作者：崔曉東
**：《經濟研究導刊》2023年第22期
摘要：商業銀行理財產品是商業銀行業務的重要組成部分和利潤增長點，也是投資者可供選擇的一種的投資理財渠道。分析銀行個人理財產品的現狀與發展趨勢，闡明產品發展過程中的一系列問題，並重點從產品設計與開發、營銷與服務、監管等方面討論中國商業銀行個人理財產品的發展策略，對於個人理財業務的發展具有較強的現實意義。
關鍵詞：商業銀行；理財產品；發展策略
中圖分類號：f830 文獻標誌碼：a 文章編號：1673-291x（2013）22-107-02
商業銀行理財產品是商業銀行業務的重要組成部分和利潤增長點，也是投資者可供選擇的一種非常重要的投資理財渠道。在中國，雖然個人理財產品業務起步較晚，但隨著居民收入水平的不斷提高，理財產品市場迅速膨脹，日益成為專業化、集中化的投資理財力量。個人理財產品發展迅速的同時，在產品設計、營銷方式、市場管理方面暴露出一系列問題，因此，**個人理財產品的發展趨勢，提出發展策略，對於促進個人理財產品業務的不斷發展，提高商業銀行的設計、營銷與管理能力具有一定的現實意義。
一、商業銀行個人理財產品的現狀與發展趨勢
中國商業銀行理財產品發展迅速；理財產品種類、規模迅速增加。比如，中國銀行開發的中銀匯市通理財計畫、中銀債市通理財計畫、「中銀成長組合」人民幣理財產品、「中銀集富」理財計畫、中銀進取系列理財產品等；中國農業銀行開發的「安心得利貴賓專享」人民幣理財產品、「安心快線天天利滾利」等產品；中國建設銀行開發的「利得盈」、「匯得盈」、「qdii」、「乾元—日鑫月溢」等；中國工商銀行開發的保本型個人人民幣理財產品、「高資產淨值客戶專屬」個人人民幣理財產品、「工銀財富專屬——兩權其美」人民幣理財產品、「靈通快線」個人無固定期限以及「靈通快線」個人高淨值客戶專屬7天增利人民幣理財產品等。相關學者對中國商業銀行個人理財產品的現狀進行了**。
陳支農（2008）、黃振達（2010）、孟艷菊（2010）的研究表明，保本型產品佔比逐漸下降，而資產型產品日漸佔據主導地位，投資渠道更加寬廣，產品結構也越來越複雜。趙媛媛（2011）指出，銀行理財產品規模超過其他類別理財產品的總和；短期理財產品和非保本型理財產品逐漸佔據市場主導地位。總體來看，中國商業銀行個人理財產品市場主要呈現出以下發展趨勢：
投資方向多樣化，理財產品獲得廣闊的投資渠道和發展前景；產品標的範圍廣泛，結構型產品在投資渠道選擇上實現行業配置多元化；支付條款複雜化，摒棄過去單一的支付條款，採用多種方式的混合，如按日計息、平均絕對表現等；止損條款大眾化，在產品設計中加入止損以及保本機制成為風險控制的主要方式。
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