對基層農發行貸款合規管理的調研報告
北鎮市支行
近兩年來，農發行信貸規模快速擴張，商業性貸款特別是中長期貸款業務迅猛增長，強化貸款合規管理，提高信貸風險防控能力，確保信貸業務持續健康發展，顯得尤為重要。
一、基層農發行貸款合規管理的重要性
近年來，隨著銀行業監管部門不斷加大監管力度，農發行內部的操作風險專項治理，使全行上下都充分認識到貸款合規風險管理、合規文化建設的重要性。貸款合規管理是現代銀行的基本要求，也是銀行風險管理核心體系的重要組成部分。
農發行作為一家農業政策性銀行，在政策性業務和商業性業務混合經營的同時，其風險也交叉影響，既要把握好政策性，又要按銀行原則經營，貸款合規管理就顯得尤為重要和突出。特別是在實施「兩輪驅動」的發展戰略上，既要做到穩定糧棉油信貸業務，又要積極發展農業中長期信貸業務，提高農發行的合規管理水平更是迫在眉睫。
二、基層農發行貸款合規管理的現狀
一是不遵循制度。農發行在建設貸款合規管理體系時，還沒有全面覆蓋合規風險管理的各個層面。在大量的規章制度面前，部分領導和員工有規不依、有章不循的現象也很多。
花費大量人力、精力和財力設計出的合規制度成為擺設，貸款合規管理建設成為人人都會說的一句空話。
二是漠視貸款合規管理。在近幾年發生的案件中，違規操作的不但有基層員工，也有一些管理者。這說明在農發行內部各層次員工中，均不同程度存在輕視或者無視貸款合規管理建設的問題，還有著漠視合規文化建設的傾向。
三是貸款合規觀念存在差距。違規經營、道德風險是長期困擾和制約農發行穩健發展的主要因素，原因就在於員工對於貸款合規風險、合規文化的認識存在偏差。目前違法違規問題主要集中在基層行，而且越是基層行，從業人員的違規行為越普遍，問題也越嚴重。
違規問題的存在嚴重威脅著銀行的資產質量和資金安全，形成釀發風險、引發案件的誘因。
三、加強基層農發行貸款合規管理的措施
（一）培養員工的信貸文化、貸款合規管理意識
在未來的金融競爭中，信貸文化的競爭與信貸業務的競爭是同時進行、彼此交融和相互促進的，只有從主觀上高度重視和關注信貸文化、貸款合規管理意識，才能正確認識和準確把握二者之間的關係。結合農發行發展的遠期和近期目標，向員工灌輸先進的信貸管理理念，規範的信貸操作流程，科學的信貸管理架構和信貸工作的價值取向，著重從思想和業務技能兩個方面培養員工的敬業精神和道德操守。一方面提高職業技能，規範職業行為；另一方面，使每乙個員工在信貸文化的薰陶和信貸文化氛圍的感染之下，進行文化同化，培育和提高全體信貸人員的質量意識，引導、培養業務人員質量管理的主動性，使信貸業務在管理質量、服務質量、操作質量和資產質量上同步提高，以優質的服務和良好的操守，贏得廣大客戶和社會公眾的認同。
（二）建立統一的貸款合規管理政策和辦法
要保證貸款合規管理建設在全行得到有效實施，必須頒布具有指導意義的信貸管理政策，制訂科學規範的信貸操作流程，建立準確的信貸風險預警機制，落實系統規範的信貸風險處置措施，建立健全科學的信貸管理制度體系，以組織機制建設為著力點，強化信貸文化的系統性。
（三）強化四項制度，提高貸款合規管理的執行力
一是強化會議分析制度。基層行每月召開一次貸款合規管理分析會，客戶經理要按月向基層行報告貸款合規管理情況。二級分行行長和分管行長、以及客戶、信貸、計畫等部門負責人每年要有重點有選擇地參加基層行的合規管理分析會。
二是強化檢查考核制度。基層行每季度組織一次貸款合規管理檢查，每半年組織一次貸款盡職記錄和盡職手冊的展評，交流合規管理經驗。二級分行要每年對基層行貸款合規管理情況進行考核通報，樹立貸款合規管理先進典型，對評出的年度合規管理單位和個人予以表彰獎勵，並作為年度績效考核的重要依據。
三是強化執**況報告制度。基層行要每季向二級分行報告每個貸款客戶的合規管理情況。
四是強化客戶經理制度。嚴格實行客戶經理對貸款客戶的跟蹤服務，對重點專案實行專案經理小組管理。把貸後管理各環節責任明確細化落實到每乙個崗位和人員，嚴肅信貸工作紀律，落實貸款損失的問責制度。
(四)強化學習培訓，提高貸款合規管理水平
基層行要經常組織員工尤其是客戶經理開展以操作為主要內容的貸款合規管理培訓，嚴格實施培訓考試，提公升客戶經理素質，促使信貸風險早發現、早報告、早處置，切實提高貸款合規管理的質量和效率。
總而言之，加強農發行的貸款合規管理，是提公升適應監管能力和社會公信力的需要，是建立健全案件防控長效機制的需要，是打造現代農業政策性銀行的需要。只有打造出良好的貸款合規管理文化，農發行的業務才能真正實現又好又快發展。
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