2012中國保險十大追問：中國保險還剩多少精華
2023年01月18日 14:16 保客
追問一：中國保險還剩多少精華
文∕郭振華(上海對外**學院保險系主任中國保險學會理事)
如果保險業發展良好，看到保險二字，人們想到的應該是雪中送炭，是大災大難之後保險業像活菩薩一樣的慷慨救助！是收益良好的長期資產管理！但是——
在中國，保險業在經濟高速增長的大背景下發展了30多年，但保險保障並未深入人心，在多數消費者的心目中，在沒災沒病的情況下，保險保障仍然不在考慮之列！
在中國，雖然居民保障明顯不足，但保險公司們看重的是保費規模增長，而不是保障規模的增長！
在中國，保險公司們不願去開發消費者的理性保障需求，卻大力迎合消費者的非理性投資需求！結果是，投資性保險野蠻增長，保障性保險逐漸萎縮！
在中國，投資性產品本來就存在前期扣費過高的缺陷，近些年，壽險公司們紛紛放棄自己的長期資產管理優勢，將投資性產品搞得返還不斷，以迎合消費者的非理性需求，造成投資性保險收益率低上加低！
在中國，每次災難過後，人們看不到中國保險業的慷慨賠付，倒是在汶川**中看到過保險業的慷慨捐助！不過，看到過捐助其實也沒用，因為頻率太低，人們不會記住！
在中國，人們無法分辨保險與儲蓄的不同，因為在買保險時，保險銷售人員說繳保險費就是「存錢」！
在中國，人們試圖退保或真的退保時，往往對退保金額非常不滿，因為買保險時保險銷售員說這產品有兩大好處：出事有保障、沒出事就當存錢！天下竟有如此一箭雙鵰的好事！
消費者在退保時咋想也想不清楚：存錢為什麼會越存越少？
在中國，人們無法理解壽險公司存在的必要性，反正是投資嗎？幹嗎要到保險公司去投資？反正是存錢嗎，幹嗎要把錢存到保險公司？
在中國，看到保險二字，太多人的內心會湧現出反感的情緒，甚至會想到「欺騙」二字並迅速捂緊自己的錢袋！
中國保險業的形象亟需重塑和改善！重塑是指要明確保險業的定位和功能，改善是要規範地做好每筆業務、處理好每筆索賠。
反過來想，保險經營實屬不易！金融業有句話：「銀行躺著吃飯、**坐著吃飯、保險跑著吃飯」，我國保險業近二十年似乎每天都在百公尺衝刺，終於達到了保費收入世界第六的規模，但似乎沖錯了方向！
發達國家是先把保障做足然後進入投資市場，而我國卻是倒轉過來，保障還沒深耕就先把做投資做上天了！
仔細想想，上述後果也是保險公司們理性選擇的結果。但是，保險公司們的理性選擇卻造就了我國非理性的保險消費結構，模糊了保險業在消費者心目中的形象，模糊了保險業在整個國民經濟中的定位。最終，保費規模的大幅增長並未帶來保險業地位的顯著增長。
追問二：監管該承擔什麼角色
文∕郭振華
保險公司們的理性選擇造就了我國非理性的保險消費結構，模糊了保險業在消費者心目中的形象。顯然，監管機構應該挺身而出，造就理性的保險消費市場和消費結構。
客觀地說，監管機構確實經常挺身而出。例如，保監會對1995版《保險法》進行大幅修訂，修訂後公布的2009版《保險法》顯著提高了對保險消費者的保護水平；保監會制定和頒布了《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定》，保障了消費者的根本利益；2023年，保監會還制定了《重大保險風險測試實施指引》，以規範判斷保單轉移重大保險風險的方法和標準，引導保險公司改善產品結構。
