近年來，隨著市場經濟的建立與不斷完善，特別是國家為鼓勵個人信貸業務的發展，出台了一系列有關政策和措施，從而為個人信貸業務的發展注入了生機和活力，使個人信貸消費需求突然爆發，且隨著時間的推移，越來越顯示出旺盛的生命力。但是，由於個人信貸業務在我國還處於起步階段，各家銀行對此又沒有成功的管理經驗，尤其是在風險防範與控制上，還沒有形成一套切實有效的規章制度，這就為我們快速發展個人信貸業務帶來一定困難，因此，正確分析個人信貸業務的發展趨勢，把握個人信貸業務發展與風險防範、控制的關係，將是我們銀行業亟待解決的乙個問題。
一、當前個人信貸業務風險的成因
從近兩年銀行業開辦個人信貸業務的發展情況看，當前，個人信貸業務的風險主要體現在兩個方面，即外部原因與內部原因。正是由於這兩方面的原因，從而構成了個人信貸業務潛在的風險。
（一）外部原因
1、借款人信用觀念淡薄，失信現象嚴重。一是由於傳統觀念的影響，一些人沒有養成信用觀念，只管借，不管還；二是一些人還沿用計畫經濟體制下的老辦法，以個人信用代替企業信用，賴債、躲債、惡性逃廢債務的現象較為普遍。三是社會上一些企業和個人逃廢銀行債務成功的示範效應以及社會上一些不法分子的非法信用活動，也在社會上造成了一定的負面影響，誘使一些人鋌而走險積極效仿，進而嚴重阻礙了人們信用觀念的建立和增強。
2、立法工作滯後，沒有一套完整性的法律法規來規範個人信貸業務的發展。儘管中國人民銀行於2023年3月4日頒布了《關於開展個人消費信貸的指導意見》，允許和鼓勵各中資商業銀行積極開展個人消費信貸業務，但至今還沒有制定出一部完整性的《消費信貸法》。就是在已出台的《擔保法》內，對個人消費信貸也沒有做出明確的規定，而有關消費信貸的品種、方式、方法等操作細則，也同樣無章可循。
此外，各家銀行的規定也缺乏統一性和可操作性，再者，個人破產制度及破產後個人社會保障制度目前沒有建立起來。
3、資訊資源不對稱容易形成風險盲點。主要包括兩個方面：一是現在社會上還沒有一套完整的個人信用評價體系或機制，如誰評估、誰出具資信證明等。
個人的重大事項也沒有實行對外公告的規定，銀行對借款人過去的資訊及今後的變動情況無法及時掌握。這樣，就使銀行在發放貸款時帶有極大的盲目性，容易形成道德風險和操作風險。二是由於銀行之間競爭的加劇，資訊相互封閉，使同一借款人可以在多家銀行貸款，而銀行又無法掌握借款人的資信情況，造成多頭信用風險。
4、社會配套制度不完善，沒有真正起到補償和保障作用。近年來，隨著改革的不斷發展，我國先後進行了住房制度改革、醫療制度改革、社會保障制度改革等，這些都為我們開展個人信貸業務提供了廣闊的空間。但是，由於這些改革大都處於雛形，社會功能還不夠完善，還沒有形成乙個強大的補償和保障體系，借款人如出現情況，還款困難，那麼，銀行就不能得到有效補償和保障，從而形成新的信貸風險。
（二）內部原因
1、規章制度不系統、不配套、不銜接。如有的銀行開辦的個人住房按揭貸款業務，要求房地產開發商作擔保，期房作抵押，而期房屬於在建工程，其所有權屬於施工單位，如何實現抵押權的問題，有關政策並沒有明確規定，而除了房子抵押外，銀行又沒有其他補救措施。這樣如果開發商失約，工程竣工後不能及時撥款給施工單位，施工單位就可拒絕交出房權，那麼，銀行貸款到期後，就難以收回，就是訴訟於法律，也無能為力。
2、管理不到位，資訊系統滯後。一是管理政出多門。我國開辦的個人信貸業務品種較多，如個人住房貸款、小額質押貸款、汽車消費貸款、個人裝修貸款、個人耐用品綜合消費貸款等。
對這些貸款本應有乙個統一的管理部門，而現在卻由多個部門管理與經營，且操作程式不同，口徑不一致，這樣，人為地拉大了管理半徑，而鏈條越多，風險就越大。再者，總的信貸規模和風險也沒有乙個總的控制部門。更為嚴重的是，有些部門既搞經營又搞審批，如房貸部，既是乙個經營部門，又是乙個審批部門。
