2023年11月03日09:48中國經濟時報
根據新《汽車貸款管理辦法》，10月1日開始，汽車金融公司擁有了從事汽車金融業務的權利。這固然打破了銀行在車貸上的壟斷地位，但由於銀監會對車貸條款的種種限制，汽車金融業務依然難放手腳。汽車信貸市場防範風險是根本
我國車貸險業務自2023年推出後，以年均200%以上的速度迅猛增長，2023年，全國汽車消費信貸餘額為436億元，2023年，汽車消費信貸餘額達到了945億元，截至2023年6月末，金融機構的汽車消費貸款餘額為1833億元，佔金融機構全部消費貸款餘額的10.2%，成為僅次於個人住房貸款之後的最重要的消費信貸品種。蓬勃發展的汽車信貸市場對促進汽車銷售的增長、滿足汽車消費需要發揮過積極的作用，成為汽車消費市場的重要支柱之一。
然而，自2023年起，在貸款規模上公升的同時，貸款風險也開始暴露。進入2023年，由於汽車貸款壞賬的不斷提公升，1800多億元的汽車消費貸款餘額中，超過945億元的個人汽車貸款無法**。為了規範信貸市場，避免風險，國家通過了一系列巨集觀調控手段對汽車信貸市場進行了治理、整頓和規範。
先是央行整頓車貸，再是保監會正式叫停車貸業務密切相關的車貸險，銀監會又在7月份對一直有「車老大」之稱的農行汽車信貸進行了專項檢查。8月16日，中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會正式公布了新制定的《汽車貸款管理辦法》(以下簡稱新辦法)，並於10月1日起正式實施。該辦法對2023年版《汽車消費貸款管理辦法》做了多處大的調整和修改。
綜觀其中內容可以發現，防範信貸市場風險問題是其中乙個突出的重點。這一法規的推出，對於涉及汽車信貸業務領域的影響肯定是十分深遠的。
新《辦法》風險控制手段面面觀
新《辦法》通過擴大貸款人規模來分散風險的承擔。新管理辦法擴大了貸款人的範圍，將貸款人由國有獨資商業銀行擴大為包括各商業銀行、城鄉信用社以及獲准經營汽車貸款業務的非銀行金融機構。它為各種金融機構開展汽車貸款業務提供了乙個完整統一的規範，不論是銀行還是非銀行金融機構，是中資機構還是外資機構，都將在這一辦法的指導下開展平等競爭。
由於汽車信貸與商業銀行的其他金融衍生產品有極大的不同，獨立性太強，不適合商業銀行來運作，這些年來的實踐證明，汽車信貸服務對商業銀行業務已構成了雞肋。如果再又由這些銀行去做這個業務的話，則銀行自身的風險將會增加很多。如果讓更多地由專業化的非銀行金融機構來操作，一方面可以加強信貸市場的競爭，另一方面也會相應減少汽車信貸風險以及銀行要承擔的風險。
近期4大汽車巨頭組建的金融公司紛紛獲得車貸市場准入證就能很好地說明它帶來的變革。在擴大個人申請貸款的同時，還加強對個人汽車信貸的資質要求和風險控制。個人汽車信貸在整個汽車信貸中占有非常重要的比重，同時其違約風險也是最高的，這反映了當前我國社會消費信用環境不成熟和個人信用不健全。
在目前全社會個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質條件進行規定。如新辦法中將借款人細分為個人、汽車經銷商和機構借款人，對不同借款人申請汽車貸款規定了不同的資質條件，提出了相應的風險管理要求。對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強調要求具有穩
定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。另外，就是首次明確了在中國境內連續居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民以及外國人也可以申請車貸。
專門設立「風險管理」一章，以強化貸款人的風險管理。首先，明確了貸款的「門檻」。在以往的車貸中，首付款往往由借貸雙方自行商定，彈性很大。
新管理辦法針對不同型別的汽車貸款，規定了不同的貸款期限、貸款最高限額和相應的風險防範措施。它規定汽車貸款的貸款期限不得超過5年，其中，二手車貸款期限不得超過3年，經銷商汽車貸款期限不得超過1年；規定貸款人發放自用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過借款人所購汽車**的80%、70%和50%。其次，新辦法要求貸款人建立借款人資信評級系統和汽車貸款預警監測體系，完善審貸分離制度，對汽車貸款實行分類監控以及建立汽車貸款資訊交流制度，這些措施強化了對汽車貸款的風險管理。
汽車金融公司仍難放開手腳
新辦法頒布之後，從事汽車信貸業務的貸款主體擴充套件到城鄉信用社及獲准經營汽車貸款業務的非銀行金融機構，特別是像汽車金融公司的進入將大大擴大汽車信貸的貸款主體隊伍，增加汽車金融服務的資金**，促進汽車消費信貸增長。另一方面，也會加快中國汽車信貸市場的市場競爭。根據新《辦法》的規定，目前汽車金融公司在華開展業務還要受到諸多限制：
資金**受到限制導致運營成本增加；不能異地開展業務，很多贏利性較大的租賃等中間業務不能開展……這些都對汽車金融公司的盈利能力提出很高的要求。
一是汽車金融公司的業務範圍將受到限制。《汽車金融公司管理辦法》中明文規定了一條，汽車金融公司不得開設分支機構。這一點也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國範圍內開展業務。
二是，汽車貸款利率受限制。汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規定執行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，並且通常執行的是零利率。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優勢，但這一規定使得汽車金融公司競爭優勢大減。
三是，汽車金融公司的資金**受到制約。國外的汽車金融公司可以通過發行債券的方式來滿足資金的需求。但國內的汽車金融公司只有兩個方法來融資：
其一是接受境內股東單位3個月以上期限的存款；其二是向金融機構借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機構借款難度更大，因為銀行本身也在開展汽車信貸業務，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。本土汽車金融為何仍被拒之門外
根據《汽車金融公司管理辦法》的規定，投資人在滿足一系列的總資產額、年營業收入以及最低註冊資本金後，申請人才可向銀監會提交申請汽車金融公司的可行性研究報告。這份報告內容包括：公司市場前景分析、未來業務發展規劃、組織管理架構和風險控制能力分析、公司開業後3年的資產負債規模和盈利**等內容。
雖然目前還沒有一家中資汽車金融公司通過銀監會審批，但國內仍有多家企業正在積極籌備申請。早在去年10月份《汽車金融公司管理辦法》出台不久，就有江蘇國信集團(簡稱江蘇國信)、湘火炬汽車集團股份****等相繼向銀監會提交了申請成立汽車金融公司的可行性研究報告，但都沒有獲得批准。此後，吉利汽車也曾向銀監會提交了相關申請，但最終也沒了下文。
在監管部門看來，他們的理由並不充分，因此被齊刷刷地拒之門外。目前，銀監會在內資成立汽車金
融公司問題上態度很明確：要麼不予批准，要麼要求中資企業必須找到一家有汽車金融經驗的外資作為合作物件。
過去主要由銀行開展的汽車信貸業務，結果目前在鉅額呆壞賬的背後，監管當局投鼠忌器，在制定《汽車金融公司管理辦法》中採取緊縮的「審慎」原則也就不難理解。其實像江蘇國信這樣老牌的非銀行金融公司都沒有獲得批准可以看出，不是可行性研究報告不符合要求，而是銀監會意在先讓外資做個樣版，看看他們在中國這種信用體系先天不足的國家如何開展汽車信貸業務，再來考慮是否應該讓中資介入。(尚春香）
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