要回答這個問題和下乙個問題，首先需要回答的問題是什麼是信貸系統？
很難給信貸系統下乙個準確的定義，按照國內的銀行習慣，把系統分為核心系統（所謂的綜合業務系統，包括綜合在那個和核算）和管理系統，按照這個習慣，除了核心的信貸業務核算之外的和信貸業務相關的系統都是泛信貸管理系統，這也就是我可以看到200行**的foxpro/access作的桌面軟體稱為信貸系統，也有結構複雜，內容龐大，需要專業的應用伺服器/資料庫伺服器甚至流程引擎，規則引擎支援的巨無霸也叫信貸管理系統。事實上，這一攤子事情實際上是由信貸業務支撐系統和信貸風險管理系統構成。前者是給業務人員使用的業務處理系統，後者是給決策和監控部門使用的系統。
國外一般也是這麼區分的，國外的信貸系統一般指的包括核算/臺帳管理的支撐信貸業務的系統，擅長的是信貸產品定義，產品的核算以及簡單的流程管理；國外的風險管理系統通常是基於資料倉儲之類的風險政策決策系統，擅長的是模型制定，風險分析，風險政策制定這類事情。
按照這個思路，我們引進的國外信貸管理系統（如最近談的比較多的excel），看上去很先進，有核算，有管理，還有cif，可以靈活定義產品。但實際用起來之後發現，核算和產品管理的靈活性和中國業務現狀比也不是很靈，而傳統的核算概念，如總賬/分戶帳/流水/展期/提前還款/貸款變更等又找不到對應點，cif其實只是乙個淺層次的介面，在整體it框架不成熟的情況下也是個花瓶。最要命的是風險管理部門發現沒有風險管理的功能，而非傳統貸款業務的處理居然要花錢加模組。
反過來，在諮詢公司的慫恿下買回乙個風險管理系統，沒有底層業務資料支撐，也是空中樓閣。那些在***上看起來很炫的分析和模型，定價策略，預警模型都只能看看demo。可以和著名的評級/分析機構對接的賣點看起來在中國並沒有現實意義，或者要花銀子買。
不能支撐業務處理，更不要提了。
從這個角度看，或許我們只能說，不是國外的系統不夠好，只能說我們的管理跟不上，業務部規範，銀子不夠多。
中國的商業銀行需要什麼樣的信貸系統？
需要什麼樣的系統，需要了解一下現狀：
1、新一代的綜合業務（如聯想和中聯的新一代）在貸款核算支援上，尤其是對零售業務的支援有了不錯的改善，可以應付大多數情況，商業銀行對於專門構建以貸款核算為主的系統似乎需求並不強烈。除非是一開始就有洋人規劃的行，如渤海銀行。
2、商行迫切需要能夠支撐泛信貸業務的系統，能夠做切合實際的風險控制，能夠有比較清楚的臺帳管理。
3、隨著人民銀行和銀會的**，雙重監管對商行的勞動負荷雙倍增加，例如個人徵信/企業正新/1104工程。
4、我們收入的銀子是以人民幣為單位計算的，我們的支出也希望是這樣。除非花的是納稅人的錢和股民的錢。
基於這樣的現狀，我認為乙個可以被市場認可的信貸系統應該具有以下特徵：
1、核算方面，有完整的臺帳管理能力，能夠和各種核心系統對接，包括實時的交易發起和日終得資料同步。臺帳的設計要便於管理和核算人員理解，便於和監管口徑對映。做信貸系統公司可以不做核算，但要懂基本的核算原理。
2、業務管理方面，能夠完整的管理信貸業務的全流程，從申請到貸後，包括不良和保全管理。有比較完善的客戶管理能力，並能和全行的客戶管理整合，能夠提供日常的查詢/報表服務，能夠方便的維護業務品種，能夠靈活定義業務，尤其是審批的流程。能夠對風險管理提供基礎的資料支撐，並支援分線管理的深入。
3、風險管理，能夠提供確實可行的風險管理機制，包括使用的模型支援，風險政策執行惡支援，風險政策決策支援，風險預警機制，風險管理的觸角應該深入到業務管理之中，在業務的各個階段反映風險政策，觸發風險預警。
4、系統介面。系統應有能力提供穩定可靠的介面，對外應能支援監管需求要入企業/個人徵信/1104工程，對內應定義和核心系統（包括國結/票據等）、資料倉儲、cif等的清晰的介面。
5、技術層面，系統應使用主流的，但必須是成熟的技術體系，能夠支援全國性商行的集中系統，分散使用，併發較多的特定。技術平台應該能跨越windows和主流的unix平台，這是在銀行生存的必需條件。技術架構應該層次分明，模組清楚。
一些關鍵的支撐部件（如流程引擎/規則引擎/影像系統）應能夠提供低成本的解決方案，同時又能夠和外掛程式的工業產品整合。技術體系應能夠支援快速開發，**切換公升級。
6、系統成熟性。公司應能夠提供相對成熟的產品原型，可以支援專案穩定快速的實施，產品原型應包括基本的業務邏輯實現和常規的模型、流程配置，應能滿足需求的70%以上。不應當要求客戶從頭開始構建所有的東西，白紙畫畫是技術fans的做法，不是成功實施專案的做法。
