【編者按】教育金又稱教育保險、教育金保險，或稱子女教育保險、孩子教育保險，是以為孩子準備教育**為目的的保險。教育保險是儲蓄性的險種，既具有強制儲蓄的作用又有一定的保障功能。
教育金保險是針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應的保險金。而在目前市場上銷售的少兒教育險，除了初中、高中和大學幾個時期的教育**以外，還包括了參加工作以後的創業**，婚嫁**甚至還有退休之後的養老**等。少兒教育險的產生使得被保險少兒在一生的各個特定階段都可儲備一筆**，減輕父母的經濟負擔，充分體現父母對子女的呵護和關愛。
案例一家庭月入6000元打算生娃如何理財籌備教育金
家庭月入6000元，兩人剛結婚半年，計畫明年要寶寶。目前無房貸壓力。每月定期存入銀行2000元，其餘為日常使用資金。
想在3年內買車，並開始為未來的寶寶做乙份教育**，請問該家庭如何理財？
基本情況
陳先生在一家鄭州房地產公司擔任統計工作，月工資3200元，年終有2萬元獎勵；愛人工作比較穩定，但工資不高，每月工資2800元，沒有其他收入。兩人剛結婚半年，計畫明年要寶寶。日常開銷方面，每月給雙方父母各1000元，目前無房貸壓力。
每月定期存入銀行2000元，其餘為日常使用資金。購買的15萬元理財產品，2月底到期。
理財目標
1.發了年終獎以及一年存下來的活期資金，等理財產品到期後，手上有20萬元現金，希望將這20萬元做乙個合理的投資配置；
2.想在3年內買車，並開始為未來的寶寶做乙份教育**；
3.有可能的話，將一套70平方公尺的房子**，再換購一套120平方公尺的三居室。
財務分析
陳先生夫妻二人每月收入6000元，扣除孝敬雙方父母的2000元，每月還有2000元存入銀行定期賬戶，無房貸車貸，還有15萬元資金購買了理財產品，應該說，目前經濟狀況較為良好。30歲左右正是事業的上公升期，也正處於家庭的築巢階段，考慮到陳先生夫婦打算明年要寶寶，當務之急應該解決住房問題，老房子**後，房款可用於購買新的住房，改善住房環境，無論對妻子懷孕還是對寶寶日後的成長都有利。
理財建議
購房：利用貸款以舊換新
以目前鄭州房價7000元/平方公尺計算，陳先生可通過**70平方公尺的舊房獲得房款49萬餘元。而120平方公尺住房假設為100萬元，首付60萬元，貸款40萬元，30年還清，按照基準利率計算每月應還款2540餘元，與未購房前每月存入定期2000元相差500餘元，不會對生活造成大的影響。
買車：拿到兩年年終獎再買
由於兩人計畫明年要寶寶，將會更加顧慮出行問題。2月份理財產品到期後，加上年終獎累計有20萬元現金，建議將其中的8萬元配置在債券型**上用於購車規劃。另外，將後兩年每年的年終獎2萬元存入該**賬戶，在第二年年末，按債券**7%左右的收益計算，陳先生將累積到13.
