實際上，利率市場化對我國銀行業的經營壓力，從兩次降息後上市銀行存款利率上浮情況可見一斑。一方面，上浮普遍集中在一年期及以下的存款中，表明現階段各銀行存款壓力主要集中在短期；另一方面，不同銀行面臨的存款壓力有所不同。國有大型銀行一年期以內存款並未上浮到頂，而是維持在調整前的水平；而以全國性股份制銀行為主體的中小銀行則普遍上浮10%，顯示其存款端壓力明顯大於大型銀行，其中又以城商行壓力更大，上浮相對更為激進。
「若存款利率每上浮10%，上市銀行的roe將會相對下降1.1到1.9個百分點，平均約1.
4個百分點。」業內專家根據2023年的資料測算，若存款上浮達到35%的市場均衡水平，則上市銀行的roe水平將會平均下降5個百分點。由此，全行業roe的水平將從2023年的21%下降到16%。
換句話說，我國銀行業盈利水平將顯著下降。
今年以來，存款增速波動加劇、流失嚴重。為了爭奪客戶，商業銀行密集發售理財產品，競相抬高理財產品收益，藉以突破存款利率上限限制。存款理財化已成為銀行業負債業務的最突出的變化。
以農行為例，僅一季度該行的理財產品便相當於整個銀行存款的12%，為銀行存款貢獻了6個百分點。
大量發行理財產品實際上推高了銀行資金**成本，與此同時，銀行間市場直接金融工具市場（短期融資券、中期票據等）的發展，使許多大型企業客戶轉向市場融資，衝擊銀行貸款業務。面對利率市場化的步步緊逼和利差水平大幅收窄的盈利困境，必須加快業務轉型，尋求新的利潤增長點—銀行業已經無路可退。
風險偏好提公升定價能力掣肘
「評級在aa級及以上的小微企業客戶，貸款定價目標為基準利率上浮5%以上；使用小額貸、**貸等零售化產品的小微企業客戶，貸款定價原則上相對基準上浮10%以上；其他小微企業客戶，貸款定價原則上相對基準上浮12%以上……」
近日，拿到了某大型銀行一家省分行下發的檔案，要求各分支機構按照收益覆蓋風險原則，加強小企業貸款定價及收益管理。顯然，銀行業已經著手開展定價目標管理，適應利率市場化的要求。
事實上，為覆蓋吸收存款的成本，銀行往往會把貸款投向更高收益的領域，而高收益領域大都也是高風險領域，利率市場化不僅會增大銀行的市場風險，還會加大銀行的信用風險。而在這一過程中，風險定價能力將成為商業銀行的重要競爭力。
然而，據了解，面對伴隨利率市場化推進而凸顯出來的諸多經營風險，銀行業似乎並未做好準備。
對於存款利率浮動空間擴大之後，五大銀行的統一行動以及中小銀行的跟隨政策，建行金融問題專家趙慶明認為，就當前我國的商業銀行來看，不同的銀行它們的信用級別應該是有差別的。即使是五大銀行，它們之間的信用級別也應該有所差異。在面對存款競爭時，銀行採取簡單的上浮，而不太重視由此造成的經營壓力，反映出其存款定價能力的不足。
「從商業銀行自身來看，不僅應進一步實行精細化管理，做好成本與收益的核算，更應該具備基於信用風險、市場風險和操作風險的風險定價能力，從而測算出自己能夠承受的利率區間，為最終的存款利率定價提供技術支撐，防止盲目競爭。」趙慶明說。
工行首席風險官魏國雄則坦言，我國銀行業對利率風險還不像信用風險、流動性風險、操作風險那麼熟悉地進行識別、計量、監測和控制。由於利率風險更具同質性、系統性，其影響更為廣泛，表現形式也更加複雜多樣，因此對利率風險的管理難度也就更大。
據了解，目前多數銀行的利率風險管理基礎仍然較弱，資訊管理系統建設不到位，制度流程建設明顯滯後於市場的發展，風險定價能力嚴重不足，尚缺乏市場化的利率風險對沖機制和工具。
顯然，面對利率市場化的挑戰，銀行業如何提高風險定價水平和把控風險的能力，實現收益水平與風險承擔的最佳均衡，已經成為亟待解決的課題。
而對於日益激烈的市場競爭，業內專家認為，中國的銀行業要徹底轉變經營理念，不僅要用**優勢來吸引客戶，更要用服務和風險管理的優勢來爭取客戶，構建起全新的經營模式。
未來轉型目標：綜合經營是大方向
「根據總行近期政策調整情況，省分行對我們的業務流程、產品創新、考核激勵等方面進行調整，目的就是為了促進市場拓展，提公升全行綜合競爭力，應對利率市場化挑戰。」一位國有大型銀行二級分行的人士表示，目前他們正按照上級要求，加快創新產品，以增加中間業務收入，提公升盈利能力。
據悉，拓展市場的內容包括：超常規發展電子銀行業務、加快信用卡重點產品和重點業務推進、全力推進國際業務發展、加大投行業務推進力度、全力推進金融社保卡業務、推進養老金業務發展、加強房改金融及住房保障服務營銷等。
今年以來，各家商業銀行均加快了業務轉型的步伐，業務結構有了進一步的改善。以中行為例，由於該行大力壓縮結構性存款，三季度高成本結構性存款餘額環比下降33%，結構性存款佔全部存款比重環比下降2.3個百分點至4.
8%。從而使該行三季度境內人民幣業務淨息差環比上公升11個基點。
而為使貸款綜合利率保持在較高水平，各家銀行著力資產結構的調整，尤以小微企業貸款開拓力度最大，小微貸款增速明顯高於其他型別企業貸款。一位商業銀行人士表示，由於此類貸款利率上浮水平普遍較高，其佔比提公升有望支撐整體貸款利率保持在較高水平。
對於銀行正在推進的業務轉型，業內專家認為，總的方向是綜合化經營，但轉型定位應當差異化。
有統計表明，如果乙個企業只用銀行的一種產品，存款的流失概率約90%；用兩種產品，存款的流失概率約80%；用四種產品，存款的流失概率約為60%；而如果用五種以上產品，存款的流失概率則約為20%。如何使乙個企業用更多的銀行產品？那麼綜合化服務和定價的綜合性將是銀行競爭的核心。
不過，從目前綜合化經營程度看，各銀行間發展不平衡的格局仍非常明顯。資料顯示，近年來，我國大型商業銀行綜合化經營程度不斷提高，除積極拓展各項新業務的同時，也開始積極搭建多元化經營平台，積極涉足各種非銀行金融領域，中間業務收入以及非利息收入佔比較以往有了大幅提高。截至2023年末，大型銀行該比重已提高到20％左右，中型銀行也提高到10％左右，但大量小型區域性商業銀行和農村金融機構佔比仍在5％以下。
業內專家表示，經營轉型也有風險，也需要支付成本。因此在轉型過程中，不同型別的銀行應當確立差異化定位、特色化經營理念，提供差異化的產品和服務。大銀行具有規模大、網點多、人才強等優勢，可以向綜合化、全能銀行方向發展；而小銀行則應當側重於特色化、專業化方向，向零售銀行轉型。
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利率市場化下商業銀行的挑戰 機遇與應對
作者 韓建亮 經濟研究導刊 2013年第33期 摘要 隨著中國經濟的不斷發展，金融市場建設日益完善，利率市場化是當前金融市場建設的重要的方面，近些年央行已經逐漸將利率市場化推向深入，這將對經濟發展產生深遠的影響。商業銀行作為中國金融體系中的重要組成部分，如何面對利率市場化過程中的挑戰，把握利率市場化...