1汽車金融在國外的發展態勢
汽車金融是促進汽車業發展的相對獨立的金融產業。主要指汽車有關的金融服務，包括在汽車銷售、使用過程中，由汽車金融服務公司向消費者或經銷商提供的融資及其它金融服務，包括對經銷商的庫存融資和對使用者的消費信貸或融資租賃等，是在汽車生產、流通、消費的各個環節中所涉及到的資金融通的方式、路徑或者說是乙個資金融通的基本框架，即資金在汽車領域是如何流動的，從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。從廣義上講，汽車金融應該包括汽車金融資金在融通中所涉及的幾個關鍵要素，它們是汽車金融的贏利模式、融資結構、信用管理、產品開發四個基本環節，以及通過其制約下的汽車金融機構(資金**者)、汽車金融工具(融通媒介)、汽車金融市場(融通場所)、汽車**者及汽車需求者。
一項研究報告顯示，一輛汽車在其整個生命週期中，生產環節只創造了不到40%的利潤，而流通和售後服務環節卻能帶來60%以上的利潤。汽車金融服務業的發展對汽車和汽車消費有著巨大的推動作用。目前全球每年新舊車銷售收入約1.
3萬億美元，其中30%是現金銷售，約70%有融資性安排，汽車金融產業規模很大，且已經比較成熟，年增長率在3%左右。
汽車金融服務的起源最初是在上世紀20年代前後，由汽車製造商向使用者提供汽車銷售分期付款時開始出現的。它的出現引起了汽車消費方式的重大變革，實現了消費者購車支付方式由最初的全款支付向分期付款方式轉變。這一轉變雖然促進了銷售，但大大占用了製造商的資金。
隨著生產規模的擴張，消費市場的擴大和金融服務及信用制度的建立與完善，汽車製造商又開始通過汽車金融服務這個新的金融渠道，利用汽車金融服務公司這一為國家法律所認可的公司載體形式，來解決在分期付款**現的資金不足問題，從社會籌集資金。這樣汽車金融服務就形成了乙個完整的「融資—信貸—信用管理」的執行過程。
汽車製造商提供金融服務的模式可分為歐洲和北美兩種。在北美汽車市場，汽車製造商主要是直接面向客戶提供金融服務，金融服務公司的業務範圍包括產品諮詢、融資、租賃、保險、零部件**、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，形成了一條完整的產業鏈，並且對於製造商開發市場起到了十分重要的輔助作用，汽車市場基本上由汽車製造巨頭壟斷。在歐洲市場，以大眾為代表的金融服務公司則是主要針對經銷商提供服務，通過經銷商向購買者提供貸款同時強化對經銷商的控制，在操作上通常與銀行共同完成，汽車金融市場的利潤是由汽車製造商、銀行和其他金融機構均分。
隨著市場的擴張和競爭的加劇，汽車金融正向著多元化、現代化和國際化方向發展。
其多元化體現在融資物件，金融服務型別、地域的多元化。即汽車金融公司不再侷限於只為本企業品牌的車輛融資，而是通過**制將融資物件擴充套件到多種汽車品牌;將傳統的購車信貸擴大到汽車衍生消費及其他領域的個人金融服務，滿足了消費者多方面的金融需求;汽車金融服務公司根據不同地區的客戶需求提供相應的汽車金融服務產品，不同地區的客戶選擇任何方式消費汽車均可獲得相應的金融支援。
其現代化指現代資訊科技在業務操作和風險評估過程的廣泛應用，未來趨勢是充分利用國際網際網路開展業務。
汽車金融服務的國際化指汽車業在全球範圍內的重組。汽車業跨國公司已在全球範圍內組織生產、銷售和提供金融服務，目前通用、福特、豐田、大眾已壟斷了全球汽車市場的70%，相應的金融服務正逐步走向聯合和**。汽車金融服務全球化的形式正趨於多樣化，從晶牌融資**到設立分支機構的方式均不鮮見，改變了以往設立全資子公司的單一形式。