4萬元購車款，足以購買一輛12萬元左右的家庭用車。
教育金：寶寶入托開始積攢
假設陳先生的寶寶明年出生，教育**現在就要開始準備了。可選擇投入到成長性較好、業績比較穩定的混合型**裡，在獲得較為穩定收益的同時，追求資金的最大利益化。
從第三年寶寶上幼兒園起，將每年陳先生年終獎的50%，即1萬元繼續存入寶寶的教育**賬戶，以混合型**以往的業績表現，該筆持續型投資足以滿足寶寶從幼兒園到國內大學的教育費用。
投資：視風險承受力配置
通過上述資產配置，只要嚴格按照規劃執行，陳先生的理財目標大體都能實現，而且尚有11萬元現金可以支配，預留1萬元做流動資金以備不時之需，另外10萬元可自由選擇投資渠道。
如果陳先生風險承受能力較強，可選擇投資於**、**等交易市場；如果不喜歡承受風險，可以選擇投資銀行保本型理財、國債等低風險產品。
家有存款18萬元月薪8000元如何理財存教育金
家有存款18萬元，月支出3000元，考慮兒子以後讀書，在準備教育金。請問，家庭該如何設計保險理財方案？
基本情況
兒子1歲，妻子無工作。本人平均月薪8000元，一年休假3個月。現有存款18萬元，月支出3000元。
兩套房均位於京郊城鄉接合部，一套市值50萬元，欠房款19萬元，出租月租金1000元；另一套市值13萬。考慮兒子以後讀書，在準備教育金的同時，打算賣掉一套房，另在城區購房。
理財建議
方案一：適當增加保險保障。因孩子和妻子均無任何保險，建議為孩子和妻子增加意外傷害和醫療保障，優先要為孩子上基本醫療保險，如北京的「一老一小」保險，將極大地減輕孩子看病的支出，且費用低廉。
方案二：增加收入適當投資。該網友無空現在的月平均收入8000元左右，且為家庭唯一收入**，可考慮在3個月休假期間，找些兼職提高收入。
方案三：盡早為孩子準備教育金，建議採取****定投的方式。現有資金在留足備用金後，可考慮投資債券等安全性較高的產品，如理財產品和債券型**。
方案四：房屋置換方案。出租的房子月租金1000元，租金收益率僅2%，而貸款利率要5%以上。
如果該套房處於閒置狀態，可考慮賣掉這套房子，如此在城區買房時可以減少貸款額，降低還款壓力。貸款時，可先行最大限度地使用公積金貸款方式，剩餘部分採用商業貸款，從而減少利息支出。
案例三家庭月入1萬如何理財籌備孩子教育金
家庭月入1萬多，女兒剛滿8個月。每月還房貸2100元，家庭每月開支3000元。需要為孩子積累教育金，還想給孩子買乙份少兒險。同時還需要贍養老人，請問家庭如何理財？
基本情況
卓女士，今年30歲，月收入4500元，無任何保險。丈夫月入6000元，有社保，兩人的女兒剛滿8個月。家有房產一處，二房二廳，15年按揭，每月還貸2100元，家庭每月開支3000元。
家裡還有存款8萬元，無投資，每年給男方父母約4000元。
理財目標
1.需要為孩子積累教育金，還想給孩子買乙份少兒險。
2.5年後，買一輛價值10萬元左右的車。
3.6年後，預計需要贍養雙方三個老人，男方父母無退休金，目前在老家生活，有參加農村合作醫療；女方母親在幫他們帶小孩，每月有工資1800元左右，老人自己存著，老人有社保但較低，將來有可能無法抵禦突如其來的風險。希望現在就開始為老人準備養老資金，防止老人將來有什麼病痛之類的意外，需要準備多少錢？
4.夫妻二人的養老計畫如何準備。
理財建議
1.構建「防火牆」
鑑於卓女士無任何保險，而先生僅有社保，無商業險補充，需要未雨綢繆，通過保險配置來對沖長期風險，以獲得可靠的保障。建議卓女士夫婦從人身意外、定期壽險、住院醫療以及重大疾病險等險種順序配置商業保險，將保額設定在家庭年收入的5～10倍，以保障意外情況下未來5～10年的家庭生活不受影響，保費控制在年收入的10%左右。按年收入12萬元計算，可將保額設定為60萬～120萬元，最好挑選能按月支付保費的月供式保險，每月保費支出約為1000元左右，以均衡家庭日常收支，提高資金使用效率。
此外，對於少兒險，建議本著先保大人後保小孩的原則，並結合家庭收入情況，在根據上述計畫建立卓女士夫婦保險規劃之後，每月僅需安排100元左右的保費支出購買少兒意外等少量保險即可。
2.構建投資規劃
根據卓女士夫婦的工作收入及贍養父母等家庭情況，初步判斷卓女士夫婦的風險偏好，為穩健型，投資規劃應是在穩健的基礎上尋求相對收益。
