摘要：用工荒、融資荒、電荒和高成本、高稅費構成的「三荒兩高」困境產生疊加效應使得我國中小企業面臨著前所未有的困難，而中小企業的融資難尤其阻礙了中小企業健康、持續地發展。本文分析了中小企業融資難的原因及其引發的社會問題，提出了解決對策。
關鍵詞：中小企業；融資難；存貸款基準利率；亂收費
近年來，中小企業在我國經濟社會中的作用越來越重要，就業人數佔到全社會就業人數的90%，但是用工荒、融資荒、電荒和高成本、高稅費構成的「三荒兩高」困境產生疊加效應使得我國中小企業面臨著前所未有的困難，而中小企業的融資難尤其阻礙了中小企業健康、持續地發展。
一、中小企業融資難的原因
1、中小企業財務報表的各項指標、經營穩定性、持續性和資產的可靠性比較差，難以達到銀行放貸的條件
各商業銀行為了盡可能地減少不良貸款，開發了貸款客戶報表計算機評分系統、制訂了貸款管理終身責任制，設立了風險控制部門，實行了貸款會議審批等相關制度。這些措施不但提高了商業銀行信貸風險控制管理水平，同時也提高了中小企業融資門檻，中小企業的報表指標不符合評分系統要求，貸款程式終止，中小企業無法獲得所需的商業銀行貸款。如果中小企業通過了銀行前期審查，但無可靠的資產作為抵押物，同樣也無法獲得所需的商業銀行貸款，中小企業必須尋找第三方或專業的擔保公司為其提供連帶責任的擔保，方能獲得商業銀行貸款。
而在目前經濟環境下，尋找第三方提供連帶責任的擔保，無疑是非常困難的，而尋找專業的擔保公司提供連帶責任的擔保，則需要付出高昂的擔保成本。
2、銀行業績考核
商業銀行，特別是上市的商業銀行，處於自身盈利及發展的要求，制定各種分行、支行、行長、客戶經理等業績考核指標。中小企業單體業務量小，貸款規模小，對銀行消耗的人力、物力、財力相對比較大，回報較小，投入產出比不高，這影響商業銀行對中小企業貸款的積極性。比如，某商業銀行有5億元貸款額度，在常規情況下，銀行只會選擇向一家或幾家大型企業發放貸款，而不會選擇向100家中小企業，每家發放500萬元貸款。
因為在相同的審批程式下，銀行只需乙個團隊、乙個流程，就可完成5億元貸款發放，而且，大型以上企業多為國有企業，信譽良好，可供抵押資產數量充足，貸款風險較小、貸款經濟效益較高；而選擇貸款給中小企業，相同的工作程式要進行100次，銀行需配備多少個團隊完成工作？從企業數量上看，100家企業發生不良貸款的概率比1家企業發生不良貸款的概率大很多。雖然貸款給中小企業可上浮利率，但以此獲取的超額利息收入，與銀行所付出的人力、物力、財力相比是微不足道的。
從中也不難理解為什麼**部門三令五申商業銀行要大力扶持中小企業，而商業銀行大都「雷聲大雨點小」。
3我國中小企業融資困難的原因和對策
摘要中小企業對我國的經濟發展已起到越來越重要的作用，但在其進一步的發展過程中，卻面臨著融資難的困境。這其中既有外部的因素，也有中小企業自身的原因。本文對目前中小企業發展過程中的融資問題進行 描述目前中小企業的發展過程中的融資現狀，並結合融資困難的新特點和原因的分析，從企業自身，銀行等金融機構，部門的...
中小企業融資難的原因
一 中小企業自身的原因 第一，中小企業自有資本不足。大多數中小企業由於成立時間短，規模小，自有資本偏少，因而抵禦風險的能力比較差。在調查中，有32.76 的被調查企業認為融資難的主要原因是企業自身的問題。我國的銀行在單獨面對這些自有資本偏少的企業的經營風險時，不得不採取較為謹慎的對策和措施。第二，中...
中小企業融資難原因
中小企業融資難存在問題 中小企業標準 職工人數2000人以下，或銷售額3億元以下，或資產總額為4億元以下。其中中型企業應同時滿足職工人數300人以上 銷售額3000萬以上 資產總額4000萬以上 其餘為小型企業。單個中小企業資金需求量並不大，可能只是幾百萬，但是在融資過程中環節較多，手續繁鎖。辦理過...