雲南省農村農業保險調研報告
調研目的：農業保險是農戶分散農業風險的乙個重要工具，對保障農業生產、發展農業經濟、穩定農民收入有著重要意義。但目前由於種種原因,我國農業保險發展滯後，地處西南邊遠地區的雲南省的農業保險發展亦不盡如人意。
本文通過對雲南省相關地市的實地調查，分析了雲南省農業保險發展困境以及進行可持續發展的侷限性。基於此，同時結合我國農業保險發展現狀及其主要特點的總結，對我國農業保險發展滯後的深層根源進行了分析和論證。
、我國農業保險發展現狀及其主要特點
農業保險試點在社會各界的重視和相關部門的推動下，取得了較為矚目的成績。但大多數人所預期的農業保險「回春」仍然不容樂觀。我們必須看到，農業保險的發展水平還十分低下，遠遠不能滿足我國補償農業災害損失、穩定農業生產和保障農民災後生活的需要，**不得不揹負沉重的救災負擔。
因此，如何促進農業保險的可持續發展，在「十一五」時期建設社會主義新農村及今後的農村經濟發展、城鄉的統籌協調過程中，顯得尤為重要。目前，我國農業保險發展的特點主要表現在以下幾個方面：
其一，農業保險發展速度較快，20世紀90年代農業保險保費收入很不穩定。 其二，農業保險已達到一定規模，農業保險在國內財產保險市場中已占有一定份額，但這個份額依然過小，有時甚至顯得無足輕重。儘管如此，這個衡量指標依然較低，農業保險在保險業的發展中顯得極其弱小，難以發揮其應有的功效。
其三，在促進農業穩定發展和保障農民災後生活方面發揮了一定的積極作用。保險賠款使被保險人的農業災害損失獲得了部分補償，對於農民購買生產資料，維持農業生產的持續進行，對於保障農民的災後生活是發揮了一定作用的，對於某些地區、某些時期、某些農民來說，這種作用還相當大。此外，農業保險範圍、保險覆蓋面也在不斷擴大，農業保險險種不斷增加，已達到一定數量。
農業保險從無到有，險種呈不斷增加之勢，養殖業、種植業保險險種都已達到一定數量，保險標的擴充套件到糧食作物、經濟作物、林業產品、牲畜、家禽、淡水養殖產品等等。
但是，我們必須看到農業保險的發展水平還十分低下，發展很不穩定，承保面還相當小，市場份額小，險種同市場需求不相適應，所起的作用還十分有限。農業保險發展滯後使其遠遠不能滿足我國補償農業災害損失、穩定農業生產和保
障農民災後生活的需要，也使得**不得不揹著沉重的救災負擔，我國農業保險發展的層次還處於較低層次。
雲南省農業保險發展面臨的困境
1.農民及相關部門的風險意識淡薄，需求有限
經濟基礎決定上層建築,上層建築反作用於經濟基礎。作為屬於經濟範疇的農業保險,同樣受人們觀念意識的影響。農業保險作為一種特殊的經濟補償和經濟共濟制度,其屬性屬於準公共物品，農戶對它的了解和認識需要乙個過程。
我國市場經濟不發達,市場體制還不健全,農民自身意識的約束和收入水平的限制較大,許多地區,包括雲南省在內的一些欠發達的地區,農業保險的意識還相當淡薄,限制了農業保險的需求。一方面，他們沒有自覺運用社會化保障手段來分散農業生產經營中風險的認識,整體上對農業保險的投保意識不強。保險公司對農業保險既心有疑慮,又力不從心；另一方面,由於農業保險風險大、農業保險專案通常具有較高保險費率,而高保費又令更多的農民買不起保險。
這在一定程度上形成了一種惡性迴圈。由於宣傳力度不夠,農民對保險存在認識上的偏差:一是不相信保險的作用,許多農民由於受迷信思想和小農意識的影響,很難相信保險對生產和生活的保障作用；二是依賴保險,許多農民買了保險後,高枕無憂,不積極參與防災防損,導致損失擴大。
這都需要**和保險人轉變服務理念,科學定位,加大誠信宣傳力度,啟用農民保險意識,加大農業保險推廣力度,切實履行**職責,提高公共服務水平。
2.農業保險虧損嚴重，供給不足
農業保險存在市場失靈的現象，其原因主要有以下三個方面：風險關聯性。自然災害是農業生產過程中面臨的主要風險。
一般來說，自然災害的波及面廣，常常造成大範圍的損失。資訊不對稱。農業保險中的逆選擇主要有三種情況：