公司應該有專門的隊伍維護產品原型，保證其完整和可持續發展。
7、專案實施。公司應有專業的諮詢隊伍，有能力向客戶提供風險管理的整體規劃，風險資料倉儲建設規劃，全行cif規劃，甚至與全行的it框架的建議和意見。這些規劃的目的是幫助客戶準確的理解和定位信貸系統在全行的資訊系統建設中地位/作用，以及和其他系統的關係，為後期的專案建設構建較好的生存環境；公司應該有專門的業務專家負責業務需求調研和確認，準確把握業務需求是專案成功的保證；公司應該有專門的實施隊伍負責專案的現場實施和開發；應該有專門的支援隊伍負責支援專案的實施；公司應該有專門的質量控制機制，保證專案的質量。
8、成本控制方面。公司應該有能力對專案實施的成本進行核算，較為準確的估計成本和收益，做出合理的**。對於專案執行中出現的需求變更和其他情況，應清楚明確的向客戶提出建議的處理方案和必需的費用，爭取客戶給出合理的補償。
保持一定的利潤是公司長遠發展的基礎，也是銀行的到長期穩定服務的前提，無謂的**戰是殺雞取卵的做法，還了自己，也害了客戶，最終毀壞真個市場。
誰能提供這樣的系統和服務？
能夠真正理解國內現狀，完全符合上面特徵的公司，我還不知道。各個廠家可以捫心自問能達到多少要求，據我所知，能80%滿足的也不會超過一兩家。這也是大家討論的問什麼這多人做，為什麼市場就集中在一兩家。
大部分所謂的信貸系統都存在某方面的嚴重缺陷，實際上能夠確實認識到這些特徵的公司，我認為才有長遠的發展空間。
像泰利特這樣，派了幾十個人拿了誰都沒有用過的乙個普元eos就敢給上海農信作信貸專案，倒是大開眼界了，我估計是上海農信的某些技術粉絲受了普元的蠱惑，正好泰利特急於在這個市場上重現（以前的版本技術業務都提不起來）。估計現在上海農信是打掉了牙往肚子裡咽。
易初公司的銷售宣稱：輕易不出手，出手必中。我不敢相信他們的系統和實施能力有這樣的造化，只能猜測是看不見的力神秘量在起作用。
奧尊是核心系統搭信貸，也就是個順風車，在管理思想，業務積累上不會有什麼進展。同系的常量，按照我的理解不會是青出於藍，而應該是小偷下四川。畢竟有些東西要靠積累的。
類似的應該是中勝，小打小鬧，終不成氣候的。
高偉達，以做建行起家，信貸只完全是為建行定做的服務，上述一些基本系統特徵無從談起。最終也難以走出建行，有朋友已經提到過廣州和石家莊，估計也是絕版了。
中創倒是這個市場的老角色了，但一直沒有太大作為。按說有中創集團的支撐，應該可以，但一直沒有成氣候，廣發的專案做了n年也沒有用起來，我覺得是重視程度和一些做系統的思路有問題，中創做個山東的高速公路計費之類的（記不清楚了，及這個意思吧）上億元，估計信貸系統也不過是幾個人自己在這裡折騰，沒有長遠打算。
億陽的重心是在通訊，信貸部分也就是幾個中智過去的人吧，現在應該也已經拆出來了。按道理這些人其實是有不錯的業務根基的，不過畢竟重心不在此，也難有作為，不同的業務方向的考核方法，收益核算都不一樣的，非主流業務很難支撐下去的。
上海安碩，入行時間頗長，市場占有第一，但似乎戰線太長，人力資源和公司管理能夠跟得上是很大的考驗。
能擔此大任，或者有可能擔此大任的還有誰呢？
注：本貼引述案例僅為說明問題，非針對人也，如與事實有出入，請當事人見諒。
銀行信貸管理系統,報告
程式語言 課題 銀行信貸管理系統 班級號 學號 學生姓名 課程設計起止日期 6.30 7.11 一 設計目的2 二 功能描述2 三 總體設計2 一 功能模組設計3 二 資料結構設計8 三 函式功能描述8 四 程式實現9 一 原始碼分析9 二 程式介面顯示14 五 心得體會17 六 附錄18 一 設計...
信貸管理系統業務需求書
xx省農村小額貸款公司 2009年8月13日 第1章系統功能需求 4 1.1 主要功能 4 1.2 資訊儲存要求 5 1.3 效能要求 5 1.4 輸入要求 6 1.5 輸出要求 6 1.6 安全與保密要求 6 1.7 對接要求 6 第2章業務概述 7 2.1 小額貸款公司的目標 7 2.2 小額貸...
銀行信貸管理系統的分析與設計
商業銀行信貸管理系統作為商業銀行業務管理和資訊管理體系的組成部分，在設計時應充分考慮標準化原則，即一方面應根據有關的國際 國內和工業標準進行系統的設計，另一方面應充分考慮商業銀行在長期的業務管理和資訊管理系統建設中形成的本行業和本系統內的有關規範，使得該系統能夠達到與其它業務管理和資訊管理系統高效 ...