保險企業經營管理

論人口、經濟環境對人壽保險發展的影響

姓名：楊晨班級：11商81 學號：11086023

[摘要]：隨著中國國民經濟的快速發展，，近幾年中國保險業一直保持高速發展的態勢，根據國際保險業的發展經驗，目前中國經濟發展的階段正是保險業高速發展時期。在影響保險業發展的各種環境因素中，人口環境和經濟環境是影響保險業發展的重要因素，分析和研究人口及環境因素對保險業的影響，有助於保險公司根據環境變化的趨勢，對未來的發展做出正確的**，及時調整發展策略。

本文將從保險密度這個指標來研究人口密度和人均gdp對人壽保險發展的影響。

[關鍵字]：人口環境經濟環境保險密度保險深度人口密度人均gdp 相關性回歸分析

一、我國人壽保險業的發展

（一）人壽保險的內涵、意義和作用

1.人壽保險的含義

人壽保險是人身保險的一種。和所有保險業務一樣，被保險人將風險轉嫁給保險人，接受保險人的條款並支付保險費。與其他保險不同的是，人壽保險轉嫁的是被保險人的生存或者死亡的風險。

2.人壽保險的主要功能

人身保險的主要目的在於確保經濟生活的安定。一方面要根據合理的計算來測定危險，而做好充分的準備；另一方面在保險事故發生時，要力使原有經濟生活所遭受的不安定可以迅速得到恢復。因而人身保險在整個經濟體系中有其特殊的效用，可以從以下三個角度進行考察：

1）對個人和家庭的效用

（1）經濟保障，化解意外傷害造成的損失。人身保險可以把個人、家庭的人身危險轉嫁給保險公司，繳納確定金額的保險費以後，發生死亡、傷殘、疾病、衰老等人身危險時，從保險公司領取一筆保險金以保證家庭生活的穩定，避免因家庭主要勞動力成員發生保險事故造成的家庭收入減少或支出增加，甚至使生活陷入困境等情況的發生。

（2）投資手段。由於長期人壽保險中保險公司要對投保繳納的保險費計算利息，滿期給付的保險金大大高於繳納的保險費，所以投保長期人壽保險往往被作為一種投資手段。

（3）保險單所有人和受益人還可享受稅收減免。一般稅法規定，在被保險人死亡時給付的人壽保險金可以免交所得稅。付給受益人的保險金還可以全部或部分免交遺產稅。

給保險單所有人的所有支付，如退保金、紅利、兩全保險期滿生存的給付，可以免交所得稅的收入金額相當於所交付的保險費金額。對年金收入也只徵收適量的所得稅，即只對其中的利息收入部分徵稅。

2）對企業的作用

企業作為投保人，繳納保費為員工投保人身保險，當員工發生死亡、傷殘、疾病等事故時或年老退休後可以從保險公司領取一筆保險金，從而穩定企業支出，提高員工福利，增強企業凝聚力。當然，通過投保人身保險，尤其是人壽保險，可以使企業經營不受重要職員的突然死亡的影響，可以使合夥事業不因任一合夥人的死亡而解散，可以使職工安居樂業；同時提高企業信用，使企業的**發行工作順利進行。

3）對社會的效用

人身保險，尤其是長期人壽保險在其經營過程中聚集大量資金（相當部分是長期資金），可由保險公司進行投資運用，以便保值增殖。人身保險資金的投資運用，實際是把部分個人消費在一定時期內投入生產領域或其他經濟領域，發揮促進經濟發展的作用。此外，人身保險對社會的效用還表現在以下幾個方面：

（1）有助於穩定社會生活。

（2）有助於擴大社會就業。人身保險實質是一項以人為本的行銷策略，增員管理是人身保險行業的乙個重要經營理念，表現為整個行業的人員流動量很大，不斷有許多素質欠缺或缺乏適應性的員工被淘汰出局，但同時又會有更多吃苦耐勞、素質較高的新員工加盟近來，使得人身保險行業可以容納數量極大的社會富餘勞動力，從而可以為社會解決一定的就業問題。

（3）有助於解決社會老齡化問題。

(2) 人壽保險指標的解釋

1.保險深度

保險深度是指某地保費收入佔該地國內生產總值（gdp）之比，反映了該地保險業在整個國民經濟中的地位。保險深度取決於一國經濟總體發展水平和保險業的發展速度。

保險深度的計算公式為：保險深度=一國保費收入/國內生產總值。

保險深度可以反映出乙個國家的保險業在整個國民經濟中的重要地位。該指標的計算不僅取決於一國總體發展水準，而且還取決於保險業的發展速度。

2.保險密度

保險密度是指按當地人口計算的人均保險費額。

保險密度反映了該地（或該國）國民參加保險的程度，一國國民經濟和保險業的發展水平。

本文主要選取人壽保險密度為指標，通過分析人口密度、人均gdp和人壽保險密度的相關性來研究它們各自對保險業的影響。

(三) 我國保險密度的發展

從保險業增長潛力的視角看，「十二五」以及今後更長的一段時期，中國保險業仍具備較大增長潛力。與國際發達水平和世界平均水平比，中國保險業發展水平還相對較低，增長潛力和空間仍十分巨大。2023年，中國保險密度為178.

