尊敬的白先生夫婦 ：
首先非常感謝選擇我們理財團隊為您和您的家庭提供理財服務。根據您提供的相關資料和理財目標，特為您制定如下理財策劃方案及建議。
1、我們的職責是準確評估您的理財需求，在此基礎上為您提供高質量的理財策劃建議和長期服務 。
2、未經您的許可，中銀理財規劃顧問團隊工作人員不會透漏任何有關您和您家庭的任何資訊。
3、本理財規劃書中所推薦的理財產品僅代表理財師個人觀點，供您參考，同時我們鄭重承諾所薦理財產品與理財師個人無任何利益關係。
4、本理財服務收費按您理財資產總金額的5%收取。
一、基本狀況介紹
二、基本假設
1) 三險一金繳費比例為：醫療2%，失業1%，住房公積金8%，養老金8%。上年度當地平均月收入為3000元/月
2) 換房後房貸住房公積金與商業貸款的平均利率為4%，貸款最長20年。
3) 收入成長率5%、支出成長率4%、學費成長率3%、房價成長率6%、通貨膨脹率3%。
4）退休後收入替代率25%，退休後支出調整率75%。
5) 保險事故發生後支出調整率70%，家庭生活保障年數比照離退休年數，計算保額時假設教育投資報酬率=學費成長率。
6) **的平均報酬率為12%，標準差為20%，債券的平均報酬率為6%，標準差為7%，貨幣的平均報酬率為4%，視為無風險利率。
三、家庭財務分析
1. 2023年稅後收入
社保繳費比例=醫療2%+失業1%+住房公積金8%+養老金8%=19%
白先生月薪應繳稅：(4000-570-2,000)×10%-25=118元
範女士月薪應繳稅：(3000-570-2,000)×5%=21.5元
白先生年終獎金應繳稅：8000/12=666.7元，低於2000元，適用10%稅率，8000×10%-25=775元
範女士年終獎金應繳稅：6000/12=500元，等於500元，適用5%稅率，6000×5%=300元
家庭稅後=(4000-570-118)×12+(8000-775)+(3000-570-21.5)×12+(6000-300)
=39744+7225+28902+5700=81571元
2．2023年收支儲蓄表
3．家庭資產負債表
4. 財務比率分析
5. 家庭財務診斷
（1）家庭稅後年收入81571元，年支出39000元，儲蓄為22529.33元，儲蓄率為27.62%，是乙個儲蓄率較高的家庭。
但是自由儲蓄額太少，每年僅僅為2039元，佔到總資產0.23%，流動性不足。
（2）白先生現有房貸餘額39.819萬元，房貸還款壓力較大。但是流動性負債為零，可以建議辦理信用卡兩張，一張作為備用應急，一張日常使用。
（3）白先生夫婦雙人均有商業保費支出，但是年繳保費佔收入比率太高
（4）投資性資產（**）佔到總資產4.56%，佔到投資性資產的53.3%，比例適中。但是投資品種比較單一，風險分散能力較弱，應當適當增加其他產品配比。
四、客戶的理財目標與風險屬性界定
(一) 客戶的理財目標
根據與客戶夫婦的溝通，認定其理財目標依照優先順序排列如下：
1、由於年繳保費佔收入比率太高，如何調整所佔比率？
2、1年後要生小孩，每年小孩開支1萬元；另需考慮3歲以後的教育費用支出，前15年每年3000元，上大學4年每年2萬元，小還完成大學教育後出國留學，出國留學2年每年費用20萬元。
3、3年後擁有一部10萬元小車。以後每7年換一部車。
4、10年後能換購一套更寬敞的房子，預計總價為150萬元。
5、夫妻兩人打算在60歲退休，退休後生活費用每年5萬元。。
（二）客戶的風險屬性
1． 風險承受能力
2． 風險承受態度
3． 風險矩陣
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