西南財經大學天府學院
2013級
家庭理財規劃（作業）
題目： 理財規劃
班級： 2013級本科財務 01 班
姓名學號： 41306108袁林
41306121 鄒浩淼
41306275 胡麟
41305901 陳恬瑩
41305902 任旻怡
2023年5月
摘要家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢之道。
理財就是打理錢財。本文將從家庭基本狀況、家庭財務分析、家庭理財目標、家庭理財規劃、家庭理財工具等幾個方面對家庭進行理財規劃。
關鍵詞：理財規劃分析目標工具
一、家庭基本情況
（一）成員介紹
表1-1 成員介紹
（二）家庭資產負債表
表1-2 家庭資產負債表
注：公積金貸款，等額本息還款，貸款期限：20年，貸款利率：3.25%
（三）家庭收支表
表1-3 家庭收支表
（四）家庭各成員未來20年理財方式
爸爸：**定投股指，預計每年預計10%收益。p2p產品，預計年收益6%。餘額寶或者貨幣**，預計年收益4%。
媽媽：在**市場投入10w左右。賺的錢用來穩定一年旅遊至少一趟。
女兒：在假期做兼職賺取零花錢，讀大學時成績優異領取校園獎學金
爺爺：預期投入50000元進**，其他錢存入銀行獲得銀行存款收益。
奶奶：銀行定期存款 4000（農行五年定期年利息2.75%）銀行活期存款（全部用於餘額寶）
（五）家庭未來20年實現總目標
購買一輛25w左右的汽車。使得家庭存款達到20萬。
子女從幼兒園到高中就讀公立學校；換乙個比現在更大、位置更好的房子，完善現有保障。使得家庭存款達到50萬。
老了後能夠過上閒適的生活，生活有保障。使得家庭存款達到80萬。送女兒出國念大學。還清貸款。購買一輛價值30萬的車
（六）理財工具及方法。
考慮到我家屬於小康家庭，因此我們家採用了理財4321法則。
1、 將收入的40%用於供房和其他方面的投資。
2、 30%用於家庭生活開支。
3、 20%用於銀行的存款和應急。
4、 10%用於購買保險。
（七）家庭收支情況分析
圖1-1家庭支出比例
家庭年度支出中，日產生活費用佔42%，房貸支出佔19%，旅遊、養育小孩支出佔34%，保險費支出只佔5%低於合理水平的10%，說明家庭有有可能未獲得足夠的保障。
二、家庭流動性管理
資產增值的意識：因為我們家庭的資產增值保值方式僅僅是銀行存款，基於我們家庭風險承受能力，我們決定購買風險小、收益穩定的產品。
(一) 活期存款和現金規劃
現金及現金等價物的高流動性，以犧牲相應的的收益而獲得的，我們思考一定要滿足家庭支付日常家庭費用和意外時間開銷，又要使流動性較強的資產保持一定收益。
1. 現金：現金是現金規劃以及日常開支中重要的工具，流動性最強，我們將現金的結餘用於儲蓄及日常開銷，預留5000元為家庭開銷。
2. 儲蓄品種：我們了解到目前的經濟形勢不太景氣，活期存款0.35%，定期存款1.5%。因此用於儲蓄的部分會有所減少，未來會考慮相關**投資。
(二) 子女教育規劃
我們家目前乙個女兒在讀幼兒園，接下來5年的教育經費基本的有每年25000元，考慮到物價的**，所以我們需要為孩子準備150000元的教育資金，但是教育是最高收益率的投資，我們決定在中國銀行購買一筆定期定存的教育**，具體金額在下方列出。
(三) 家庭保障規劃
從成熟家庭的保障情況看，一般建議年度保費支出佔投保人年收入總額的10%至20%，從本家庭的情況看，保費支出只佔收入的8%，家庭可能未能獲得足夠的保障。父親母親都已經購買了重大疾病保險，而且單位也分別為其購買了養老保險，社會保險等。應該再增加購買乙份意外傷害保險，畢竟根據家庭的流動性比率來看，本家庭無法良好的應對突發事件的發生，那麼購買乙份意外保險，可以很大程度上對整個家庭進行乙份保障。
