關鍵詞：中小企業融資對策
中小企業是我國國民經濟的重要組成部分和有生力量，在國民經濟中具有大企業無法替代的作用。有關資料顯示，我國中小企業佔企業總數90以上，在全國工業總產值和實現利稅中的比重分別為60和40，並為社會提供了75的城鎮就業機會。然而長期以來，中小企業的融資問題一直是困擾中小企業發展的重要制約因素。
中小企業貸款難、上市籌資難，資金供需嚴重脫節，已成為制約中小企業進一步發展的瓶頸。為此，極有必要**在新形式下對中小企業的融資對策，以增強我國中小企業的競爭能力，以應對國內國際的競爭。
一、我國中小企業融資現狀
近年來，我國十分重視發展中小企業，出台了一系列支援中小企業進行產品結構調整和技術改造的政策，**銀行和各類商業銀行也逐漸認識到中小企業發展的重要性和巨大潛力，制定了若干支援中小企業發展的信貸政策。尤其是20xx年1月1日頒布的《中小企業促進法》，它用法律的形式反映了國家發展中小企業的戰略決策。這些措施和政策確實在一定程度上緩解了部分中小企業目前融資難問題。
但由於種種因素的影響，中小企業融資仍然受到很多限制，仍然存在融資渠道少、規模小，融資秩序混亂等問題，其融資難的問題並未得到實際解決。
二、我國中小企業融資難的原因分析
（一）中小企業自身方面的原因
1、中小企業基礎比較差，內部管理混亂，經營風險大
大多數中小企業成立時間不長，底子薄，規模較小，自有資本偏小，基礎比較差，再加上內部管理不規範，不穩定，內部控制制度不完善，缺乏透明度，導致中小企業的經營風險較大，同時也給銀行帶來了較大的貸款風險，不利於中小企業的融資。
2、中小企業信用觀念淡薄
我國中小企業信用等級普遍不高，不注意維護自身的形象，據資料顯示，我國中小企業有50以上財務管理不健全，信用等級60以上都是3b或b3以下，抵禦風險能力不強。更有一些中小企業由於種種原因逃債，偷稅、漏稅，使得中小企業的信用度大大降低。這樣，大量的信用貸款也就很難投入到中小企業，不利於中小企業的融資。
3、中小企業資訊不對稱
中小企業由於自身的財務制度，管理制度等不健全，內部管理不規範，因此，銀行及其它金融機構很難掌握他們的實際經營狀況；再加上中小企業的高層管理者素質不是很高等特點，沒有及時與銀行及其它金融機構溝通，銀行及其它金融機構無法獲取貸款合同實施後中小企業相關的有用資訊，特別是企業申請貸款的實際能力和償還債務的能力。
（二）外部方面的原因
1、**扶持力度不夠，相關法規政策不完善
近年來，為了扶持中小企業的發展，**出台了一系列政策和措施，如由財政對中小企業實行創業資助，建立向中小企業發放貸款的激勵和約束機制，對支援中小企業的信貸專案實行稅收優惠等，但實際上這些措施未能從根本上解決中小企業融資不足問題。
另一方面，國家對中小企業資本市場沒有有效的扶持政策，使得中小企業從資本市場融資幾乎不可能。由於我國資本市場不成熟，容量有限，因而對投入資本市場的企業有嚴格的限制條件，而中小企業一般規模不大，資本金有限，難以達到主機板上市條件。創業辦遲遲不能推出，也使得我國的中小企業不能有效的利用資本市場。
2、商業銀行的經營理念和方式不利於中小企業
2023年1月，我國金融體制進行改革，我國商業銀行開始自主經營、自負盈虧，商業銀行更多地從自身利益出發作決策。商業銀行的貸款主要面向國有企業或其他大企業，並且雙方已形成了較為穩定的夥伴關係。尤其近幾年，我國實行「抓大放小」的國企改革策略，最大限度的壓縮風險資產的比重，集中將資金投向了大型企業。