損失預期較高的農民更傾向於購買農業保險，臨時性損失預期較高的農戶更傾向於購買農業保險，潛在的投保農戶將更傾向於投保產量風險較高的土地。而這樣的資訊不對稱給農業保險公司帶來了更高的管理成本及賠付，影響了商業保險公司承保農業保險業務的積極性。外部性問題。
農業保險具有雙重的正外部性，農民購買農業保險獲得的個人邊際收益小於社會邊際收益，農業保險公司經營農業保險的邊際成本高於社會邊際成本，由私人部門市場供求決定的農業保險實際「消費量」將低於社會最佳規模，導致農業保險市場失靈。
由上述三個原因導致的農業保險的市場失靈使商業保險公司提供的農業保險經營出現了虧損。我國的專業性農業保險公司大多為區域性經營，不利於分散自然災害的關聯性風險。應對資訊不對稱的辦法之一是建立強制或者準強制保險制度。
而外部性問題應該通過各級財政補貼解決。在2023年實施的準強制性保險——能繁母豬保險就得到**的大力支援，保險覆蓋面達到80%以上，這與政
府的大力推廣有關。但能繁母豬保險只是農業保險的很小一部分，其他的農業保險專案仍然面臨著上述三個問題，導致供給不足。
3.農業保險缺少地方性法規和財政資金補貼支援
國內外農業保險發展實踐證明，農業保險離不開國家有關政策和法規的約束和指導。從國外農業保險發展實踐看，各國舉辦農業保險的政策目標有兩類：一類主要是推進農村社會保障制度建設，兼顧農業發展；另一類主要是促進農業穩定發展。
從中國的實際來看，農業保險立法的重點是政策性農業保險，明確政策性農業保險的經營原則、補貼措施、風險保障範圍、巨災風險分散機制、經營組織形式等，促進農業和農村經濟發展，同時推進農村社會保障制度建設。缺少政策性農業保險相關法規，會使農業保險的可持續性受到影響，也不利於建立長效的農業保險機制。
同時，我們從上面對農業保險市場失靈的分析可以看出，沒有**補貼和稅收優惠等的支援，農業保險舉步維艱。一方面，農業保險是準公共物品，具有非排他性和外部性，是國家經濟建設和發展的根本；另一方面，農業保險的風險商、成本高、費用高、賠付率高等特點，導致商業保險公司無力經營農業保險。農業保險的財政資金補貼就顯得非常重要了。
雲南省農業保險可持續發展的侷限性
1．農戶對農業保險的有效需求較低
雲南省農民對農業保險的有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經濟體制下的觀念、保險意識淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農民有參加農業保險的意識，可是因為在收入低，**補貼力度又不足的情況下，對於農業保險這類「奢侈品」只能望而卻步；其次，由於受傳統觀念的影響，絕大多數農民會選擇自留風險，鮮有採取保險等手段轉移自身的風險。他們更多的是在受災以後向親友尋求經濟上的幫助，或者或是通過過去的積蓄來應對災害所造成的經濟上的損失。
而且在這種觀念的影響下，農民開始增加種植和養殖的品種，種養品種的多樣化又在客觀上產生了一種內在風險調節和分擔機制，降低了農業災害造成損失所帶來的影響；最後，農業保險的有效需求不足還受到農戶保險意識淡薄的影響，這主要是由農民對農險了解程度低所引起的。可見，農業保險在農村地區的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。
2．農險的高風險性與高成本制約了商業保險公司的積極性
農險的高風險性主要是由自然災害頻發、道德風險和逆向選擇嚴重、統計資料不全引起的。第一，雲南省地處複雜的地質地理背景和特殊的氣候環境，歷來就是乙個多災重災的省份。氣象災害、**災害、地質災害、農業生物災害、環境災害是雲南省面臨的最主要的五大類災害。
加之生產方式比較落後，經濟生活對自然因素的依賴較大，對自然災
害的承受能力較弱。第二，在農業保險經營中，道德風險和逆向選擇尤為嚴重。農民對保險標的風險的了解程度要遠高於保險公司，保險公司所掌握的資訊不足就會造成依此設定的保費偏低的現象。
此外，農民在投保後，防災防損工作的質量高低，以及在災後補救措施的及時與否，都會對賠付造成截然不同的影響。第三，相關統計資料不全。保險公司的經營建立在集合大量同質風險，通過大數定理、精算技術釐定保險費率的基礎之上。
