作者：陳景同冉京
**：《管理觀察》2023年第34期
摘要：近年來，理財產品的發行積聚了大量的資金，如何增加這些資金的流動性，使其發揮更大的經濟效益，例如作為融資的質押擔保品，不僅是理論上的問題，更是乙個現實的社會經濟問題。儘管商業銀行理財產品質押因為缺乏法律規定的支撐，存在很大的法律風險，但是其擔保的經濟價值是顯而易見的，如何對當事人之間的權利義務和責任風險進行明確劃分和適當分配，使商業銀行理財產品質押取得立法上的認同，避免商業銀行理財產品質押業務**現的法律糾紛，是具有現實意義的。
本文從銀行理財產品的法律界定與法理分析入手，詳細分析了銀行理財產品的各方當事人的法律關係，明確了銀行理財產品的權利屬性，為理財產品質押提供了理論支援，對構建銀行理財產品的質押制度給出了初步設計思路。
關鍵詞：理財產品質押制度
前言所謂商業銀行理財產品質押是指投資者以理財產品為標的而設立質權，以此來對自身債務或他人債務提供擔保。當債務人不履行債務時，質權人有對理財產品變價價值優先受償的權利。
1.各類商業理財產品的法律關係
1.1在固定收益理財產品中,銀行與投資者之間是債權、債務關係從理財合同的本質來看，若投資者（或理財產品持有人）了解三類理財產品（固定收益類理財計畫、保證最低收益類理財計畫、保本浮動收益類理財計畫），其共同特性是以存款的形式將資金交由銀行運營，保證了本金不受損失，就如同與商業銀行簽訂了乙份事實上到期還本付息的債權合同。差異主要表現在收益方面。
商業銀行按照約定條件承擔了主要風險，而購買這類理財產品的投資者（或理財產品持有人）在理財產品終止後，依約定取回本金和約定的收益。商業銀行通過這三類理財計畫產品募集到的資金屬於資產負債業務的一部分，不屬於中間業務，與其他資金一樣計入資產負債表，成為表內業務，其資金的操作屬於資產運用，其實質是商業銀行以其基礎資產未來現金流為基礎，在資金市場上發行理財產品進行的一種融資行為，是商業銀行為爭奪儲蓄存款市場份額而對客戶進行的變相高息攬儲的競爭手段。此類理財方式儘管計息方式不同，但不足以影響其債權屬性。
因此，各類「保本型理財計畫」與儲蓄存款並沒有本質的區別，其法律性質應為債權債務關係，而非如銀行自稱的所謂委託**關係。
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