另一方面，中小企業貸款具有金額小，頻率高，時間急等特點，銀行對中小企業進行調查和評估需要花費相當多的人力物力。貸款管理成本相對較高，這就影響了銀行的貸款積極性，因此，銀行在堅持「安全性，流動性，贏利性」的基礎上，不得不對中小企業貸款作出慎重的考慮。
3、信用和擔保制度不完善
（1）信用擔保體制不完善
信用擔保體制設計的初衷是解決中小企業抵押擔保難的問題，即將中小企業與銀行之間的信貸交易轉變為擔保公司與銀行之間的信用交易，但從調查情況看，這種設計在實際操作中效果並不理想，主要與原因有：一是擔保公司實力不強，銀行不願把過高的信貸風險寄託於擔保公司；二是擔保公司過
高收費標準使得中小企業望而卻步；三是擔保公司承擔過低的風險責任使銀行不願與其發生交易。（2）社會信用制度不健全中小企業的信用問題，一方面來自於企業群體信用的短缺，另一方面國家缺少信用體系的硬性監督。總的來說，我國的信用體系還處在起步階段，雖然少部分城市已經走在了全國前列，如北京、深圳等地已將企業貸款及擔保情況實行聯網查詢。
但這些系統還有很大的缺陷，仍是區域性的、專項的，資訊渠道單
一、覆蓋面窄，操作還有待完善。我國信用體系的建立，還有乙個較長的過程。三、我國中小企業融資難的對策及建議(一)中小企業自身方面的對策及建議1、加強內部管理,提高管理水平中小企業應遵循市場經濟的客觀要求，強化內部管理，建立符合現代市場經濟要求的企業組織形式。
對國有中小企業實行積極退出戰略,走改制重組道路;對私營企業要引導資本社會化方向,改變家族式管理方式,吸收現代企業制度和管理制度的要素。在企業內的所有者、經營者、生產者之間建立互相制衡,互相約束的機制,激勵每一位員工的積極性。2、加強財務制度的建設，增加財務資訊透明度中小企業應規範財務管理方面的工作,按國家的有關規定,建立能正確反映企業財務狀況的制度,定期公布經過會計師事務所審計的會計報表,增加企業財務透明度。
加強與銀行及其它金融機構的聯絡，對企業的發展方向和經營情況進行充分的溝通，使銀行及其它金融機構對企業的經營環境與前景有足夠的信心。3、加強中小企業的信用觀念中小企業應注意維護自身的形象，加強信用觀念。中小企業的信用不僅包括企業償債能力和償債情況，還應包括企業的產品質量、品牌、市場前景管理理念以及營銷方式等方面。
首先要有信用意識。企業必須及時償還到期款項，力爭做到無不良的信用記錄，這既有賴於資金的合理籌措和經營業績的提公升，同時也依賴於高層管理者的信用意識。其次要有質量意識，包括產品質量的提高和完善的售後服務體系的建立。
再次要有競爭意識。通過競爭使中小企業優勝劣汰，在競爭中不斷提高自身的核心競爭能力，在競爭中不斷提公升經營理念、擴大其營銷網路，從而樹立起良好的企業形象。（二）外部方面的對策及建議1、加強**對中小企業的扶持一方面，**應高度重視中小企業，設立專門管理中小企業的機構。
早在20世紀40年代美國就成立了包括中小企業委員會、中小企業會議和聯邦中小企業局等部門。日本有一套從**到地方再到免檢團體的系列服務機構。我國有按城鄉劃分的鄉鎮企業局，有按行業劃分的工業局、交通局、**局、港務局等，但是沒有從從業人數、銷售額、資產額為劃分標準的中小企業管理局，使中小企業成為管理空白，形成誰都管誰都不管的局面。
其次，**應該從多方面制定優惠政策，特別是稅收優惠政策，從流轉稅到所得稅，降低稅率，稅收減免，輔助中小企業的發展。另一方面，**應構建乙個多層次、多功能的資本市場，消除中小企業面對資本市場的進入壁壘，方便不同規模、不同發展階段的企業進行直接融資；積極發展二板市場，降低准入門檻，讓市場前景好、產品技術含量高、有發展潛力的成長性中小企業直接進入**市場融資。2、深化商業銀行改革，完善金融企業制度首先，銀行要轉變觀念,將支援中小企業發展作為新的貸款增長點。
