在我國的經濟執行中，商業銀行扮演著重要的角色，商業銀行起到信用擴張、貨幣創造和支付保障的作用，是金融創新的主體和金融產品的生產方。然而，商業銀行也是帶來經濟波動和金融危機的關鍵因素。
新華社發
我國商業銀行的發展歷程中，從大一統的銀行統治模式到國有銀行、股份制銀行、城市商業銀行多元化競爭局面的形成，一直以來商業銀行都是在利率管制條件下進行金融產品的生產和供給，應對利率市場化的準備不足。在利率市場化程序穩步推行的條件下，我國商業銀行面臨的問題主要體現為信用風險管理問題和金融產品定價問題。這兩個問題不解決，就會影響商業銀行的自身發展，進而影響經濟的穩定性，甚至會造成經濟下行風險加劇，通貨膨脹甚至經濟停滯的不良後果。
我國商業銀行目前的經營風險問題表現為信貸風險高、信用風險大、表外業務風險凸顯、金融創新不足等方面。
我國商業銀行的主要利潤**仍依賴於存貸款業務，2023年以來，我國商業銀行的貸款總量佔信貸資金總量的比例持續上公升，從2023年的58.62%上公升到2023年的61.21%，廣義貨幣量統計口徑中，信貸資金佔比超過90%，商業銀行的多元化經營程度過低，風險集中在貸款資金上，從而導致商業銀行抗風險能力不足。
信用風險管理手段落後，表現為貸款分類系統不完善、信用風險相關資訊缺乏、信用風險評估手段落後、過度重視抵押擔保。我國商業銀行的貸款五級分類系統無法準確反映貸款的信用評級結果，商業銀行的信用風險評價缺乏資料庫的支援，信用風險評價方法仍然停留在傳統定性方法為主、信用評級報告為輔的低效率狀態。儘管有些銀行已經建立起信用評估系統，然而其評估結果仍然不能客觀反映貸款風險，導致商業銀行無法準確分辨道德風險和逆向選擇帶來的資訊不對稱問題。
在這樣的背景下，商業銀行為了避免信貸風險的擴大，過度重視抵押擔保，這就導致了大量優質企業和信用水平較高的企業無法獲得貸款，商業銀行的風險被人為擴大，不僅無法有效控制信用風險，反而降低營利能力。
影子銀行和表外業務風險凸顯，為了規避管制利率下的經營業務受限的狀態，商業銀行不斷發展游離於監管體系之外的表外業務和影子銀行等產品，易於引發巨集觀經濟的系統性風險，這些產品普遍的特徵是期限錯配、流動性轉換、信用轉換和高槓桿，在這樣的背景下，商業銀行的資產面臨著更高的風險。
商業銀行的金融創新不足。2023年至今，我國商業銀行利息收入佔總收入的比重一直都超過90%，最高達到95.4%，淨利差收入與營業利潤之比最高達341%。
而國外發達國家的大銀行利差收入只佔50%左右。國外商業銀行的金融產品創新是銀行持續經營的基本前提，而我國商業銀行的業務中，金融產品創新和金融服務嚴重不足，制約了銀行的自身發展。
利率市場化改革對商業銀行經營風險帶來的挑戰表現為，一方面，利率波動程度加劇，商業銀行競爭程度增強，削弱了商業銀行的利潤創造能力，增大了商業銀行的經營風險。另一方面，利率市場化程序的加快對商業銀行的金融產品定價體系提出了更高的要求，增加了商業銀行控制利率風險的難度。面對變化迅速的市場環境，多元化的投資渠道是對商業銀行的信用風險管理的乙個嚴峻的考驗。
利率市場化的條件下，資金的流動性加快，如何利用有限的資金創造更多的利潤成為擺在商業銀行面前的重大問題，傳統的信用評估體系意味著銀行的壞賬率將居高不下，商業銀行必須加快轉型，完善信用風險管理模式，才能在激烈的市場競爭中生存。
綜上所述，商業銀行在市場環境迅速變化的狀態下，必須迅速轉型，完善制度，從而實現自身的發展。具體來說，在經營風險管理方面，商業銀行應該採取的對策包括以下幾個方面：
商業銀行要完善信用評估體系，建立健全信用評估方法和相關制度，避免信用風險增加帶來的潛在危機。商業銀行要建立企業信用違約資料庫，並選擇獨立的信用評級公司的信用評級報告進行有效的信用評級，培養自己的信用評估相關人才，注重人才素質的提高和人才梯隊建設，建立信用獎懲機制，提高企業失信成本。
商業銀行要完善和提高金融創新能力，適應利率市場化的新形勢，推進金融產品的創新，提高應對巨集觀經濟風險的經營能力。加強商業銀行各項業務的金融創新能力，推進信貸資產**化，管理商業銀行的流動性，盤活不良資產，推進負債業務的金融產品創新程序，控制商業銀行的負債成本，加大中間業務創新的力度，降低對存貸款業務的依賴度，大力發展理財業務、金融衍生品業務、私人銀行業務等相關金融服務的創新，推動新興中間業務的發展，包括投資銀行、資訊諮詢、國際業務等相關業務領域的創新，建立豐富的金融產品交易型別，提高商業銀行的多元化經營程度，滿足不同客戶的需求，從而實現商業銀行自身發展。
商業銀行要提公升自身的定價能力，加大產品定價方面的投入力度，完善金融創新能力，提高規避金融風險的水平。
商業銀行要切實提高風險管理能力，包括經營風險、操作風險、信用風險、流動性風險、利率風險等方面要齊頭並進，多元化經營的同時要提高風險管理的專業化水平，權衡風險和收益、長遠發展和短期利益之間的關係，提高資產管理的水平。
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