案例一：單支柱高收入家庭如何穩健理財
一、基本情況：
1. 收入較高，結餘較多。您的月薪約為46000元，每月花在孩子身上的費用就有6000元，包括小寶寶的營養費、護工費以及女兒的教育費用等。
太太的鋼琴教室每月的淨收益目前在3500元左右。您的房產地段不錯，每月租金收入可達1.2萬元。
您每月支付的房租及往返機票總額大約在6000元左右。家庭基本生活開銷（包括水電煤**物業管理費飲食等）4000元，娛樂、置衣等額外需要3000元。這樣，家庭每月結餘41500元左右。
2. 家庭資產豐厚無債務憂慮。您的年終獎金通常有8萬元，家裡每年的存款利息約1萬元，公積金一年大概有約3萬元。
太太的養老險及車險費用大約1萬元。因為少了旅行的費用，家庭年度結餘約為11萬元。同時，您現在一共擁有4套房產。
自用房產面積120平方公尺，價值280萬元。三套投資房產中一套房齡較短、120平方公尺、市值約250萬元；另兩套房齡較長些，分別是64平方公尺和88平方公尺，市值分別為80萬元和100萬元，並且無債務憂慮。
3. 投資收益以銀行存款及房租為主。銀行存款是您獲取收益的唯一方向。
目前，家庭現金及活存有25萬元，定期存款30萬元。其他資產包括購入的車位10萬元，汽車5萬元（現值），鋼琴教室總價值（桌椅及琴）10萬元。
4.保險齊全。您所在公司為員工及家屬投保了全面的保險，其個人的保障大概是200萬元的航意險、200萬元的意外險、醫療方面的10萬元大病保險及門急診、住院保險等等。
您太太也擁有乙份10萬元的大病醫療保障，而孩子的醫療費在您工作的單位可以報銷一半。此外，您太太自己投保了乙份養老險，每年繳費大概6000元。
二、理財目標：
1.完善保險投資方案，考慮商業保險，使生活更有保障。
2.確保育兒支出，並為孩子儲備一筆教育**。
3.增加合理的投資，兼顧收益與風險，到2023年使被動收入三倍高於家庭支出。
三、家庭財務狀況：
1.收支狀況：
單位：元
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2．資產債務情況
單位：元
3.情況說明：
1.您對經濟、金融有一定研究，有自己的想法，2023年撤離**，打算2011重新投資。
2.您為厭惡風險型投資者，迴避一切金融投資，包括**、**、債券等。
四、家庭狀況分析：
1家庭保障分析：
您所在公司為您及您的家屬投保了全面的保險，其個人的保障大概是200萬元的航意險、200萬元的意外險、醫療方面的10萬元大病保險及門急診、住院保險等等。您太太也擁有乙份10萬元的大病醫療保障，而孩子的醫療費在您工作的單位可以報銷一半。同時您太太也投保了養老保險。
您對於家庭保險了解較少，從未申請過理賠。您現在處於事業的高峰，工作壓力大，是家中的頂梁柱，可以考慮增加醫療保險額度，已增加家庭的抗險能力。
2.風險偏好分析：
由於您為風險厭惡型投資者，迴避一切金融投資，包括**、**、債券等。出於您2023年打算重返**，可以考慮其他保守的金融投資。
3.財務比率分析：
（1）資產負債比：0/7900000=0%
您沒有債務的憂慮，非常令人羨慕。
（2）每月結餘比：42500/61500=69.1%
一般而言，乙個家庭的每月結餘比例應控制在40%以上，所以目前您家庭的每月結餘比例較為合理。
（3）年度結餘比率：110000/120000=91.7%
一般而言，乙個家庭的年度結餘比例應控制在50%以上，所以目前您家庭的每月結餘比例較為合理。
（4）流動性比率：550000/19000=28.9
一般而言，乙個家庭的流動性資產應可以滿足其3-4個月的家庭開支，所以目前您家庭的流動性比率較好。
通過上述分析我們可以看出，您的家庭負債比例很低，流動資金較多，您的家庭財務和收支情況較為穩健，每月也有一定的結餘。我們的建議是一定要充分運用好月度和年度的結餘，因為這是家庭財富積累的關鍵。
五、基本假設：
由於受所得的基礎資訊不完整、未來我國經濟環境可能發生變化等因素影響，所以為了便於做出資料翔實的理財規劃，我們對於以下內容進行了**：
1. 通貨膨脹率。隨著我國經濟持續快速發展以及經濟發展中深層次矛盾問題的逐步解決，預計未來幾年我國會進入乙個溫和通脹期。因此我們在本理財方案中設定未來幾年的通貨膨脹率4%
2. 最低現金持有量：從財務安全和投資穩定性角度出發，乙個家庭應當持有可以滿足其3-4個月開支的最低現金儲備，以備不時之需。
結合您家庭的收支情況，我們建議您家庭的最低現金持有量為8萬元，同時為抵禦通貨膨脹，每年的最低現金持有量也需要相應的增加。
3. **收入增長率：根據上海gdp增長的趨勢分析，未來幾年的收入將有乙個穩定的增長，增長率約為5％。我們以此數值作為本理財規劃中收入增長率的假定值。
4. **教育費用增長率：目前，國內學費的年平均增長率為5-6%，我們以5％作為本理財規劃中教育費用增長率的假定值。
