作者：韓建亮
**：《經濟研究導刊》2023年第33期
摘要：隨著中國經濟的不斷發展，金融市場建設日益完善，利率市場化是當前金融市場建設的重要的方面，近些年央行已經逐漸將利率市場化推向深入，這將對經濟發展產生深遠的影響。商業銀行作為中國金融體系中的重要組成部分，如何面對利率市場化過程中的挑戰，把握利率市場化過程中的機遇成為商業銀行轉型發展面臨的重要課題。
**商業銀行在利率市場化的過程中的挑戰和機遇，並提出幾點對策。
關鍵詞：利率市場化；商業銀行；轉型
中圖分類號：f830 文獻標誌碼：a 文章編號：1673-291x（2013）33-0142-02
收稿日期：2013-09-27
作者簡介：韓建亮（1983-），男，河北宣化人，中級經濟師，碩士研究生，從事西方經濟學研究。
利率市場化是指把利率決定權交給市場，由市場主體自主決定利率，而**或**銀行僅有利用間接手段影響利率的權利。中國從2023年放開了銀行間同業拆借市場利率，之後陸續對債券市場利率、本外幣貸款和存款利率進行改革。2023年6月央行將存款利率上限調整為基準利率的1.
1倍，貸款利率下限調整為基準利率的0.7倍。2023年7月20日，金融機構的貸款利率全面放開，改革進入提速階段。
根據發達國家利率市場化的經驗，中國還有待建立存款保險制度，金融機構退出制度。利率市場化可以提高資金需求彈性，優化資金配置，有利於完善金融市場和促進公平競爭，但也將改變商業銀行的利率決策機制和變動規律，使其面臨資產負債、風險、內控等方面的嚴峻挑戰，商業銀行必須加快轉型，為利率市場化後的經營發展打下基礎。
一、利率市場化給商業銀行帶來的挑戰
1.直接縮小商業銀行利差收入。當前中國商業銀行贏利模式主要依賴於傳統存貸業務的利差收入，近幾年銀行業淨息差穩定在2.
5%～2.8%，淨利息收入佔比一直居高不下。2023年商業銀行實現淨利息收入2.
15萬億元，佔營業收入的80.68%。2023年，儘管央行調整存貸款利率浮動區間進一步壓縮了利差收入，但商業銀行淨利息收入仍達2.
57萬億元，仍佔營業收入的80.04%。利率實現市場化後，存款利率的**和貸款利率的下降會縮小商業銀行利差收入，直接導致經營收入減少，如果商業銀行短期內不能有效降低經營成本，財務狀況將惡化，甚至會出現行業性利潤下滑。
中國商業銀行正從高利潤、高增長、低不良的「**時代」進入適度增長、經營環境日益複雜、風險逐漸暴露的「**時代」。中國銀監會的定量測算表明，如果今後十年內實現完全的利率市場化，銀行淨息差可能下降60～80個基點，利潤將降低一半。
利率市場化下的商業銀行利率風險管理
摘要 商業銀行是從事資金借貸業務的金融企業，這種特徵在我國較之發達國家更為明顯，利息收入為其營業收入的主要 在我國平均佔到70 80 隨著金融體制改革的深化，利率風險逐漸上公升為銀行的主要風險，影響到商業銀行的盈利能力和清償能力，主動管理利率風險，找到方法對利率變動造成的風險進行免疫，這是商業銀行風...
利率市場化對商業銀行的影響
由於我國利率市場化改革的深入發展，是商業銀行在金融產品上有一定的自主定價權，市場獲得利率覺得權，就能精確核算經營成本，預計收益，從而引導商業銀行資金流向。同時葉使得金融創新的形式更加豐富，商業銀行可以通過金融創新，不但創造了滿足客戶個性化要求與創造更多的收益。隨著我國利率市場化改革推進，商業銀行存款...
商業銀行應對利率市場化的策略
商業銀行作為最主要的金融中介，不得不正視利率市場化帶來的挑戰。金融和 自由化，即在 穩定的同時實現存 貸款利率市場化，這並不容易做到，而且充滿著潛在的陷阱。然而，就成功的經濟發展而言，這又是不得不玩的乙個遊戲。因此，商業銀行應從自身的實際出發，尋找應對利率市場化改革的對策。當前國內商業銀行信貸經營戰...