摘要網路銀行作為21世紀一種新興的金融業,其低廉的成本和廣闊的前景,已越來越得到人們的重視。伴隨著資訊化、數位化和網路化的發展浪潮，網上銀行不斷地高速發展，功能不斷地完善，業務量不斷地迅速增加，中國越來越多的金融機構開始加快網上銀行建設步伐。
面對網上銀行業務的迅猛發展，網路銀行在中國的發展過程中面臨種種困難，種種管理上的制約。比如說，銀行的發展過程中存在法律法規不健全、網路安全隱患多、信用體制缺失和網路人才匱乏等問題。
本文首先分析了目前我國商業銀行網上銀行與國外管理模式相比存在的缺陷；其次，指出我國商業銀行網上銀行對目前管理的一般性應對對策；最後給出了我國商業銀行網上銀行一般性優化管理的措施。
關鍵詞：網上銀行，優化管理，網路安全
目錄第一章網上銀行的定義及其作用 1
1.1 網上銀行的定義 1
1.2 網上銀行的作用 2
第二章網上銀行的現狀 3
2.1 國內網上銀行的發展現狀 3
2.2.1 我國網路銀行的立法現狀 3
2.2.2 我國網路銀行的發展現狀 4
2.2.3 我國網路銀行的管理現狀 5
第三章我國電子銀行的管理發展存在問題 7
3.1 與國外網上銀行相比存在的問題 7
3.1.1 發展環境欠完善 7
3.1.2 市場主體發展不健全 7
3.1.3 監管服務有待進一步加強 8
3.1.4 網上銀行的發展模式有待進一步拓展 8
3.2 網路銀行管理存在的問題 8
3.2.1 思想認識不到位，管理工作薄弱 8
3.2.2 營銷機制不健全，客戶結構不理想 9
3.2.3 宣傳力度不夠，市場認知度不高 9
3.2.4 功能有待完善，拳頭產品較少 9
3.2.5 售後服務不到位，市場培育能力差 10
3.2.6 培訓鏈條斷裂，專業人才匱乏 10
3.2.7 電子銀行安全性問題 10
3.2.8 信用問題 11
第四章我國網上銀行面臨問題的應對對策 11
4.1 對我國網銀存在問題的建議 11
4.2 針對我國網上銀行的制約因素的解決辦法 13
第五章網上銀行優化管理的措施 15
5.1 創新管理模式，提公升經營層次 15
5.2 科學細分市場，健全營銷機制 16
5.2.1 要重視網路廣告策略的運用 16
5.2.2 電子銀行的銷售促進策略的運用。 16
5.2.3 構建crm互動發展 17
5.3 優化產品結構，整合服務功能 17
5.4 健全服務體系，提高服務質量 17
5.5 強化部門工作職責，再造業務考評機制 18
5.6 加快人才培養，開發人才資源 18
5.7 解決系統安全問題，確保業務安全執行 19
5.8 建立金融網路平台，提公升銀行互聯程度 20
致謝 - 1 -
參考文獻 - 2 -
網上銀行（internetbank or e－bank）是通過技術手段在地理上虛擬延伸的銀行。網路銀行，又叫電子銀行、網上銀行、**銀行。
由於網路銀行的發展速度很快，其標準、發展模式等都處於演變之中，目前很難對網上銀行的基本內涵進行規範的理論界定。
根據巴塞爾銀行監管委員會的定義，網路銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產品與服務的銀行。這些產品和服務包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產品與服務。
歐洲銀行標準委員會將網路銀行定義為：那些利用網路為通過使用計算機、網路電視、機頂盒及其他一些個人數字裝置連線上網的消費者和企業提供銀行服務的銀行。
網路銀行是指金融機構利用internet網路技術，在internet上開設的銀行。這是一種全新的銀行客戶提交方式，使得使用者可以不受上網方式和時空的限制，只要能夠上網，無論在家裡、辦公室，還是在旅途中都能夠安全便捷地管理自己的資產和享受到銀行的服務。
以上定義基本上是對現有網路銀行實際情況的概括，主要區別是對網路銀行外延大小的認定不同。總體來說，可以對網路銀行的基本概念作如下定義：網路銀行是指銀行在網際網路（internet）上建立站點，通過網際網路向客戶提供資訊查詢、對帳、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務。