5. 實物資產計價原則：在對實物資產計價時，均採用市場重置**計價的方法。
房價短期內會有波動，但隨著國家和上海地區經濟的快速持續增長，上海房產的長期走勢還是看好的，所以我們假設房產及租金每年的增值率為5％。而汽車、鋼琴等隨著使用次數的增加，維修費用會不斷增加，折舊率較高，這裡我們假定為10%。
六、理財規劃建議：
1、育兒成長建議
理財目標：確保育兒支出，並為孩子儲備一筆教育**。
理財建議：每月確保6000元的育兒支出，並選擇教育類保險儲備教育**。
您認為只要孩子有能力，就可以送他們去最好的學校，讓孩子們受到世界上最好的教育，但這筆教育費用肯定不會少。中長期的教育類保險是教育**儲蓄的最好方式之一，因為交費期較長，年交費較少，易於承擔，不會對您的家庭財產增值產生較大影響。
您的女兒今年12歲，6年後要步入大學，大學學費及生活費將會是一筆不小的開銷，考慮到您的女兒可能選擇留學，可以考慮購買教育年金，每個月存入2000元，連續6年，作為上大學的費用。或者您的家庭盈餘較多，並且目前投資的收益只有房租和銀行存款，可以考慮投資較為穩健的金融類產品，如**、債券等，以達到籌集教育**的目的。
至於您的兒子，年齡只有1歲，年齡較小，發生意外的可能性較成年人稍大，另外，孩子生病住院，會給家長帶來一定的經濟負擔。但由於孩子的醫療費在您工作的單位可以報銷一半，您太太的主要任務就是照顧孩子，孩子生病帶來的經濟負擔也不會太大。如果您願意，也可以考慮兒童的醫療險和住院補貼。
您也可以通過申請理賠的方式減少家庭的支出。達到「節源」的目的。
下面為您提供一種可以考慮的保險：
平安鑫利終身壽險（分紅型）投保示例
0歲男孩，投保平安鑫利兩全保險（分紅型），基本保險金額5萬元，20年交費，年交保險費5675元。
圖例分析
基本保險利益：
生存保險金：
被保險人每滿兩周年生存，領取3500元生存保險金。
滿期生存保險金：
被保險人年滿80歲的保單周年日仍生存，領取10萬元滿期生存保險金。
身故保險金：
被保險人於18歲的保單周年日之前身故，我們返還所交保險費並按照年增長率2.5%單利增值，即被保險人第一年身故領取5817元，第五年身故領取30503元，以此類推；被保險人於18歲的保單周年日以後（含18歲的保單周年日）身故，我們給付10萬元身故保險金。
2、組合投資建議：
理財目標：增加合理的投資，兼顧收益與風險，到2023年使被動收入三倍高於家庭支出。
理財建議：選擇組合投資方式，並保留家庭最低現金儲備。
您的風險偏好較為保守，但考慮到您希望到2023年被動收入三倍高於家庭支出，您可以將家庭的大部分結餘用於組合投資剩下家庭最低現金儲備和3-5萬的旅遊費用和保險支出。45%選擇國債投資，55%選擇**投資。您考慮2023年重新投資**市場，到時可以通過投資**實現財富的較為快速的增長。
**作為大眾理財的基本工具，其最大特點是專家管理、分散投資。因此和**相比較，風險要小很多。同時在投資能力上也比個人投資要強的多。
考慮到您為風險厭惡型投資者，可以購買債券混合**。債券混合**是一種界於貨幣**、****之間的一種**。其投資物件主要為國債、地方債和公司債等各類債券。
風險低，收益也低。我們建議投資70%的資金與債券**上。同時您對於經濟、金融有一定的研究，可以考慮購買**型**，風險較大，但同時收益也高。
投資貨幣**主要考慮到它的靈活性，易於變現，同時又比銀行存款收益高，因此建議投資10%的資金於貨幣**上。
債券作為相對低風險，具有穩定收益的產品，十分合適您家庭所需要的穩健且未來有穩定現金流流入的情況，根據過去的資料以及我國未來大力發展債券市場的趨勢來看，長期5%的年平均收益是可以達到的。
個人理財理財規劃報告書
理財計畫策劃書 客戶 鄧軍 金融理財師 李志紅 時間 2015年6月8日 策劃書目錄 一 家庭理財報告書摘要 二 鄧先生家庭背景資料 三 鄧先生家庭財務基本情況與理財需求 1 家庭資產負債表 2 家庭現金流量表 3 家庭財務診斷 4 家庭財務分析 5 客戶理財目標確定 四 實現理財目標的基本解決方案...
個人理財系統設計報告
經濟管理學院 班級 信管0702 製作人 沈娟 王冰呂瑩指導老師 許巨集麗 2010年3月 目錄一 提交作品說明 3 二 安裝執行說明 3 三 作品說明 3 系統功能模組框圖 5 四 資料庫設計 5 五 應用程式各模組的使用 7 1.初始窗體 7 2.登陸窗體 8 3.導航窗體的功能 9 4.賬戶管...
文個人理財規劃報告檔
個人理財報告書 班級 學號 姓名 完成日期 目錄第一部分第乙個五年 案例簡介 家庭基本情況 1 家庭成員資料 2 年度家庭收支表 家庭財務分析 1 財務比率分析 2 其他財務分析 理財綜合需求分析 1 理財目標 2 風險評估 理財假設 理財目標資金供需分析及目標調整 理財規劃建議 1 家庭財務安全規...