審貸不分離，不僅不能體現信貸的相互制約或風險控制原則，還容易出現道德風險。二是資訊系統管理滯後，主要表現在兩個方面：一是個人信貸業務不同公司貸款業務，每發生一筆，都能及時錄入反映；個人信貸業務是彙總錄入，只能了解整體情況，不能看到每個人或每一戶貸款情況，由此，就使後台人員對一些重複貸款很難及時發現。
另一方面系統內不能及時發現風險。個人信貸業務自成體系獨成系統。在這個系統內，看不出各戶貸款情況，即貸款給誰、貸了多少、多長時間、初次貸款還是重複貸款等都不知曉，不能直接發現風險或識別風險。
還有，現在銀行內部對個人信貸業務風險識別訊號的制度也沒有建立起來。由於後台看不到前台資訊，也就無法去識別風險。
3、手續繁瑣、程式多。個人信貸業務面對的是千家萬戶，便捷、安全、高效辦理有關手續是首要工作。而目前，在個人信貸業務上卻沒有充分體現這一點。
還存在著辦理業務手續多、程式複雜、時間長等現象。如辦一筆個人住房貸款業務時間長的需要3個多月，其間要經過20多個環節，手續之繁，難度之大，令許多客戶望而生嘆，不得不放棄借款的念頭，從而影響了業務的發展。
二、措施和建議
綜上所述，影響個人信貸業務發展主要有外部原因和內部原因。對此，我們必須引起高度重視。否則，發展下去，就會形成新一輪的信貸風險，使我們再次步入「泥潭」，不能自拔。
尤其是在我國入世之後，同業競爭比任何時候都更加激烈，更應給予極大關注。就外部原因而言，需要全社會共同努力，如加大立法力度，建立社會保障體系等。這裡，筆者就銀行內部如何促進個人信貸業務發展以及如何加強管理、防範風險，談一些認識。
1、要盡快完善和建立健全各項金融規章制度及法律法規。這裡值得強調的是，要讓業務跟著制度走，就是說，制度在先，業務在後。在制定規章制度時，要多考慮業務發展中容易出現的問題，及時制定針對性防範措施，這樣，就會避免業務剛開辦，弊病一大堆等現象的發生。
目前，就我國而言，當務之急是盡快出台一部《消費信貸法》，統一政策，統一規範操作程式，這樣，就使各家銀行對個人信貸業務有乙個統一的依據，便於整個業務的開展。
2、建立統一的管理體系，規範經營。這裡所講的統一，是說對個人信貸業務要有乙個統攬部門，做到統一規劃，統一管理。筆者認為，就當前而言，成立個人貸款中心不失是乙個好辦法，這樣一方面即可以解決個人貸款品種的分散管理問題，減少風險點，又可實現真正意義上的信貸分離，另一方面還可以組織全行優秀信貸人員，集中精力幹好工作，徹底改變點多、分散、風險隱患大的現象，促進個人信貸業務快速發展。
3、加強後台控制，使後台真正發揮識別風險和防範風險的作用。一是建立統一的規範資訊系統，把個人信貸業務納入全行整體風險控制範圍之內，達到資訊資源共享。二是提高信貸資訊系統的優化公升級，及時掌握最新的資訊。
而且，要與會計資訊系統對接，定期核對資訊質量，以達到相互控制風險的目的。
4、建立個人信用評價體系。目前，要著力改善立法環境，盡快建立起個人信用評價體系，為個人信貸業務創造寬鬆的外部環境。就現在而言，有的銀行對個人信貸業務工作，實際上是靠信貸人員主觀判斷貸與不貸，由於信貸人員對借款人的情況不清楚，往往容易造成道德風險，操作風險。
建立起個人信用評級體系，就能較好的解決這一問題。關於這一點，金融界已形成共識，而從上海「個人徵信系統」正常執行的實踐看，也充分證明了這一點。因此，建立個人信用評價體系既是我國銀行業發展的需要，也是促進個人信貸業務發展的有效措施。
信貸業務及風險管理手冊
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