另外，可以為子女分別購買乙份醫療保險，因為小孩子抵抗力較差，比較容易生病。
(四) 流動儲蓄規劃
表2-1 中國銀行儲蓄規劃
表2-2 中國銀行教育儲蓄金規劃
（五） 、家庭財務比率分析
1、 資產負債比率
資產負債比率=總負債/總資產=350000/555000=63%
這項資料反映了家庭綜合還債能力的高低。經驗表明家庭的資產負債率一般以50%較為適宜。本家庭資產負債率比較高，高於50%，因此債務壓力較大，也可能會出現財務危機。
2、 結餘比率
結餘比率=每月結餘/月收入=7250/18000=40%
這項資料反映了家庭控制開支能力的高低。經驗表明家庭的結餘比率一般以40%較為適宜。本家庭資產負債率剛好40%，比較合適，家庭儲蓄能力不錯。
注意預算，勤於記賬都是進行家庭財務管理的有效手段。
3、 債務償還率
債務償還率=月還貸額/月收入=833.33/18000=4.6%
經驗數值表明，債務償還率低於50%比較安全。本家庭的債務償還率遠遠低於50%，說明房貸完全沒有影響到家庭的正常生活。但是為了增強儲蓄能力，可以考慮通過延長債務償還期限來降低月供水平，維持家庭財務的持續發展。
4、 流動性比率
流動性比率=流動性資產/每月支出=5000/10750=0.47
流動性比率的理想值在3-6之間，目前家庭的流動性資產比率在0.47，說明家庭暫時無法根據流動性資產來維持開銷，必須要依靠每月的收入來維持，家庭也無法應對突發事件的發生。但因為流動性資產的收益一般不高，對於父親、母親這樣工作比較穩定，收入也有保障的家庭來說，流動性比率相對低一點也可。
但還是應該保持在3左右。
（六） 家庭收入表
該家庭收入表為每年家庭的收入，其中基本工資、退休工資、年終獎為固定收入。投資收益及額外收入為不固定收入。投資收益包括家庭成員銀行存款定期利息收入，餘額寶利息收入，小額**收入。
額外收入主要是女兒在大學期間獲得2000元獎學金（共四學期）和在大學期間兼職三個月所賺的兼職工資。
表2-3家庭收入表
圖2-1家庭收入情況
（七）家庭支出表
表2-4家庭支出表
家庭支出主要用於日常的開銷支出、孩子教育費用、相關娛樂休閒以及醫療保險等支出
（八）現金結餘情況表
現金的結餘我們將列為備用金，按照上述現金分配的計畫實行，部分用於開銷部分用於儲蓄以及進行**投資，以實現少量收入增長。
表2-5現金結餘情況
圖2-2家庭資金情況
（九）備用金
家庭每年可結餘103152元的資金，那麼我們將這一部分資金用於備用。
表2-6
三、大額購買籌資規劃
在乙個家庭中，我認為乙個融資計畫，有利有弊，正確的投資會讓家庭產生額外的收入，提公升生活質量。相反，錯誤的投資也極有可能讓多年的儲蓄縮水，影響家庭生活的質量甚至可能因此產生家庭生活中的矛盾。因此乙個好的融資計畫就必不可少。
（一）目前家庭情況：
表3-1家庭資金情況
表3-2家庭收入情況
（一）購買新房計畫
房屋總價70萬。向銀行借款40萬，首付30萬，20年還清，每月還款額2245.5元，每年還款26956元
表3-3購房計畫
我們家庭打算換個房，全額付款肯定不能實現，需要的金額的太大，一次性也拿不出那麼多錢，所以考慮貸款買房。
1、商業貸款
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