2023年6月8日起，各大金融機構按中國人民銀行規定下調人民幣存貸款利率。但與以往調息不同的是，這次央行將金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍，將貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.
8倍。調息當天，國有五大行便宣布上浮一年內存款利率至調整前的水平。隨後，股份制銀行紛紛跟上，有的與五大行調整一致，有的一年內存款利率上浮10%，有的全部存款利率上浮10%，還有根據存款金額不同區別上浮，也有極少銀行沒有上浮。這也預示著儲戶在存款利率上選擇銀行的空間增大了，而銀行的競爭將更加激烈，存貸利差進一步縮小，利率市場化改革又邁出嶄新的一步。
利率市場化對於規模較小、研發水平較弱、風險控制還不完善的農村商業銀行來說是挑戰也是機遇，是促進其全面轉型公升級的強大外在動力，是地方法人銀行靈活運用政策樹立品牌凸顯特色的機會。在利率市場化中，農村商業銀行將會面臨的問題以及應對措施，本文試作**。
一、 農村商業銀行在利率市場化程序中存在的問題
第一、對利率管理意識淡薄，對利率市場化改革的重要性和緊迫性認識不足，利率傳導機制不順暢。長期的利率管制使得農村商業銀行缺乏對利率管理工作應有的研究，使得農村商業銀行的經營和管理機制對利率變動的敏感性和適應性不強，存在許多不適應利率市場化的因素。
第二，缺乏利率管理專業人員，管理技能有待提高。利率市場化需要高素質的利率管理者，需要具有專業化水平，掌握較高利率管理技能和利率實施技能的執行者。農村商業銀行長期對利率管制依賴，利率管理人才嚴重匱乏，管理技能低下。
第三，資訊科技系統落後，風險定價及風險管理能力低下。利率市場化給農村商業銀行帶來最直接的風險就是利率風險，為了防範和規避風險需要對利率市場狀況進行分析判斷，需要相關資訊科技和分析的技術支援，才能更合理**風險。而從現行的農村商業銀行自身系統來看，對利率市場化分析判斷的技術手段尚未完全建立建全。
第四，存貸利差縮小，收入**面臨更大壓力。農村商業銀行收入中絕大部分**於存貸利差收入，中間業務和表外業務收入佔比較小，經營收入**單一。農村商業銀行在利率市場化後，收入**受到擠壓。
二、農村商業銀行應對利率市場化改革的措施及建議
第一，積極主動參與利率市場化改革。利率市場化是金融市場發展趨勢，農村商業銀行不能在觀望和討論中錯失良機，而應當轉變思想，更新觀念，積極主動參與利率市場化改革程序，積累經驗，充分把握利率市場化帶來的各種發展機遇，加快自身的發展步伐。
第二，加強利率管理人才的培養和引進，加強利率定價問題的研究及應用。針對農村商業銀行利率管理專業人員缺乏的現狀，應積極引進人才，加強培訓，使得利率管理人員迅速掌握新型的利率管理知識，吸收新的利率管理觀念，掌握利率市場化中業務定價的能力和技能。
第三，建立充分反映資金供求關係的利率定價體系和流程。農村商業銀行隨著利率管理人力資源的增強，要積極引入利率敏感性分析、缺口管理等技術，建立一整套適合本行戰略目標的科學利率定價體系及操作流程，便於操作和執行。
第四，打造服務品牌，拓展中間業務。從長期來看，利率市場化改革勢在必行，此次放寬利率浮動區間，是利率市場化的重要一步，將極大地推動銀行機構加速定價研究和產品開發，打破現有的利差盈利模式和同質化競爭，對於銀行機構的長遠發展有著深遠的意義。為了贏得市場、吸引客戶，農村商業銀行必須積極主動的進行產品創新，拓展中間業務，加強宣傳，提公升服務，打造自己的特色服務品牌，形成優勢產品，以增強利率市場化的競爭力和應對手段。
第五，加強風險防控，提高防禦風險的能力。在利差進一步縮小的情況下，農村商業銀行應做好戰略風險、信用風險、操作風險、聲譽風險等的一系列風險防控，最大限度避免案件發生，儘量減少損失。
第六，加強同業交流，避免惡性競爭，維護金融市場秩序。農村商業銀行應加強銀行間的合作與資訊溝通，避免惡性競爭導致競相壓低或抬高利率的情況發生，共同維護市場競爭秩序和同業間的共同利益。
如何應對利率市場化對商業銀行影響
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