（二）銀行與車行直接合作。模式一：銀行與車行直接合作，要求車行需要向銀行繳納一定數額的保證金，貸款客戶申請，車行在銀行審核通過後，需要先放車給客戶，客戶抵押給銀行完畢，銀行落實放款流程。
該模式下銀行風險較高。從車行角度來看，該模式需要車行提供階段性擔保，車行風險大，資金積壓量大，影響整體資金周轉，浪費人力較多，人力成本高。從客戶角度看，初期費用不高，利率較低，但貸款流程複雜，貸款服務差，客戶往返次數多，放款時間漫長，一般在15個工作日左右。
模式二：銀行與車行直接合作，在車行繳納一定數額保證金的情況下，還需要申請貸款的客戶提供擔保人，擔保人要求較高，必須是公務員及事業單位家庭，審核通過後可先放款，後抵押。該模式實用性差，貸款流程繁瑣，適用人數較低，實際操作較少。
（三）銀行、擔保公司、車行三方合作。該模式下，要求擔保公司向銀行繳納一定數額的保證金（一般為貸款額的5%），車行主要負責提供汽車消費貸款客戶，客戶直接向銀行申請貸款，由擔保公司先行調查、審核通過後出具保函，報批銀行，銀行審核通過後放款給車行，車行放車，擔保公司協同貸款客戶辦理抵押手續，擔保公司承擔全程擔保責任。該模式下客戶能夠享受到擔保公司良好的貸款服務，較快的貸款速度，初期費用相對較高，總體費用相對較低。
車行能夠投入較少的人力，人力成本低，不積壓資金，無擔保責任，無風險。由於擔保公司全程擔保，銀行能夠實現風險最小化，並且前期調查，後期抵押等均有擔保公司辦理，銀行還能減少大量的人力成本。
三、產品衍生
根據實際調研發現，營口地區汽車消費貸款客戶主要以中小企業主和個體工商戶為主，尤其是在購買20萬元以上車輛的客戶，80%以上為具有自己的經營實體和具備一定經濟實力的中小企業主，他們不但有穩定的收入，還有較高的資產，所購車輛基本不是個人首次購車，而是由於生產經營擴大，利潤收入增加，為保證企業的對外業務形象，改善自己生活條件而購車。這種客戶辦理汽車消費貸款並非購車資金不足，而是希望將更多資金投入到企業運營當中，加快企業發展，實現個人資產利潤最大化，因此這類客戶違約率較低，而且還是銀行企業貸款及個人經營性貸款等多種貸款產品的潛在客戶，對貸款認知度高，可開發潛力較大。
四、結論與建議
現如今在大連、瀋陽地區，汽車消費貸款已經較為普及，營口市作為遼寧省「五點一線」重點發展城市，又是連線瀋陽與大連的紐帶，營口市近幾年已成功地引進了國內外大量的資金、技術和先進的管理經驗,推動了營口市經濟的快速發展。人民生活水平的提高，國內外企業的入駐，開發區大力發展帶來的人員流動，都促使營口汽車銷售量的增加，隨之而來的汽車消費貸款需求量也必將迅猛增長。所以，進一步搶占營口車貸市場，是當務之急，推出優良的貸款產品，打造營口車貸市場的知名度，是重中之重。
營口汽車消費貸款市場日趨激烈的競爭也將成為必然趨勢。
大連德朋元孚擔保****營口分公司
2023年3月7日
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