還款方式比較及相關計算
兩種還款方式計算比較（32萬/20年）：
兩種還款方式計算比較（32萬/20年）：
還款方式有：
1. 等額本息還款法：即貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息。
每月還款額 = 貸款本金*月利率*(1+月利率)還款月數/[(1+月利率)還款月數-1]
2. 等額本金還款法（利隨本清）：每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。
每月還款額 = 貸款本金/貸款期月數+（貸款本金-已歸還貸款本金累計額）*月利率
借款人可以根據需要選擇還款方式，但每筆貸款合同只能選取一種還款方式，合同簽訂後，不得變更。
貸款：32萬，還款年限：20年
1. 等額本息還款法：每個月還款2118.94元；
2. 等額本金還款法（利隨本清）：
月份月還款金額
1 2677.33
2 2671.73
3 2666.13
4 2660.53
5 2654.93
6 2649.33
7 2643.73
8 2638.13
9 2632.53
… …95 2150.93
96 2145.33
97 2139.73
98 2134.13
99 2128.53 等額本金與等額本息比較：
100 2122.93 平衡點在100個月
101 2117.33 前100個月多支付：28119.31元
102 2111.73 後140個月少支付：55498.55元
103 2106.13 總體相差：27379.25元
104 2100.53
105 2094.93
… …230 1394.93
231 1389.33
232 1383.73
233 1378.13
234 1372.53
235 1366.93
236 1361.33
237 1355.73
238 1350.13
239 1344.53
240 1338.93
241 1333.33
總還款額 483285.29
等額本息還款法：即每月以相等的額度平均償還貸款本息，也是比較常見的還款方式。
每月還款額＝貸款本金*月利率*（1＋月利率）還款月數/[（1＋月利率）還款月數-1]
一、一次還本付息法
現各銀行規定，貸款期限在一年以內（含一年），那麼還款方式為到期一次還本付息，即期初的貸款本金加上整個貸款期內的利息綜合。計算公式如下：
到期一次還本付息額=貸款本金×［1+年利率（%）］ （貸款期為一年）
到期一次還本付息額=貸款本金×［1+月利率（‰）×貸款期（月）］ （貸款期不到一年）
其中：月利率=年利率÷12
如以住房公積金貸款1萬元，貸款期為7個月，則到期一次還本付息額為：
10000元×［1+（4.14%÷12月）×7月］ = 10241.5元
二、等額本息還款法
個人購房抵押貸款期限一般都在一年以上，則還款的方式之一是等額本息還款法，即從使用貸款的第二個月起，每月以相等的額度平均償還貸款本金和利息。計算公式如下：
其中：還款期數=貸款年限×12
如以商業性貸款20萬元，貸款期為15年，則每月等額還本付息額為：
月利率=5.58%÷12=4.65‰，還款期數=15×12=180
即借款人每月向銀行還款1642.66元，15年後，20萬元的借款本息就全部還清。
三、等額本金還款法
等額本金還款法是一種計算非常簡便，實用性很強的一種還款方式。基本演算法原理是在還款期內按期等額歸還貸款本金，並同時還清當期未歸還的本金所產生的利息。方式可以是按月還款和按季還款。
由於銀行結息慣例的要求，一般採用按季還款的方式（如中國銀行）。其計算公式如下：
每季還款額=貸款本金÷貸款期季數+（本金-已歸還本金累計額）×季利率
如以貸款20萬元，貸款期為10年，為例：
每季等額歸還本金：200000÷（10×4）=5000元
第乙個季度利息：200000×（5.58%÷4）=2790元
則第乙個季度還款額為5000+2790=7790元；
第二個季度利息：（200000-5000×1）×（5.58%÷4）=2720元
則第二個季度還款額為5000+2720=7720元
……第40個季度利息：（200000-5000×39）×（5.58%÷4）=69.75元
則第40個季度（最後一期）的還款額為5000+69.75=5069.75元
由此可見，隨著本金的不斷歸還，後期未歸還的本金的利息也就越來越少，每個季度的還款額也就逐漸減少。這種方式較適合於已經有一定的積蓄，但預期收入可能逐漸減少的借款人，如中老年職工家庭，其現有一定的積蓄，但今後隨著退休臨近收入將遞減。
該方式2023年1月推出，正被各銀行逐漸採用。
四、寬限期還款法
寬限期還款法是在等額本金還款法的基礎上衍生出的一種還款方式。它的特點是：根據與開發商簽訂的"預售協議"銀行允許客戶在入住前只歸還貸款額本期利息，入住後再開始歸還本金，還款方式與等額本金還款法相同。
這種還款方式現階段只有中國銀行採用。現以中行實際操作舉例如下：
假定某人於今年1月購買了2023年6月入住的期房，向中國銀行申請10年10萬元貸款。
按季度還款：
入住前每季度還款額=貸款本金×季利率=100,000×（5.58%÷4）=1395 元
入住後每季度還款額與等額本金還款法相同，即：每季度還款額=(貸款本金÷貸款期季數)+（本金-已歸還本金累計額）×季利率
=（100,000÷40）+（100,000-已歸還本金累計額）×（5.58%÷4）
第一季度還款額=2,500+(100,000-0) ×（5.58%÷4）=3895 元
第十季度還款額=2,500+(100,000-2,500×9) ×（5.58%÷4）=3581 元
以此類推……
這種還款方式的優點是減輕了支付首期款後的還款壓力，同時具備等額本金還款法的特色。
五、其他還款方式
等比累進還款法
也稱等比遞增（減）累進法，就是將整個還款期按一定的時間段劃分，每個時間段比上一時間段多（少）還約定的固定比例，而每個時間段內每月須以相同的償還額歸還貸款本息的一種還款方式。
例如，一購房者向銀行貸款10萬元，貸期10年，按現行利率選擇"等額本息還款法"，其每月還款額為1089．20元，10年後他總共需支付本息130704元。但他如果預計5年後的收入將會有乙個較大的提高，那麼他可以選擇"等比累進還款法"，以5年為週期，第二個年的月付款比第乙個5年上浮50％；那麼第乙個5年內，他每月還款約在905元左右；第二個5年內，每月還款約1358元左右，比905元上浮了50％，10年後他總共需支付約135780元。從計算中可見，選擇"等比累進還款法"的付息要比選擇"等額本息還款法"多5000餘元，這是因為購房者借用銀行貸款的時間要更長一些，因此在利率相同的情況下也就要多支付一些利息。
等額累進還款法
也稱等額遞增（減）累進法，其與"等比累進還款法"類似，不同之處就是將在每個時間段上約定多（少）還款的"固定比例"改為"固定額度"，以同樣在每個時間段內每月以相同的償還額歸還貸款本息的一種還款方式。上述兩種還貸方式因計算比較複雜，由於電腦程式設定等多種原因，目前在國內暫時還較少被銀行所採用。但是，從美國、日本和香港等經濟發達、個人住房貸款業務開展興旺的國家和地區的實際情況看，其卻是國際上十分通行的兩種消費信貸還款方式，十分受到新婚夫婦和開始創業的年輕人的歡迎，為有潛力的青年人購房者能夠緩解眼前暫時的資金不足。
增本減息法
在國外，外國銀行還採取一種叫"增本減息法"的計息還貸方式，就是在"等額本金法"的基礎上，每期的利息按理論餘額計算，但本金的歸還則是從小到大，使得每月歸還的本息總額一樣的一種變體還款方式。
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