跨國汽車金融服務機構通過全資、合資、合作、**融資等方式正在全球範圍展開激烈競爭。
此外，現代金融體系和金融工具的發展，金融市場的完善，一方面為汽車金融的監管提供了必要的條件，另一方面促使汽車金融的監管總體趨勢是向放鬆**監管，加強行業自律的方向發展。
2我國汽車金融的發展現狀
汽車金融過去在我國基本處於空白。雖然在上世紀80年代前，一些銀行推出過汽車金融服務，但還是處於探索階段，隨後即被取消。建設銀行於2023年宣布恢復汽車金融服務業務，並在北京、上海、廣州分行重開試點，並率先同首批汽車貸款使用者簽訂協議。
這標誌著國有商業銀行不准介入汽車消費信貸業務的禁令正式解除。同年，人民銀行制定並出台了《汽車消費信貸的管理辦法》，2023年全國金融機構發放汽車貸款4億元人民幣，2023年為25億元，2023年為157億元，2001為234億元，2023年為716億元。累計到2023年第一季度，國內商業銀行發放汽車金融貸款1100多億元。
中國****協會的統計資料也顯示，2023年全國汽車貸款金額銷售總約佔40%，2023年初降到20%，7月份降到8.3%。即便是這樣，目前國內開展的汽車金融服務，還不是嚴格意義上的汽車金融服務。
與汽車消費市場的迅速發展相比，我國的汽車金融服務僅僅處於起步階段，發展明顯滯後，差別定價能力不足、風險能力控制不足是我國汽車金融創造中存在的主要問題。我國商業銀行是開辦汽車金融服務的主要機構，約佔全部汽車貸款的95%，專業汽車金融服務機構與我國的作用尚未發揮，所以一定意義上，我國的汽車金融僅指商業銀行對廠商和消費者的信貸，存貸融資、應收帳款保理在汽車金融領域尚未得到普遍運用。隨著我國金融市場的不斷開放，孕育著無限商機的中國汽車金融市場早就吸引了無數的外資汽車專業金融公司的目光，《汽車金融公司管理辦法》的出台和新版《汽車貸款管理辦法》的正式頒布，標誌著中國汽車金融服務業進入到乙個嶄新的發展時期。
福特、大眾、通用汽車金融公司等世界汽車金融業巨頭早就對我國這一潛在的巨大的汽車金融市場虎視眈眈，我國汽車金融服務業將面臨嚴峻的挑戰。
3汽車金融在我國的發展前景
從上世紀90年代開始，中國就被認為是全球最大的也是最後一塊未被開發的汽車市場。美國通用汽車對中國市場的**表明，2003～2023年我國轎車需求的年增長率將保持在20%—25%，其中私家車將保持33%的發展水平，2023年中國將成為繼美國、日本後的第三大汽車市場，佔全球份額的6%。屆時，將有50%的汽車以貸款形式銷售。
顯然，汽車金融存在著巨大的發展空間。
.汽車金融服務在21世紀初期中國經濟的增長中發揮支撐作用。21世紀前10年，中國經濟的較高速增長主要依賴於兩個基本的拉動力量：
一是住房的商品化和私有化，二是私人汽車擁有率的迅速上公升。汽車金融服務可以在一定程度減輕21世紀初期中國消費需求不足的矛盾。用汽車金融服務來誘導和啟動龐大的個人儲蓄，支援國民經濟的較高速持續增長。
汽車金融服務還有利於21世紀初期的產業結構調整和公升級。
.汽車金融服務有助於中國在2001—2023年期間建立起「汽車消費主導型」的市場格局，將私人汽車需求引導釋放出來，成為拉動經濟和內需高速增長的重要動力。按照國民經濟發展的自身規律和中國經濟發展的實際情況，從21世紀開始，中國將進入乙個汽車消費的高速增長時期。
1986-2023年，中國汽車擁有量年平均增長11.4%，而私人汽車擁有量年平均增長23.3%，比總體增了一倍多;其中1996～2023年汽車擁有量的年均增長速度下降為8.