①好好工作，確保源源不斷的現金流，夯實家庭理財基石。同時持續「充電」，盡可能利用業餘時間參與網路及社會上的技能培訓，努力提公升職業技能，促進夫婦雙方職位公升遷和收入倍增。
②建議卓女士將目前的8萬元存款購買銀行較低風險、較高收益的穩健投資計畫等中長期債券投資方向系列理財產品，提高理財收益，預計年化收益6%左右，5年後即可積累10萬元購車資金。
③中長期投資計畫。建議卓女士母親用每月1800元工資定投一支開放式純債**，預計年化收益率5%左右，6年後預計可積累約15萬元，作用補充養老金並應對突入其來的風險；從卓女士家庭基本情況的資訊獲悉，卓女士家庭每月開銷3000元，月供2100元，父母贍養費平均每月340元，加上其它零星開支，保守估計該家庭每個月的基本剛性開支5500元左右，如扣減前述每月增加的1100元保費支出後，卓女士夫婦每月仍有3900元左右的結餘資金。建議卓女士利用**申購費率優惠的銀行個人網銀渠道做好如下定投安排：
一是安排1300元/月資金定投一支指數型**，按照平均年化預期收益率7%，預計30年後，可以為卓女士夫婦積累158萬元左右的養老金；二是安排1300元/月資金定投一支混合型**，按照平均年化預期收益率6%，預計18年後，可以為女兒積累50萬元左右的大學教育金；三是安排1300元/月資金定投一支純券**，按照平均年化預期收益率5%，預計6年後，可以為男方父母積累10萬元左右的養老金。
一、基本情況
方先生32歲，是某公司銷售部的經理，月收入5000～10000元不等。妻子收入3000元左右，兩人都有五險一金。家庭每月開支3500元左右。
家中有兩房兩廳一套，因為房子買得比較早，已經還清貸款。現有活期存款1萬元，兩人父母均有退休金，每年給雙方老人的費用在3000元左右。
二、理財目標
1.計畫一年後生孩子，需要為孩子積累教育金；
2.希望提前做養老計畫，請問夫妻倆該如何通過保險和其他理財方式來實現目標。方先生本人比較保守，不喜歡高風險的投資。
3.現在房價似乎有重新啟動的跡象，可否於2023年再買一套地鐵沿線的小戶型作為投資。
三、理財建議
方先生家庭每月的收入大約在1.3萬左右，有些不穩定，平時日常支出很節儉，無任何負債。雖然兩人都有五險一金，建議方先生在家庭風險保障方面增加新的保險品種以確保家庭財務安全。
（1）現金規劃
方先生家庭兩人工作收入還算豐厚，但是先生的收入有一些不確定，而且平時生活支出較低，考慮到資產流動性與收益性的平衡流動性比保持在月開支的4倍為宜，即1.4萬元。因此建議方先生辦張信用卡，信用卡是乙個比較好的記賬工具，可以有效地了解資金流向，控制家庭日常開支。
（2）購房規劃
方先生之前已經購置了一套房產，雖然沒有房貸但按照現在的房控政策，如果購置第二套房產則首付為六成，利率還要上浮20%-30%。如果方先生要購買即使是單間50平方公尺左右的小戶型，按照現在的平均房價6000～7000元來計算，總的房價也在30萬元左右，那麼首付款也需要18萬元，按揭20年每月的按揭款還需要1100元左右。因此對於方先生家庭來說，日常生活會帶來較大的壓力。
因此建議2023年暫不考慮買房。
（3）投資規劃
隨著人們對接受教育程度的要求越來越高，教育費用也在持續上公升，這使得教育開支的比重佔家庭總收入的比重越來越大，因此應提早規劃。方先生一家孩子的教育金投資可以選擇**，**是不錯的「懶人」理財法。寶寶的教育金選擇每月定投200～300元的方式進行積累。
按季度剩餘的現金流考慮，建議在投資策略上偏向於穩健型，採用構建**投資組合的方式，選擇一部分優質偏股類**，比例大約佔總**額的40%，另外一部分為偏債型別**，將比例控制在60%。一些銀行推出的**組合n計畫是**品牌及特色服務，依據不同的客戶風險承受能力，提供安穩型、保守型、穩健型、積極型、成長型等五款**組合投資方案，並根據市場變化每季調整更新，為您提供**投資的專業指導，幫助您分享市場成長帶來的投資樂趣。另外考慮到方先生現在結餘的1萬元現金，可以考慮購買**或者進行中長期的投資，**自古以來都是金融避險的首選。
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