但是，在各保險公司竭力追求保費規模快速增長的情況下，在投資性分紅險很容易通過重大保險風險測試被確認為保險合同的情況下，在投資性分紅險的投資收益率相對萬能險、投連險模糊，從而逐利空間相對較大的情況下，經過保險公司們理性地大力銷售，投資型分紅險幾乎獨佔了壽險市場。
仔細分析投資性分紅險的特點，會發現它相對銀行儲蓄和其它投資品並沒有較強的競爭優勢，反而具有前期扣費過高的明顯劣勢。再看看投資性分紅險的銷量，您可能會大吃一驚，壽險公司們到底是如何把它們賣出去的？
最近，中國保監會項俊波主席上任後，敏銳地抓住了保險業最重要的問題，提出：要把保護消費者利益的理念貫穿到保險監管工作的全過程；要盡快推出全國統一的投訴維權**專線，強化保監會官方**的投訴功能，暢通消費者維權途徑；要建立健全統一的涵蓋銷售、承保、回訪、理賠等各個環節的服務標準；要嚴厲查處和打擊損害保險消費者利益的違法違規行為，查到一起，處理一起，決不手軟。為此叫好！
保險業的問題實際上是消費者非理性消費和保險公司追求短期利益綜合作用的結果，希望保監會一方面注重普及風險管理與保險理念，一方面堅決制止保險公司們只注重短期利益、不注重保險業長期發展和保險業整體利益的行為。
應該清醒地看到，獨霸中國壽險市場的分紅險實際上明顯缺乏競爭優勢，壽險公司們的銷售顯然存在較大的忽悠成份，如果長期如此，可能會被逐漸清醒和走向理性的消費者拒絕和放棄，2023年已經顯示出一些苗頭。所以，壽險產品結構調整應該及早進行。
財險業的發展依賴於資訊科技、售前售後服務和不斷衍生的強制保險政策，而壽險業的發展強烈依賴於稅收優惠政策。在稅收優惠政策方面，我國保險業還沒有起步。但應該清醒地看到，壽險產品的稅收優惠政策不但可以使消費者明顯感覺到壽險產品的吸引力，迅速做大業務規模，更為重要的是，還可以對沖掉投資型壽險產品前期收費過高的缺陷，實質性地提高壽險產品的投資收益率。
進一步地，稅收優惠政策的獲得還可以為壽險業產品結構調整贏得機會和時間，希望監管機構為壽險業爭取這種寶貴的政策。
我們期待著保險業走向美好的明天！
追問三：保險銀行如何續「姻緣」
文∕薛梅(北京工商大學保險系教授)
銀行保險是保險競爭日漸加劇、保險公司在積極**市場拓展方式中的乙個產物。隨著銀行保險的異軍突起，銀行保險的競爭也進入了白熱化的程度。銀行對於保險公司來說，由機遇越來越多地變成了挑戰。
那麼銀行保險的價值如何認識、體現和追求？這不僅是乙個操作問題，更多的還是乙個戰略問題。
對於銀行而言，保險業務的推動主要靠銀行內部的重視及落實在考核指標。2023年銀行保險再度出現「井噴」之勢的原因時，銀行與保險公司共同承認的事實是銀行把**銷售保險當成考核任務，真正從銀行內部重視起保險業務。銀行從2023年下半年開始就主動配合保險公司來共同抓**保險業務，這個好的開端帶來2023年一季度銀行保險的火紅增長，說明銀行保險確實蘊藏了很強的市場潛力。
正當銀行把**保險當成重要的事情來做，監管卻在外部強行要求銀行拒絕保險公司人員入駐幫助銷售保險。2023年銀行保險的再度低迷，主要原因還是銀行內在的銷售方式變化，使銀行對**保險的內在力量調動受到制約。
由此，我們看到銀行保險業務的發展似乎依賴於外部條件，無論要銷售產品的保險公司還是要**手續費中間業務收入的銀行，其業務規模的大幅度增高或者快速回落都起因於外部的某個或某些條件的變化。由此，我們不得不產生這樣乙個思考：銀行保險的發展是銀行、保險公司兩個主體內在的合作，還是對外在某些條件反應的外部推動？
