中國光大集團董事長唐雙寧
發布時間： 2023年05月19日作者： 唐雙寧
二十多年中國商業銀行探索與發展走出了什麼樣的軌跡呢？一方面成就巨大，一方面特色不足。特色不足，可以以「趨同」二字一言以蔽之。
一、戰略趨同。各家商業銀行發展戰略高度趨同，均在做大做強的旗號下，「以公司業務為核心，以零售業務為重點，以個人理財、消費信貸、信用卡、**融資等為新的利潤增長點」，「大而全加小而全」，沒有一家銀行真正定位於某項業務領域。這種趨同戰略的結果是重點不突出，難以形成比較優勢和核心競爭力，並造成增長方式粗放，發展模式落後，正所謂發展靠「多」（拼規模擴大市場份額）、業務靠喝，形象靠說（各種廣告宣傳）。
二、產品趨同。各家銀行的產品結構以存放匯為基礎，以對公、零售和中間傳統業務為主導。在信貸結構方面，各行的企業貸款均佔到貸款總額的75%以上；個貸結構均以住房按揭貸款為主；各行種類繁多的投資理財產品在設計理念、產品結構、風險標準、收益率等方面大致相似。
產品趨同，根本原因是創新能力不足，表現為模仿國外或互相模仿，結果是銀行營銷模式趨同，多數行難以擁有穩定的目標客戶群體。
三、機構趨同。中國金融機構的區域配置和專業分工是歷史形成的，有不同的定位。這種定位隨著市場經濟的發展需要有所調整。
但是十幾年來發展的結果，一是不論全國性、區域性股份制商業銀行還是地方城商行都在競相效仿大型銀行，向全國擴張網點；二是重點都瞄準了珠三角、長三角和環渤海等地區的中心城市和省會城市。目前上海、北京的法人金融機構總數均超過700家，其中銀行類法人機構超過100家，銀行類分支機構均在3000家以上；廣州、深圳等地也是銀行同業高密區；東部某些城市金融密度（單位面積或人口對應金融機構數量）甚至已超過香港。相比之下，中西部特別是廣大的西部地區和農村金融機構嚴重短缺。
銀行機構分布趨同導致一些地區競爭過度，甚至惡性競爭。這種過度競爭與機構缺乏並存的局面使得金融資源配置失衡，不利於區域經濟協調發展，也不利於商業銀行自身的發展。
四、服務趨同。改革開放以來中國金融服務水平顯著提公升，已從「冷臉」轉為微笑，已從傳統存款轉到多元理財，銀行服務發生了根本變化，同時也成了競爭的焦點。本來，競爭越激烈，服務越應該呈現出差異性。
然而在創新不足、手法趨同的背景下，銀行服務不但沒有產生差異，反而惡化了競爭。儘管各行均已樹立了「以客戶為中心」的服務理念，實際上依然是以同質化的產品為中心，以「拼**、拼費用、拼關係」為手段，營銷活動中的創新含量、科技含量普遍不足。
五、收入結構趨同。產品與服務趨同的結果是收入結構趨同。商業銀行在過去二十年的發展變遷中，非利息收入雖有所增加，但沒有改變各行收入結構趨同的現象。
目前除了個別大型銀行非利息收入在總收入中佔比超過30%以外，絕大多數銀行佔比在20%以下。股份制商業銀行收入結構的趨同特徵更為明顯，各行財務結構驚人地相似：利息收入（85%以上）為主導、手續費和佣金收入（15%左右）為補充。
六、治理結構趨同。中國商業銀行法人治理結構從無到有，控股股東大體形成了三種型別：****控股（中投匯金為其**人）的大型銀行，國有股東為主（達90%左右）的大多數中型銀行，少量民資外資控股的中小型銀行。
但是，這種控股股東的差異並沒有改變銀行治理結構趨同的狀況，基本上都是歐洲的董事會制度與美國的獨立董事制度雙重引進，疊床架屋，而「形似神不似」的問題並沒有解決。
七、創新趨同。近十年是我國商業銀行金融創新最活躍的時期。初步測算各行五大類理財產品多達10000多款，總額超過50000億，拓寬了公眾投資渠道。
但與國外金融機構相比，我國銀行業的金融創新仍然落後，並呈現趨同局面，存在五多五少的現象：吸收性創新多（佔90%以上），原創性創新少；負債類業務創新多（佔85%以上），資產類業務創新少；發達地區創新多，欠發達地區創新少；**主導型創新多，市場主導型創新少；追求盈利創新多，防範風險創新少。
八、機制趨同。中國的中小型銀行在建立之初就開始嘗試建立市場導向的機制，近年來大型銀行也開始探索建立內部激勵機制。但在激勵、薪酬、風險、人員、費用管理等方面，仍然「大同小異」，普遍存在重物質輕精神、重激勵輕約束、重業績輕素質、重短期輕長期、重經營輕管理等問題。
九、文化趨同。上述因素，綜合地反映在商業銀行的文化層面，使得各行文化雖然有同有異，但總體上「同大於異」。如何很好地繼承和發揚中國傳統文化使之與現代金融文明相結合，提公升從業人員的敬業誠信意識；如何克服信仰文化方面唯權重利、信用文化方面輕信避責、內修文化方面急功近利等現象，是當前銀行界的緊迫任務。
九大趨同，刻畫出我國商業銀行的發展趨勢。這固然同社會經濟土壤有關，但必須看到，如果任由這種趨勢演變下去，將導致中國商業銀行出現「千行一面」的格局，不利於銀行業提公升科學發展水平，不利於提高民族金融業的競爭力，必須從戰略上加以重視。
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