商業銀行要充分認識到為中小企業貸款服務的重要性,轉變歧視中小企業的觀念。應該看到,大行業、大企業儘管在國民經濟中佔很大的比重,但是數量有限,目前其結算和信貸業務基本上已被各家銀行所壟斷,這些「雙大」客戶貸款一般均由總、省行直貸,或向資本市場募集資金,商業銀行市分行以下分支機構要想拓寬業務領域,增加利潤**渠道,就必須把目光投向中小企業。其次，商業銀行應組建中小企業信貸部,規範貸款管理。
商業銀行針對中小企業貸款戶數多、地區分散、財務管理不規範等特點,應成立專門負責中小企業貸款審批、發放與管理的中小企業信貸部。最後，商業銀行應簡化中小企業貸款審批手續,使責權利明確。目前,大多數商業銀行發放貸款,採取審貸分離,層層把關的辦法,這無疑對預防貸款風險、提高貸款質量有一定的益處,但同時也存在一些貸款程式繁瑣,操作不簡便，貸款審批時間過長,貸款權力過於分散,責任模糊等弊端，這樣的審批程式尤其不適合中小企業貸款。
對於中小企業貸款,應該實行完全信貸員負責制,就是說貸款的調查與發放由信貸員完成,該信貸員是此筆貸款唯一的和終身的責任人，實責權利明確。3、完善多層次的中小企業信用擔保體系和健全社會信用制度（1）加快信用擔保體制的建設。抵押擔保是中小企業融資的主要手段，**應當採取必要的扶持政策，創造條件重點扶持一批經營業績好、制度健全、管理規範的擔保機構，加快組建中小企業信用擔保機構。
中小企業信用擔保機構可以採取多元化形式，如完全由**出資組建的融資擔保機構或由**牽頭組織吸收民間資金組建的融資擔保機構。此外，還要盡快出台擔保機構風險控制和信用擔保資金補償、獎勵機制等政策，引導和規範信用擔保行業的發展。擔保機構應與銀行等貸款金融機構密切協作，及時交換和通報投保企業的有關資訊，加強對投保企業的監督，共同維護雙方的權益。
（2）健全社會信用制度國家在建立企業信用制度時，要將中小企業信用制度作為重要的一部分，逐步建立和完善中小企業徵信系統和信用評價體系，加強資訊管理，真正建立起寬領域、寬覆蓋的社會信用制度。參考文獻：[1]胡春偉.
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中小企業融資難原因
中小企業融資難存在問題 中小企業標準 職工人數2000人以下，或銷售額3億元以下，或資產總額為4億元以下。其中中型企業應同時滿足職工人數300人以上 銷售額3000萬以上 資產總額4000萬以上 其餘為小型企業。單個中小企業資金需求量並不大，可能只是幾百萬，但是在融資過程中環節較多，手續繁鎖。辦理過...
中小企業融資難的原因
一 中小企業自身的原因 第一，中小企業自有資本不足。大多數中小企業由於成立時間短，規模小，自有資本偏少，因而抵禦風險的能力比較差。在調查中，有32.76 的被調查企業認為融資難的主要原因是企業自身的問題。我國的銀行在單獨面對這些自有資本偏少的企業的經營風險時，不得不採取較為謹慎的對策和措施。第二，中...
中小企業融資難問題及對策研究
題目 中小企業融資難問題及對策研究 學生胡文翔 學號 1511352133002 型別網路教育 專業金融學 層次專公升本 指導教師 日期 2016年10月17日 西南大學網路教育學院 畢業 設計 評定表 目錄摘要3 緒論4一 中小型企業融資現況4 二 中小型企業融資困難的主要因素4 2.1銀行方面並...