判斷目前的階段是否有必要把銀行當成戰略夥伴
為什麼不同的企業會有不同的戰略？關鍵不是企業領導人的人格魅力等絕對主觀的因素，而是企業的內部資源、企業的外部環境及與內部資源配置機制所形成的對外部環境的適應性等客觀因素決定的。由於企業的客觀因素不同，它們就必須根據外界變化的環境來確定自己的「發展方向」、「經營範圍」等重大的戰略問題，其核心是要分析通過什麼途徑來形成自己的競爭優勢。
保險公司是否要選擇銀行為戰略夥伴，這乙個問題的內涵是保險公司是否需要銀行作為銷售渠道、是否能夠與銀行形成合作夥伴、是否能夠影響和控制銀行渠道作為合作夥伴？目前市場的現狀更多的還是：保險公司單方情願的多，保險公司單方熱情的多，保險公司在對銀行渠道合作的過程中，對影響和控制銀行渠道的因素分析不足。
銀行對保險如何考慮，主要取決於銀行的生存方式。如果銀行的生存方式不是靠市場競爭，那麼它就沒有必要按照市場競爭的要求採用市場競爭的手段。銀行整體的市場化改革一直在推進，但是由於我國幅員遼闊，地區差異性很強，地區的經濟特點也非常明顯，由此，同是一家銀行，但不同地區的區域性經營機構的經營行為就有很大差別。
所有的保險公司都去搶奪銀行渠道，銀行渠道的稀缺性就會在短時間內得到進一步的強化，保險公司競爭銀行渠道的成本當然就會顯著提高。
保險選擇銀行更多地還要考慮是否具備控制這個渠道的資源
保險公司選擇銀行合作，一定存在銀行也需要保險公司合作的原因和理由。如果銀行的熱情和態度不夠積極，那就是銀行需要保險合作的原因和理由還不充分，在這樣的前提下，如果多家保險公司的競爭戰略都是找銀行合作，建立銷售渠道的優勢，其結果勢必會增加保險公司競爭的成本。同時銀行也更不會讓渡由保險公司控制的合作資源。
根據有關資料顯示，銀行保險的發源地法國及歐洲的一些國家，其銀行保險產生和健康發展有這麼一些因素：
國民收入水平很高。當地居民有足夠的能力進行金融產品的購買，那裡的人不需要節衣縮食地去「儲蓄」，節約生活性支出而搞金融投資。我國的居民儲蓄存款雖然很高，但老百姓存在銀行裡的錢更多的是對改革措施導致未來不確定性的預防；老百姓更多的儲蓄還**於生活的節儉。
因此，中國老百姓對於自己銀行裡的錢的安全性有更高的要求。
國民保險意識很強。歐洲是世界保險業比較發達的地區，國民接受保險意識和保險知識不但有歷史上的傳統，還有他們把保險中的風險因素生活化和生活認可化的普遍民眾意識、民眾生活習慣。我國五千年的封建歷史就是躲避風險的歷史，由於科學技術和生產方式的限制，我國老百姓更信奉用封建迷信來去災除禍。
封建經濟的結束，計畫經濟取得了對經濟增長的巨大歷史貢獻，但計畫經濟卻始終沒有讓中國老百姓成為真正的風險主體，讓老百姓自己去考慮風險轉嫁的商業手段。因此，中國國民保險意識遠遠跟不是保險經濟，尤其是商業保險經濟的要求。
最後還要有金融混業經營的法規環境。保險與銀行永遠是兩個獨立的經濟主體，兩個獨立的經濟主體就有主體利益的要求，因此，保險和銀行的合作永遠存在對利益博弈的患得患失。任何兩個獨立經濟主體的充分合作，最終都是靠資產融合走向一體化的途徑來解決。
目前，我國金融市場還存在讓保險和銀行成為一家人的制度障礙，而這個障礙的解決乙個靠**對金融監管的政策；另乙個靠市場執行的時機，當然最終還是靠客觀的成熟條件。
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