9美元，世界平均保險密度為655.7美元，中國在世界排名第61位。2023年，中國保險深度為2.

96%，世界平均保險深度為6.50%，中國在世界排名第46位。研究顯示，在2010～2023年期間，中國保險業增速（12.

9%）約為同期世界保險業增速（5.2%）的2.5倍。

如圖1所示，我國人壽保險密度處於不斷增長的趨勢，增長幅度有所波動，在2023年達到最高點。

圖1 2000-2012我國人壽保險密度變化情況

二、我國人口環境的現狀

（一）人口環境的含義

人口環境是指人口的數量、分布、年齡和性別結構等情況。人口環境既是企業生產經營活動必要的人力資源條件，又是企業的產品和勞務的市場條件，因而是企業生產經營的重要外部環境。

（2）我國人口環境現狀

1.人口基數大

中國的人口增長速度並不快，可是人口增加很快，這就是中國人口基數大的原因。我國目前的人口基數13億。假設每年出生1萬人，死亡5000人。

那麼13億就是人口基數，而1萬人是增長，死的5000是減少，5000就是淨增長。

2.新增人口多

由於我個人口基數過於龐大，儘管國家實施計畫生育政策，人口仍然處於快速增長中。

3.人口素質偏低

從表2可以看出，我國2000到2023年15歲及以上文盲人口比例不斷減少，說明人們的受教育程度不斷提高，但是和發達國家相比仍處於較高的水平。

表2 2000-2012我國人口文化程度表

4.人口老齡化速度加快

21世紀是人口老齡化的時代。中國已於2023年進入老齡社會，是較早進入老齡社會的發展中國家之一。迅速發展的人口老齡化趨勢，與人口生育率和出生率下降，以及死亡率下降、預期壽命提高密切相關。

目前中國的生育率已經降到更替水平以下，人口預期壽命和死亡率也接近發達國家水平。

圖2 2023年人口金字塔

三、人口密度對保險密度的影響

（一）理論解釋

1.人口密度的含義

人口密度是單位面積土地上居住的人口數。它是表示世界各地人口的密集程度的指標。通常以每平方千公尺或每公頃內的常住人口為計算單位。

世界上的陸地面積為14800萬平方千公尺，以世界70.57億人口計，平均人口密度約為每平方千公尺47人。

2.中國人口密度現狀

中國每平方公里平均人口密度為130人，且中國人口密度分布很不均衡：東部沿海地區人口密集，每平方公里超過400人；香港旺角是世界人口最多的地方，每平方公里有13萬多人；中部地區每平方公里為200多人；而西部高原地區人口稀少，每平方公里不足10人。中國人口密度，在計畫生育的控制之下，已經得到有效控制，但目前仍舊是世界人口大國。

3.人口密度對人壽保險密度的影響

人壽保險市場規模決定於三個因素：人口、購買力及購買意願，人口是其中的重要因素。人口密度對保險密度的影響不容易看出來，它往往通過影響一些其他的因素來影響保險業的發展，例如隨著人口密度大，意味著同等面積的地區，人口數量要更多，在形成有效保險需求的情況下，人口數量，影響著保險需求量的大小。

而且伴隨著城市化和工業化的發展，人與人之間的信任風險增加，客觀上促進了對保險的需求。

（二）資料描述

本文選擇了國家統計局中2023年至2023年全國共13年的相關資料，並對其進行了處理：y為人壽保險保險密度，單位元/人；x為人口密度，單位為人/平方公里。

表3 人口密度影響我國人壽保險保險密度的模型時間序列表

（三）實證分析

1.建立模型

y=βo+β1x

其中，因變數：y----人壽保險保險密度

自變數：x----人口密度

為隨機誤差項

2.散點圖

圖3 散點圖

由圖3可以看出我國人壽保險保險密度與人口密度存在正相關關係，即保險密度隨著人口密度的增長而增長。

3.回歸結果

圖4 回歸結果

4.檢驗

（1）經濟意義檢驗

將回歸結果整理後得y=-10956.57+83.03397x

這意味著x每增加乙個單位，y將增加83.03397，即隨著人口密度的增加，人壽保險的保險密度也增加，符合經濟意義。

(2)擬合優度檢驗

r=0.922934，調整後r=0.915928，說明回歸方程即上述樣本函式的解釋能力大致為91.

59%，表示我國居民儲蓄y的總變差中，由解釋變數人口密度解釋的部分佔91.59%。

四、我國經濟環境現狀

（一）經濟環境的含義

所謂經濟環境是指構成企業生存和發展的社會經濟狀況和國家經濟政策，是影響消費者購買能力和支出模式的因素，它包括收入的變化，消費者支出模式的變化等。

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