銀行的互利合作。
支付寶建立初期，就與諸多國內外銀行建立了合作關係。從2023年3月開始，農業銀行、工商銀行、建設銀行、浦發銀行、民生銀行等10多家銀行在短短幾個月內相繼攜手支付寶，共同開拓中國電子商務市場。
3.銀行在介入第三方業務時存在的困難
（1）銀行引以為榮的金融機構身份反而可能會成為其進入第三方支付行業的障礙。銀行同時扮演資金管理和第三方支付平台的角色將會弱化第三方支付的信譽。當出現問題的時候，雙重角色的身份使得銀行很難獲得消費者的認可。
（2）沒有任何一家銀行能夠一統天下，要想在**支付領域有所作為，就必須實現跨銀行間的合作，而銀行間合作關係的建立卻存在很大的難度。中國的銀行企業是一種十分傳統的企業體制，追求穩定與成熟的服務與市場。而**購物市場是乙個完全新興的產業，面臨著太多的變數。
**支付作為這個市場的服務內容，必將面臨很多改革的內容以適應**銷售市場的發展，銀行的機制完全不能支援這樣的變革要求。當然銀行可以借鑑銀聯的作法，但從目前的實際情況來看，不同的銀行對於第三方支付的興趣顯然差別很大，導致投入的差別也很大，銀行間短期內很難達成一致的協議。因此可以說與第三方電子支付平台合作是銀行涉足**支付行業目前惟一可行的發展道路。
（3）隨著中國**購物市場的發展，中國的**支付市場也保持著迅速的發展態勢。而第三方支付平台憑藉自己在網路消費者中已有的基礎，主流的使用人群已經對第三方支付平台產生了認同感。例如：
**網使用者使用的支付寶、ebay使用者使用的貝寶等。這樣的市場領先優勢，銀行企業短時間很難追趕。
從以上分析可以看出，銀行與第三方支付目前雖然是比較緊密地合作關係，但在出於雙方各自利益的考慮，二者的業務在將來勢必會發生直接的衝突，因此需要從現在就需要加強自身的建設才能在將來獲得更大的發展。對於第三方支付平台而言，第三方支付機構必須努力打造自己的核心能力，才能在將來的競爭中立於不敗之地。第三方支付平台如果想在市場立足，獲得更多的商業合作夥伴，吸引更多的**消費者，其提供的服務就不能僅僅侷限在簡單的支付服務上。
新的服務內容可能涉及使用者**購物的全流程內容，例如信用體系等。而對於銀行則可以根據自己的實際情況有選擇的開展第三方業務，使得自己在未來的網路經濟中獲得更大的發展。
四、總結
當前，銀行和第三方支付機構之間更多的是合作關係，但長遠看競爭是難免的。從一定角度來看，電子支付更像銀行業務中的增值業務或延伸業務，而這是當前銀行業務電子化中的主要業務之一。在市場成熟、利潤空間比較穩定之後，銀行會獨立開拓這一領域，甚至會反手吞掉一些有實力的第三方支付機構的可能性。
畢竟，這種第三方支付的形式和傳統銀行業的中間業務、信用卡業務模式有很強的類似性。總之，只有永恆的利益。儘管有些第三方支付打出了「你敢用，我就敢賠」的口號，但是這種擔保，歸根到底還是**於第三方支付和銀行互通，確認的買家的銀行支付能力。
設想，如果銀行介入這種第三方支付業務，在支付能力的確認上將捅破買家和銀行之間的窗戶紙，使擔保的過程更便捷（即不必往第三方支付機構的賬戶上充值或者預付）。如果傳統銀行能夠仿照第三方支付，在電子支付過程中提供支付擔保等中間業務，那麼其優勢將是第三方支付機構無法相比的。
參考文獻
[1]張艷.網上支付及其風險控制[j].南方金融,2006,(06).
[2]王飛,康曉博.基於第三方支付平台的銀行卡網上支付模式研究[j].華南金
融電腦,2006,(10).
[3]張偉,焦萍.網上支付發展問題研究[j].商場現代化,2005,(28).
[4]楊興凱,張笑楠.電子商務中的第三方支付比較分析[j].商業研究,
2008,(05).
[5]劉洪波.論網上銀行與第三方支付平台的競合關係[j].商業時代,
2009,(34).
[6]陳鑫.c2c電子商務平台欺詐問題研究[j].電子商務,2011,(07).
[7]張偉.**電子商務安全問題[j].吉林農業科技學院學報,2008,(04).
[8]燕衛.**電子商務活動中的安全問題及對策[j].廈門廣播電視大學學報,
2010,(03).
[9]彭慧.國內電子商務發展存在的問題及對策探析[j].湖南財經高等專科學
校學報,2006,(02).
[10]孫君.我國網上支付存在的問題與建議[j].江蘇商論,2005,(01).
112093101 秦虹
第三方支付平台服務流程問題研究
作者 俞倩倩 新課程學習 下 2013年第12期 摘要 服務流程是指服務所提供的作業流 機制以及實際程式，也就是服務的提供以及運作系統。另外，服務流程也是某乙個服務或是產品交付於顧客的活動 結構 日程 任務 程式以及日常工作。對電子商務第三方支付平台的服務流程進行 深刻剖析其中存在的問題，並且通過診...
第三方支付機構行業監管與業務發展
研究生部 金融家大講堂 第三方支付行業監管與業務發展研討班 近年來，隨著資訊科技的快速發展，人們對電子商務 移動商務的認識和使用不斷的提高。非金融機構支付服務交易額不斷的增加，非金融機構支付服務市場不斷的擴大，突破了原有支付工具的物化載體和支付渠道，進一步推動了貨幣向數位化 支付工具向電子化方向的發...
論第三方電子支付中支付風險的立法解決
摘要 支付風險是第三方電子支付中一類主要的風險，包括支付錯誤 支付遲延 支付失敗等。由於立法沒對此類支付風險的責任分配進行明文規定，第三方電子支付機構往往通過格式合同將風險轉嫁於客戶。本文認為應當通過立法確立第三方電子支付機構的無過錯責任及若干免責情形，並將起賠償範圍限定於客戶的直接損失。關鍵詞 第...