然而，雲南地區相關農業統計資料極不完整，這就抑制了保險公司精算技術的發揮，費率釐定無資料可依。這會對保險公司的正常經營帶來很大的負面影響，引致經營高風險。
雲南省農業保險的高成本性主要表現為兩個方面：其一，雲南農村地區的分布不均，且較為偏僻。這對保險公司的展業、風險區劃等工作極為不利，由此產生的成本極高。
其二，前面所提到的雲南省的農業保險存在著高風險性，而這種高風險性必然造成保險公司的高賠付，高賠付額就會大大增加保險公司的經營成本。保險公司的經營目的最終是為了贏得較高的商業利潤，然而農險的高成本使得保險公司的最終目的大打折扣，嚴重挫傷了保險公司經營農業保險業務的積極性。
3．農業保險缺乏可持續發展的外部環境
首先，我國尚未推出專門的農業保險立法，雲南省也沒有相應的地方性農業保險法規。在這種無法可依的情況下經營農業保險，不僅農民的利益得不到較高的保障，保險司的利益和積極性也會受挫；其次，**對農業保險的補貼力度不夠。絕大部分農民可支配收入不足，在沒有**補貼或者補貼不夠的情況下，他們更不可能去購買農業保險，也就無法得到相應的保險保障；最後，**對農業保險的宣傳和支援工作不到位。
在購買了保險的雲南省農戶中，主動去保險公司購買的比重佔了大多數，而鄉村幹部動員購買和統一購買的比重卻不高。在保險公司盡量縮減展業成本的背景下，鄉村**的宣傳和支援工作的作用隨之凸顯出來。如果鄉村**能夠積極做好農業保險的宣傳工作，提公升農民對農業保險的認知程度，以及在統一購買農業保險這一環節上更加積極主動，加大支援力度，就能夠更好的普及農業保險，擴大農業保險的覆蓋範圍。
、我國農業保險發展滯後的原因分析
1．農業保險的準公共物品屬性
在經濟學中物品按其有無競爭性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特徵的物品：
成本或利益的外部經濟；取得上的非競爭性，消費上的非排他性。從農業保險的性質分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費上有時會表現出非排他性，所以只能稱之為準公共物品。⑴農業保險在「消費」上具有正外部性，表現為農民購買農業保險的邊際私人收益小於邊際社會受益，而邊際私人成本大於邊際社
會成本。農戶消費農業保險的過程中產生了利益外溢，在這種情況下產生農戶對農業保險的有效需求不足。加之我國農民收入近幾年來增長較為緩慢，面對高昂的農險費率，需求不旺的情況更加嚴重。
⑵農業保險在「生產」上也有正外部性。它體現於農業保險人提供農業保險的私人邊際成本大於社會邊際成本，而私人邊際收益小於社會邊際收益。農業保險人「生產」農業保險是承擔了部分本應該由社會承擔的成本，邊際私人成本高於邊際社會成本，但邊際私人收益卻小於邊際社會受益，正外部性由此產生。
⑶農業保險提供的保障具有非排他性。容易出現「搭便車」現象，保險公司在進行防災防損時使得一些沒有購買保險的農戶也得到了好處，使得農業保險出現非排他性。
2．農業保險系統性風險較為嚴重，風險難以有效分散
在保險中系統風險則指影響所有保險參與者，使被保險人間的表現產生相關性的因素。農業保險的系統性風險則是指各行為主體間的相互表現而產生的相關性因素，很容易導致主體間的一種惡性迴圈。⑴在農業中，系統性風險首先表現為區域性同類氣候、流行性疫病等。
這種風險往往涉及面廣，如大面積乾旱、颶風、洪水等，風險一旦發生則涉及千千萬萬農戶，上億公頃農地。在這種狀況下風險波及面很大，風險高度相關使得保險公司難以將風險在承保個體間有效分散，提高了保險公司承保這種非分散性風險的成本。⑵農業風險具有廣泛的伴生性，即一種風險事故的發生可能會引起另一種或多種風險事故的發生。
由此農業保險的損失也容易擴大，而且由於這種損失是多種風險事故的綜合結果，很難區分各種風險事故各自的損失後果，這無疑增加了保險公司的風險。
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