更通俗地講，網路銀行就是銀行在網際網路上設立的虛擬銀行櫃檯，傳統的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現，而是借助技術手段在網際網路上實現。
網上銀行業務是一種全新的服務模式，具有以下特點：
1、服務方便、快捷、高效、可靠
通過網上銀行，使用者可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務。上網客戶可以在家裡開立賬戶，進行交易。網上銀行實行全天24小時、一年365天不間斷營業。
客戶可以在任何地方、任何需要的時候使用網上銀行的服務，不受時間、地域的限制，即實現3a服務（anywhere，anyplace，anytime）。銀行業務的電子化大大縮短了資金在途時間，提高了資金的利用率和整個社會的經濟效益。
2、全面實現無紙化交易
以前使用的票據和單據大部分被電子支票、電子匯票和電子收據所代替；原有的紙幣被電子貨幣，即電子現金、電子錢包、電子信用卡所代替；原有的紙質檔案的郵寄變為通過資料通訊網進行傳送。
3、簡單易用
使用網上銀行的服務不需要特別的軟體，甚至不需要任何專門的培訓，只需要有一台電腦並且能夠連線到網際網路。上網後，即可根據網路銀行網頁的顯示，按照提示進入自己所需的業務專案。簡捷明快的使用者指南，使一般具有網際網路基本知識的網民都可以很快掌握網上銀行的操作方法。
網上e－mail通訊方式也非常靈活方便，便於客戶與銀行之間以及銀行內部之間的溝通。
4、經營成本低廉
據美國網上銀行運作的報告表明，網際網路銀行經營成本只相當於經營收入的15％－20％，而普通銀行的經營成本佔收入的60％，開辦乙個網路銀行所需的成本只有100萬美元。在網際網路上進行金融清算每筆成本不超過13美分，而在銀行自有的個人電腦軟體上處理一筆交易的成本則達到26美分，**銀行服務的每筆交易成本為54美分，而傳統銀行分理機構的處理成本更高達1.08美元。
所以，網路銀行業務成本優勢顯而易見。而且，網路銀行通過利用電子郵件、討論組等技術，還可提供一種全新的、真正的雙向交流方式。由於採用了虛擬實境資訊處理技術，網上銀行可以在保證原有的業務量不降低的前提下，減少營業點的數量。
網上銀行仍然是銀行，需要經濟法發揮平衡經濟執行的功能，要求公權力介入加以監管，以降低執行風險，並保障社會和公共利益。因此網上銀行的發展對於銀行業的監管而言，是乙個較大的挑戰，也提供了一定的機遇[2]。在網上銀行監管立法方面，應當化矛盾為統一，化戾氣為祥和，在加強監管的同時，鼓勵積極的金融創新，使網路銀行始終在正確、規範的軌道上發展。
目前我國網路銀行的立法現狀只要表現在以下幾個方面：
1、 從世界範圍看，由於網上銀行正在發展之中，對於網上銀行的監管及其研究尚處於起步階段，還沒有形成較為系統的網上銀行監管體系，但也已經形成了初步的國際經驗，巴塞爾委員會《電子銀行風險管理原則》、美國《總監手冊――網際網路銀行業務》等，都值得借鑑和思考
2、 網上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應戰,相應的管理手段和管理制度都沒有及時到位。目前，我國涉及計算機和網路領域的立法工作還相對滯後,有關金融法規更少。《商業銀行法》、《中國人民銀行法》主要是對傳統銀行的規定，均沒有網上銀行的有關規定。
中國人民銀行《網上銀行業務管理暫行辦法》（2001）以及貫徹該辦法的通知，雖然對提供網上銀行服務者的主體資格作了原則性規定，但對網上銀行業務監管僅停留在審批環節，致使銀行在可能發生的與客戶的糾紛中處於無法律依據的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據等均無明確規定。銀監會《電子銀行業務管理辦法》（2005），在第七章專門規定了「監督管理」，但線條仍較粗，在立法層次上也明顯偏低，不能滿足網上銀行蓬勃發展的現實需要。
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