摘要：本文對我國商業銀行理財產品創新中存在的問題及原因，從巨集觀經濟環境及商業銀行自身角度，給出了相應的對策建議。
關鍵詞：商業銀行；理財產品；問題；對策
中圖分類號：f830.33 文獻標識碼：a 文章編號：1001-828x（2013）05-0-01
商業銀行理財業務自2023年開辦以來發展迅速，《中國銀行家調查報告2012》顯示，近八成銀行家對理財產品業務發展持支援態度。理財產品市場高速發展背後的風險也引起關注，50.9%的銀行家認為理財產品形成的大量表外資產，會對銀行的資產質量和經營穩定性帶來影響。
理財產品的發展是銀行從以產品為導向轉變為以客戶為導向的重要實踐，當前更是面臨多種金融機構的激烈競爭，需要在平衡風險的基礎上繼續推進。近年來，人們的投資意識越來越強，尤其是**的低迷不振、樓市深陷調控，老百姓投資、理財、抗通脹的需求越來越旺盛。理財產品到期總是能獲得事先承諾的收益，投資者認為銀行理財產品很安全、收益很穩定。
理財產品也逐漸成為炙手可熱的投資品種。理財產品就一定很保險嗎？
一、目前商業銀行的理財產品存在的問題
（一）個人理財產品品種結構不合理
2023年上半年信貸額度高速增長使各發行主體只能通過信貸類理財產品替換存量貸款或新發貸款，導致信貸類理財產品發行數量大幅增加。從結構性理財產品方面來看，理財產品越做越複雜，金價走高銀行扎堆發行掛鉤**的理財產品，能源漲價銀行又推出掛鉤能源的理財產品。銀行按照這種從自身需求出發和追求短期獲利的思路來推出理財產品會受到投資者的追捧，利益的驅動導致了某種理財產品在一段時間內發行數量急劇增加或減少的情況頻頻發生。
另一方面，短時間內某種理財產品的數量急劇變化反映出理財產品的結構不穩定，銀行合理構建理財產品結構的意識嚴重缺失。產品結構不合理就可能導致風險過於集中，一旦市場波動，零收益、負收益現象的發生就成了必然。要想使整個理財產品市場健康持續發展，必須構建合理的理財產品結構並且避免產品結構的頻繁巨大變動。
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