7%，而私人汽車擁有量仍以年均20.9%的高速度增長。汽車金融服務在中國的興起，將對這個過程的演進起著有力的促進作用。
因為要讓汽車需求變為實現，建立起「汽車消費主導型」的市場格局，將私人汽車需求引導釋放出來，成為拉動經濟和內需高速增長的重要動力，必須依靠汽車金融服務這個手段和工具。
.汽車金融服務有助於消除「汽車需求增長區域性傾斜」問題。私人汽車需求除與各省區的地理狀況、經濟收入和其他經濟問題有關外，政策上的不鼓勵傾向，最終體現在汽車金融服務的滯後和使用汽車金融服務的非經濟性上。
這一問題只有靠大力發展汽車金融來解決。
.汽車金融服務有助於引導龐大的國內私人儲蓄的分流，形成對國民經濟支柱產業的投資控制能力。中國對汽車產業的投資潛力具有較強的國際競爭力。
但是，潛在的投資能力要向現實的生產能力轉化，要受到許多制度和條件的制約，其中的乙個重要方面是如何發揮和利用好國內儲蓄，使其轉化為對汽車產業和整個國民經濟投資的一套制度和辦法。其他國家的發展實踐和經驗證明，汽車金融服務正是這樣一套行之有效的辦法。通過發展汽車金融服務業，可以充分發揮其分流儲蓄、引導消費、最終形成對國民經濟的巨大投資能力和對國民經濟支柱產業的投資控制能力。
.汽車金融服務有助於發揮用好中國汽車存量資產，使其發揮更大的經濟效益。中國現階段的工業基礎都超過了各國****由起步進入迅速發展時期的工業水平，這成為中國****大發展的乙個有利的產業條件。
雖然中國的****已經形成了乙個較好的發展基礎，是目前國民經濟中有效存量資產較多的乙個產業，但同時存在著生產能力分散、裝置技術較落後，難以形成規模經濟等問題。除來自於制度層面的問題外，沒有乙個良好的專業化的金融服務體系也是乙個重要原因。汽車金融服務一方面合理地積聚全社會的資金與財力，為啟動存量汽車資產提供必要的配套資金，另一方面通過啟動汽車消費市場，疏通汽車消費出口，回籠社會資金，使業已形成的生產能力發揮出來。
4如何搞好汽車金融的市場服務
不少專家、學者認為，專業化的汽車金融服務公司將打破商業銀行在汽車金融方面的壟斷。我國的汽車金融服務的主要機構是商業銀行，但其最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏和製造商的利益關係，不能保證對汽車業連續和穩定的支援，往往在汽車市場不景氣更需要金融扶持時，出於本身的利潤及風險考慮，銀行會收縮相應的金融服務。另外，商業銀行的汽車金融服務也多限於傳統的信貸業務，無法為製造商提供風險管理、市場營銷等一系列方面的服務。
在汽車金融服務上有很大的劣勢，主要表現為：(1)銀行業務種類較多，汽車信貸僅僅是其中一項業務。據統計，到2023年末，國內各家商業銀行汽車消費信貸僅佔各項消費信貸額的6%。
汽車貸款業務的技術性相對較強，但銀行缺乏相關專業知識和人才。(2)銀行與經銷商之間的關係鬆散，沒有條件像專業信貸公司那樣對客戶進行支援和開發，從而無法進一步涉足與汽車金融領域利潤最為豐厚和發展空間最大的部分市場。(3)銀行貸款利潤率相對較低，造成授信操作和控制成本過高，風險較大。
(4)以銀行作為信貸主體使得汽車貸款形式有限且手續複雜，很難滿足很多潛在消費的需求，也加重了消費者的負擔。一項調查表明，29%的消費者是因為手續複雜而放棄貸款購車。(5)以銀行作為信貸主體造成參與各方回報關係複雜，很難從根本上解決風險控制問題。
由於商業銀行的汽車金融服務多限於傳統的信貸服務，無法為製造商提供風險管理、市場營銷等一系列方面的服務，因此，上世紀90年代以來包括花旗、美洲銀行在內的不少世界性大銀行，都基本退出或收縮了汽車金融業務。而專門的汽車金融服務機構——汽車金融公司與製造商、經銷商關係密切，能為消費者、製造者、經銷商提供專業化、全方位的金融服務。
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