摘要 2023年央行陸續進行了年內兩次降息。降息最關注的地方是允許存款利率上浮10%，這是中國利率市場化實質推進的關鍵訊號。同時，各家銀行反覆調整掛牌利率，這在改革開放以來的中國金融史上具有標誌性意義。
利率市場化政策調整對習慣了管制利率的商業銀行正在產生深遠影響，需要作出全面的思考和應對。
關鍵詞應對利率市場化商業銀行影響
利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率傳導、利率決定、利率結構和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，金融機構根據資金狀況和對金融市場的判斷自主調節利率水平，形成以**銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。
利率市場化是在當前市場需求不足情況下，巨集觀調控穩定信貸增長、促進經濟轉型的需要，其標誌意義應當大於實際意義。
一、利率市場化對商業銀行的影響
第一，利率市場化將導致存款利率上公升幅度大於貸款利率上公升幅度，從而淨息差將收窄。目前我國貸款利率市場化程度相對較高，貸款利率的上限是放開的，而存款利率管住了上限，因此，利率市場化之後，貸款利率上公升的幅度可能小於存款利率。
第二，利率市場化將導致我國商業銀行的存款佔比下降，貸款佔比上公升。金融創新將導致存款佔比下降。還要取決於是否並表，如果將所有創新產品併入表內並統計為存款項，那麼存款的佔比則不一定下降。
貸款佔比的上公升是資產負債管理的必然結果，如果資產**化推進，則貸款佔比的上公升將更為顯著。我國的貸存比將不斷攀公升，監管部門的貸存比約束逐步放開。由於存款佔比下降，貸款佔比上公升，必然導致貸存比不斷上公升，從而迫使監管機構放開貸存比的約束。
隨著我國外匯占款佔比的下降，貸存比約束會逐步放開。
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商業銀行應對利率市場化的策略
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利率市場化對商業銀行的影響
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